【正文】 招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進二次轉型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略目標，特制定本辦法。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內的小微企業(yè)對公貸款和（2）個人經營貸款。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務；個人經營貸款是指向從事合法生產經營的自然人發(fā)放的用于解決經營資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經營實體”指向我行申請個人經營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經營字號商戶?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠實際支配、控制企業(yè)經營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權要求的比例。對于此類實際控制人, 客戶經理在貸前實地調查中,應通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經營者進行調查進行認定。 法律法規(guī)規(guī)定不得經商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3 產品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產品分為總行標準化產品和分行區(qū)域化產品兩類： 總行標準化產品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬（含）以內的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質押貸款。該7個產品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務。 分行區(qū)域化產品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔保貸款。分行開辦該2個產品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務細則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務細則和三查模板開辦業(yè)務。4 質量記錄本辦法中涉及的各類表格單據詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質量記錄，總行未制定統(tǒng)一質量記錄的，分行應根據實際情況自行制定質量記錄。第二章 基本規(guī)定1 貸款對象和條件 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。 對于抵質押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應具有貸款用途所對應行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經營經驗，對于非抵質押類小微企業(yè)貸款（指除抵質押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應具有貸款用途所對應行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經營經驗。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。 個人經營貸款中，借款人須為借款人經營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產經營，但按照當前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導培訓機構、律師事務所的經營者，在其能提供相關合法經營證明材料的情況下可辦理個人經營貸款。 小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責任保證。(含配偶及未成年子女，下同) 已資不抵債（即家庭凈資產0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。 借款人經營實體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 借款人經營實體或借款企業(yè)無不良經營行為或從業(yè)記錄。 借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經辦機構處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經辦機構有效管理半徑內。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質押貸款，借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須位于經辦機構相同城市行政管轄區(qū)或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須位于經辦機構同一省份或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。對于符合我行行業(yè)導向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內優(yōu)質企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經過總行對項目進行核準后，可突破借款人經營實體所在地的限制。 小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經過年審。 借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務、物價行政處罰等）。因銀行數(shù)據報送錯誤，數(shù)據更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2 統(tǒng)一授信管理 準入要求:(不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務)的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務，該企業(yè)的實際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經營實體在我行辦理個人經營貸款。，又辦理以該企業(yè)作為借款人經營實體的個人經營貸款，反之亦然。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質押貸款）：，下同；。3 小微企業(yè)行業(yè)準入要求 我行小微企業(yè)貸款應嚴格加強行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經營原則，企業(yè)應具備經營資質，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。 堅持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對于“兩高一剩”、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達標企業(yè)應予以限制。 關注行業(yè)風險，對于行業(yè)整體不景氣的，應謹慎辦理小微企業(yè)貸款。 具體行業(yè)準入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關規(guī)定執(zhí)行。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。 期限 個人經營貸款及用于購買機器設備、廠房等固定資產投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 授信或單筆貸款期限還須符合各產品具體規(guī)定。 利率 可以采用浮動利率或固定利率。 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關制度執(zhí)行。 利率調整方式 個人經營貸款貸款期限1年（含）以內的，利率調整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調整方式為“立即”,其他情況下利率調整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調整方式只能為“固定日”。 小微企業(yè)對公貸款貸款期限1年（含）以內的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。 還款方式： 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內且借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 個人經營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內的足額房產抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內的還可采用按月付息到期還本還款方式。 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 除足額房產抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 小微企業(yè)質押貸款的還款方式按照具體產品規(guī)定執(zhí)行。 上述個人經營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。5 貸款擔保小微企業(yè)貸款可接受房產（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質押等擔保方式以及信用方式。 以房產抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質押擔保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔保管理的規(guī)定要求，且須符合各產品具體規(guī)定。 以房產抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經濟適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權性質已變更為出讓性質，且已辦妥土地使用權證。 抵押房產所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關稅費，房產在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。 不得接受公益性用途的房產（包括公益性組織（含具有公益性質的組織，下同）自有的房產以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產）抵押。公益性組織包括提供基礎醫(yī)療服務的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學、初中和高中教育階段的學校以及民營醫(yī)院、民營學校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓班以及非義務教育的培訓組織不屬于公益性組織。 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產抵押,不接受未成年人名下房產抵押。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準入。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經辦機構或借款人經營實體/借款企業(yè)所在地有自有產權房產（含商品住房、商業(yè)用房、有產權證明的自建房或經濟適用房，下同）。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人之間有合理關系（如互為親屬或為同一企業(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實際控制人配偶。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。 具體產品另有規(guī)定的，按照產品規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控