【正文】 河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為加強(qiáng)河北省農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及有關(guān)信貸管理規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本管理辦法。第二條 擔(dān)保的定義擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）約定的義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向信用社提供的保障信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是信用社信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，信用社可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同也無效，但擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。因此信用社應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性，即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。第三條 擔(dān)保的種類（一）保證保證是指保證人和信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行債務(wù)時(shí)，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和信用社約定，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。在連帶責(zé)任保證條件下，無論債務(wù)人是否能履行債務(wù)，債權(quán)人均可向擔(dān)保人主張權(quán)利。信用社只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。　?。ǘ┑盅旱盅菏侵競鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)信用社債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，信用社有權(quán)依照《擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償或者以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵貸。（三）質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交信用社占有，作為對(duì)信用社債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，信用社有權(quán)依照《擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償或者以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵貸。按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交信用社占有，作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交信用社占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。第四條 擔(dān)保特殊形式（一）多種方式擔(dān)保多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。在同時(shí)采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時(shí)須注意：在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，保證合同如無特別約定，原則上首先實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。如果實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對(duì)抵(質(zhì))押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。如果信用社未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在信用社放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（二）共同保證共同保證是指由若干個(gè)保證人對(duì)同一債務(wù)提供的擔(dān)保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務(wù)對(duì)債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶保證是指每一個(gè)保證人均對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。信用社不接受共同保證中的按份保證方式。第五條 擔(dān)保方式選擇信用社信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保和共同保證等方式。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度以及各種擔(dān)保方式的特點(diǎn)，合理要求客戶采用不同的擔(dān)保方式。第六條 擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。（一）《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為：主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。利息：由主債權(quán)所派生的利息。違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯(cuò)不履行或不完全履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)付給信用社的金額。 損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給信用社造成損失時(shí)，向信用社支付的補(bǔ)償費(fèi)。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，信用社為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。 質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。（二）如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。第二章 保證第七條 保證人選擇客戶向信用社提出信貸申請(qǐng)時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對(duì)客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保方式。客戶應(yīng)在提交的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書上寫明采用擔(dān)保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料：（一）擔(dān)保意向書(見附件1)。擔(dān)保意向書應(yīng)對(duì)保證責(zé)任作出明確表示。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔(dān)保意向書上應(yīng)加蓋公章，并有法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字。（二）經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照正本。保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照正本同時(shí)，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書(原件)；授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。（三）法定代表人(負(fù)責(zé)人)或其授權(quán)代理人的身份證明文件。（四）股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)(或類似機(jī)構(gòu))關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會(huì)決議等。（五）經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近3年及申請(qǐng)前1個(gè)月度財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)（原件)。企業(yè)成立不足3年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。（六）中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的貸款卡。 （七）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。（八）需提供的其他材料。第八條 對(duì)保證人評(píng)價(jià)信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評(píng)價(jià)。對(duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力等方面。（一）審查保證人的主體資格包括：經(jīng)信用社認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人：（1）從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人；（2）營利性的事業(yè)單位法人；（3）其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)但經(jīng)法人書面授權(quán)者；（4）自然人。信用社不接受下列單位作為保證人：（1）國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（2）以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等；（3）社會(huì)團(tuán)體；（4）無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；（5）企業(yè)法人的職能部門； ?。?）有信用劣跡的自然人、企業(yè)法人和機(jī)構(gòu)。（二）評(píng)價(jià)保證人的代償能力。對(duì)符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評(píng)價(jià)。對(duì)經(jīng)過評(píng)價(jià)符合保證人條件的保證人，信貸經(jīng)辦人員要撰寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告隨信貸審批材料一并報(bào)送信貸業(yè)務(wù)審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時(shí)將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。第九條 簽訂合同（一）所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同（或協(xié)議，下同）的同時(shí)簽訂保證合同。（二）保證合同一般采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式。（三）保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行屆滿之日后兩年。（四）如因特殊要求需調(diào)整保證合同