【正文】 社會保險計劃 ?私人經(jīng)營社會保障的可能性 ?聯(lián)邦健康保險制度系統(tǒng)的資金融通仍是一個亟待解決的問題 ?醫(yī)療費用的風險是一個基本風險嗎？ 法律環(huán)境的變化 ? 汽車無過錯責任法 ? 污染和破壞環(huán)境責任 ? 勞工補償法律 ? 巨災風險的防護 ? 監(jiān)管模式的可能變化 保險業(yè)的變化 ? 保險業(yè)結(jié)構(gòu)的變化 ? 保險金支付方式的變化 ? 跨國保險公司 ? 金融服務貿(mào)易壁壘 ? 在美國的外國保險公司 ? 海外的美國保險公司 保險的全球化 存在的問題 ? 恐怖主義風險 ? 艾滋病問題 ? 基因測試 ? 犯罪和與之相關(guān)的成本 ? 保險的可獲得性與可支付性 ? 消費者常識的缺乏 ? 對保險業(yè)的不公正批評 財產(chǎn)保險的免賠額 ? 免賠額是保險人對于規(guī)定的損失額或比率內(nèi)的保險標的的損失不承擔保險責任 ,要求被保險人自行承擔保險標的的小額損失的一種風險分攤方式 ,也是保險人為了限制保險標的的小額損失所引起的保險索賠 ,要求投保人自行承擔部分損失的一種方法。投保人為了獲得優(yōu)惠的保險費率，有時主動要求承擔一定的損失額（率）限度內(nèi)的損失。 ? 免賠額的作用 – 消除小額索賠，降低經(jīng)營成本。 – 降低道德風險，提高被保險人的防災防損意識。 – 減少保險費。 財產(chǎn)保險的免賠額 ? 相對免賠額：免賠額是以一個百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任；但當損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。 ? 絕對免賠額：指無論在何種情況下被保險人都應該承擔的免賠額。 ? 例如，某保單免賠額規(guī)定為 500元，因此當依次發(fā)生的損失金額為 100、 500、 1000元時： – 如果是相對免賠額，被保險人應承擔的金額分別為 100、 500和 0元。保險人賠付的金額是 0、 0、 1000元。 – 如果是絕對免賠額，被保險人應承擔的金額分別為 100、 500和 500元。保險人賠付的金額是 0、 0、 500元。 補償原則及其派生原則的運用 ? 合理確定保險價值與保險金額 ? 代位求償 ? 賠款時的 分攤原則 –不足額投保：比例賠付 –重復保險：比例分攤 Ｐ 1＝Ｌ ［Ａ 1／ (Ａ 1＋Ａ 2)］ Ｐ 2＝Ｌ ［Ａ 2／ (Ａ 1＋Ａ 2)］ 補償原則及其派生原則的運用 —定值與不定值保險 ? 定值保險 投保時，雙方根據(jù)標的價值約定保險價值與保險金額；出險時 ,確定損失比例；損失在保額限度內(nèi)得到全部賠償。 ? 不定值保險 投保時，雙方不約定保險價值，只約定保險金額；事故發(fā)生時再確定保險價值；然后判斷是否足額保險； 保費（根據(jù)保險金額）與保險公司風險責任的等價對應關(guān)系； 不足額投保將導致部分賠付或成 比例（按保險金額與保險價值的比例）賠付。 不足額投保：比例賠付案例 假定某房屋保險金額 10萬元，出險時房屋價值 12萬元，出險實際損失 8萬元 : 保險金額 10萬＜保險價值 12萬 保險賠款＝Ｌ （保險金額／保險價值） ＝ 80000元 （ 10／ 12） ＝ 66667元 不定值保險中的 難題 — 如何確定投保金額 ? 對投保人與被保險人的難題： –多保不多賠 –少保少賠 –絕對的均衡是偶然的 ? 引入共保條款 –北美的做法，針對不同險種確定不同的保額與重置價值比例關(guān)系。 –達到共保比例即視同足額投保 –好處：易于處理，減少爭議，鼓勵保額盡量接近實際價值。 補償原則及其派生原則的運用 —重復保險與分攤原則（例 1） D為其家庭財產(chǎn)向 A、 B兩家公司分別投保財產(chǎn)保險 20萬、 40萬元。在一次火災中，市價 50萬元的家庭財產(chǎn)發(fā)生的損失為 30萬元， D共計可得到賠款多少？ A、 B應該分別賠償多少？ 答：根據(jù)補償原則， D從保險公司獲得的賠款以其受到的損失為限，不可不當獲利，故 D共可獲得 30萬元賠款。其中 A賠償 10萬元， B賠償 20萬元。（保險金額比例分攤） 補償原則及其派生原則的運用 —重復保險與分攤原則（例 2） 保險價值 12萬，投保人向保險人Ａ、Ｂ分別投保 7萬， 8萬； 實際損失為 8萬元： （１）無絕對免賠額時： 保險人Ａ賠款 =80000 7/15=37333 保險人Ｂ賠款 =80000 8/15=42667 合計賠款＝ 80000 （２）保險人 A、 B分別有絕對免賠額 300元與 500元 保險人 A賠款＝ 37333－ 300＝ 37033 保險人 B賠款＝ 42667－ 500＝ 42167 家庭財產(chǎn)保險 ? 家庭財產(chǎn)綜合保險 ? 家庭財產(chǎn)保險附加險 ? 家庭財產(chǎn)保險兩全險 ? 家庭財產(chǎn)保險的保險規(guī)劃 家庭財產(chǎn)綜合保險 ? 家庭財產(chǎn)綜合保險是以城鄉(xiāng)居民等個人及家庭成員的自用財產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財產(chǎn)為保障對象的保險。 ? 可保財產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)（如電器、家具）。 ? 不保財產(chǎn)：常見的有珠寶、藏品、相機等 ? 保險責任：常見的有火災、爆炸、約定的自然災害等 ? 除外責任：保險公司持謹慎態(tài)度的重大風險 , 如地震、海嘯、戰(zhàn)爭等 家庭財產(chǎn)綜合保險 —保險標的、保險責任、責任免除 某公司普通型家庭財產(chǎn)綜合保險 （條款示例） 保險標的范圍 第一條 凡是被保險人自有的，座落于本保險單所載明地址內(nèi)的下列家庭財產(chǎn)，在保險標的范圍以內(nèi)。 一、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）； 二、室內(nèi)裝潢； 三、室內(nèi)財產(chǎn)： （一）家用電器和文體娛樂用品； （二）衣物和床上用品； （三）家具及其他生活用具。 被保險人可自由選擇投保。 第二條 下列財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，可在保險標的范圍以內(nèi)。 一、屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的第一條載明的財產(chǎn)； 二、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品； 三、經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。 第三條 下列家庭財產(chǎn)不在保險標的范圍以內(nèi)： 一、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物； 二、貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)； 三、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物； 家庭財產(chǎn)綜合保險 —保險標的、保險責任、責任免除 四、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋 ； 五、無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤； 六、用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖锛安穹?、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)； 七、政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)； 八、其他不屬于第一條、第二條所列明的家庭財產(chǎn)。 保險責任 第四條 由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償： 一、火災、爆炸； 二、雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷； 三、飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 第五條 下列損失和費用，保險人也負責賠償： 一、在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害