信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守(已修改)
2025-01-30 00:51 本頁面
【正文】 “ 信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守 ”培訓講義 江西理工大學經(jīng)濟管理學院金融教研室 2022年 3月 “ 信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守 ”培訓講義 ?一、起草背景 ?二、立法目的 ?三、指導原則 ?四、基本要點 ?五、結(jié)構(gòu)安排 ?六、工作要求 一、起草背景 ? （一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題 ? （二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道 ? （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善 （一） 信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在的問題 ? 改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。 ? 由于我國經(jīng)濟仍處于市場化的轉(zhuǎn)型時期，信貸管理仍存在以下幾個方面的問題：一是信貸管理模式相對粗放；二是貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在；三是虛假交易騙貸案件時有發(fā)生。信貸資金安全問題仍存在較大的風險隱患。 —— 目前銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式相對粗放 ? 目前 ， 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學 、 細致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念 。 ? 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強 ， 監(jiān)控能力和手段有限， 往往不能在借款人或貸款項目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時及時采取有效措施 ， 維護貸款安全 。 —— 貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在 ? 由于目前粗放的貸款管理模式 ， 尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全 ， 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)難以對約定的貸款用途實施全面的風險監(jiān)控 ， 增加了貸款人的信用風險 ， 導致信貸資金被挪用 ， 甚至違規(guī)進入股市 、 房市 。 ? 信用風險在信貸市場 、 資本市場 、 房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽 ， 給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風險 。 —— 虛假交易騙貸案件時有發(fā)生 ? 由于當前我國社會誠信狀況不佳 ， 市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生 。 ? 案件頻發(fā)不僅直接影響了貸款資金的安全 ， 也會導致信貸資源在地區(qū)間 、 行業(yè)間配置的信息不準確 ， 從而不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效性 。 （二）將 貸款最佳做法納入法治化軌道 ? 2022年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導以風險為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管 ,保護廣大存款人和消費者的利益。 ? 出臺 “ 三個辦法一個指引 ” 主要目的是深入貫徹和落實科學發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個貸和項目融資業(yè)務(wù)流程。 ? 盡快形成完善的貸款風險監(jiān)管的法規(guī)體系。 （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策的系統(tǒng)化調(diào)整與完善 ? 目前貸款業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管法規(guī)，除 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 ? 《 貸款通則 》 已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 ? “ 三個辦法一個指引 ” 的出臺是對目前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強制力。 二、立法目的 ? （一）維護貸款資金安全，真正保護好存款人和消費者的合法權(quán)益 ? （二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化 ? （三）實施貸款支付管理，強化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風險管理的精細化水平 ? （四）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 （一）維護貸款資金安全，保護好存款人和消費者利益 ? 國際銀行監(jiān)管的理論和實踐都證明 ， 銀行監(jiān)管的目的就是從微觀審慎的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為 。 ? 實現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管需要完善的規(guī)則 ， 特別是在我國目前經(jīng)濟市場化改革的背景下 ， 除了最低資本金要求 、 貸款風險分類等制度安排外 ， 還需要關(guān)注銀行面臨的各類風險 ， 加強貸款風險的控制與防范 ， 保護客戶的合法權(quán)益 。 （二） 營造借貸雙方良好信用環(huán)境和健康信貸文化 ? 過去 “ 實貸實存 ” 現(xiàn)象在我國貸款業(yè)務(wù)活動中普遍存在 ， 借款人往往會因為相對自由的用款環(huán)境而將貸款挪作他用 ， 形成不良貸款 ， 并對我國銀行體系產(chǎn)生負面影響 。 ? 問題的出現(xiàn)一方面歸結(jié)于銀行貸款風險管理流程的缺陷 ， 另一方面也反映了借款人在貸款使用認識問題上存在偏差 。 ? “ 三個辦法一個指引 ” 從技術(shù)角度 ， 通
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