【正文】 社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃 ?私人經(jīng)營(yíng)社會(huì)保障的可能性 ?聯(lián)邦健康保險(xiǎn)制度系統(tǒng)的資金融通仍是一個(gè)亟待解決的問題 ?醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)基本風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 法律環(huán)境的變化 ? 汽車無過錯(cuò)責(zé)任法 ? 污染和破壞環(huán)境責(zé)任 ? 勞工補(bǔ)償法律 ? 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù) ? 監(jiān)管模式的可能變化 保險(xiǎn)業(yè)的變化 ? 保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化 ? 保險(xiǎn)金支付方式的變化 ? 跨國(guó)保險(xiǎn)公司 ? 金融服務(wù)貿(mào)易壁壘 ? 在美國(guó)的外國(guó)保險(xiǎn)公司 ? 海外的美國(guó)保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)的全球化 存在的問題 ? 恐怖主義風(fēng)險(xiǎn) ? 艾滋病問題 ? 基因測(cè)試 ? 犯罪和與之相關(guān)的成本 ? 保險(xiǎn)的可獲得性與可支付性 ? 消費(fèi)者常識(shí)的缺乏 ? 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不公正批評(píng) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 ? 免賠額是保險(xiǎn)人對(duì)于規(guī)定的損失額或比率內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ,要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的小額損失的一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?,也是保險(xiǎn)人為了限制保險(xiǎn)標(biāo)的的小額損失所引起的保險(xiǎn)索賠 ,要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。投保人為了獲得優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，有時(shí)主動(dòng)要求承擔(dān)一定的損失額（率）限度內(nèi)的損失。 ? 免賠額的作用 – 消除小額索賠，降低經(jīng)營(yíng)成本。 – 降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。 – 減少保險(xiǎn)費(fèi)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 ? 相對(duì)免賠額：免賠額是以一個(gè)百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。 ? 絕對(duì)免賠額：指無論在何種情況下被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。 ? 例如，某保單免賠額規(guī)定為 500元，因此當(dāng)依次發(fā)生的損失金額為 100、 500、 1000元時(shí)： – 如果是相對(duì)免賠額，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的金額分別為 100、 500和 0元。保險(xiǎn)人賠付的金額是 0、 0、 1000元。 – 如果是絕對(duì)免賠額，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的金額分別為 100、 500和 500元。保險(xiǎn)人賠付的金額是 0、 0、 500元。 補(bǔ)償原則及其派生原則的運(yùn)用 ? 合理確定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額 ? 代位求償 ? 賠款時(shí)的 分?jǐn)傇瓌t –不足額投保：比例賠付 –重復(fù)保險(xiǎn)：比例分?jǐn)? Ｐ 1＝Ｌ ［Ａ 1／ (Ａ 1＋Ａ 2)］ Ｐ 2＝Ｌ ［Ａ 2／ (Ａ 1＋Ａ 2)］ 補(bǔ)償原則及其派生原則的運(yùn)用 —定值與不定值保險(xiǎn) ? 定值保險(xiǎn) 投保時(shí)，雙方根據(jù)標(biāo)的價(jià)值約定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；出險(xiǎn)時(shí) ,確定損失比例；損失在保額限度內(nèi)得到全部賠償。 ? 不定值保險(xiǎn) 投保時(shí)，雙方不約定保險(xiǎn)價(jià)值，只約定保險(xiǎn)金額；事故發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)價(jià)值；然后判斷是否足額保險(xiǎn)； 保費(fèi)（根據(jù)保險(xiǎn)金額）與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的等價(jià)對(duì)應(yīng)關(guān)系； 不足額投保將導(dǎo)致部分賠付或成 比例（按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例）賠付。 不足額投保：比例賠付案例 假定某房屋保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)房屋價(jià)值 12萬(wàn)元，出險(xiǎn)實(shí)際損失 8萬(wàn)元 : 保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)＜保險(xiǎn)價(jià)值 12萬(wàn) 保險(xiǎn)賠款＝Ｌ （保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值） ＝ 80000元 （ 10／ 12） ＝ 66667元 不定值保險(xiǎn)中的 難題 — 如何確定投保金額 ? 對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的難題： –多保不多賠 –少保少賠 –絕對(duì)的均衡是偶然的 ? 引入共保條款 –北美的做法，針對(duì)不同險(xiǎn)種確定不同的保額與重置價(jià)值比例關(guān)系。 –達(dá)到共保比例即視同足額投保 –好處：易于處理，減少爭(zhēng)議，鼓勵(lì)保額盡量接近實(shí)際價(jià)值。 補(bǔ)償原則及其派生原則的運(yùn)用 —重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例 1） D為其家庭財(cái)產(chǎn)向 A、 B兩家公司分別投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 20萬(wàn)、 40萬(wàn)元。在一次火災(zāi)中，市價(jià) 50萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失為 30萬(wàn)元， D共計(jì)可得到賠款多少？ A、 B應(yīng)該分別賠償多少？ 答：根據(jù)補(bǔ)償原則， D從保險(xiǎn)公司獲得的賠款以其受到的損失為限，不可不當(dāng)獲利，故 D共可獲得 30萬(wàn)元賠款。其中 A賠償 10萬(wàn)元， B賠償 20萬(wàn)元。（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偅? 補(bǔ)償原則及其派生原則的運(yùn)用 —重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例 2） 保險(xiǎn)價(jià)值 12萬(wàn)，投保人向保險(xiǎn)人Ａ、Ｂ分別投保 7萬(wàn)， 8萬(wàn)； 實(shí)際損失為 8萬(wàn)元： （１）無絕對(duì)免賠額時(shí)： 保險(xiǎn)人Ａ賠款 =80000 7/15=37333 保險(xiǎn)人Ｂ賠款 =80000 8/15=42667 合計(jì)賠款＝ 80000 （２）保險(xiǎn)人 A、 B分別有絕對(duì)免賠額 300元與 500元 保險(xiǎn)人 A賠款＝ 37333－ 300＝ 37033 保險(xiǎn)人 B賠款＝ 42667－ 500＝ 42167 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。 ? 可保財(cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如電器、家具）。 ? 不保財(cái)產(chǎn)：常見的有珠寶、藏品、相機(jī)等 ? 保險(xiǎn)責(zé)任：常見的有火災(zāi)、爆炸、約定的自然災(zāi)害等 ? 除外責(zé)任：保險(xiǎn)公司持謹(jǐn)慎態(tài)度的重大風(fēng)險(xiǎn) , 如地震、海嘯、戰(zhàn)爭(zhēng)等 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) —保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除 某公司普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) （條款示例） 保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 第一條 凡是被保險(xiǎn)人自有的，座落于本保險(xiǎn)單所載明地址內(nèi)的下列家庭財(cái)產(chǎn)，在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)。 一、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）； 二、室內(nèi)裝潢； 三、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)： （一）家用電器和文體娛樂用品； （二）衣物和床上用品； （三）家具及其他生活用具。 被保險(xiǎn)人可自由選擇投保。 第二條 下列財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，可在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)。 一、屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的第一條載明的財(cái)產(chǎn)； 二、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品； 三、經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。 第三條 下列家庭財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)： 一、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物； 二、貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； 三、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物； 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) —保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除 四、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋 ； 五、無線通訊工具、筆、打火機(jī)、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤； 六、用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮?jiǎn)陋屋棚及柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)； 七、政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)、處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)； 八、其他不屬于第一條、第二條所列明的家庭財(cái)產(chǎn)。 保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償： 一、火災(zāi)、爆炸； 二、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷； 三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 第五條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償： 一、在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害