【正文】 第 5章 人身保險(xiǎn) 第 5章結(jié)構(gòu)圖 人身 保險(xiǎn) 人身保 險(xiǎn)概述 人壽 保險(xiǎn) 意外傷 害保險(xiǎn) 健康 保險(xiǎn) ⒌ 1 人身保險(xiǎn)概述 ⒌⒈ 1 人身保險(xiǎn)的界定 （一）概念 表述之一：以 人的身體或者 生命 為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受 事故、意外傷害、疾病、衰老 等 原因?qū)е?死亡、傷殘、喪失工作能力 或者 年老退休， 負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。 表述之二：以人的身體或 壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或 生存到保險(xiǎn)期滿時(shí) ，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 ⒌⒈ 2 人身保險(xiǎn)的種類 （一）按實(shí)施的形式劃分 自愿保險(xiǎn) 投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基 ?礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。 ?強(qiáng)制保險(xiǎn) ?又稱 法定保險(xiǎn) 。是由國(guó)家政府出面強(qiáng)令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。 ?（二）按投保主體劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn)：以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的生存環(huán)境、生活環(huán)境等，不同的需 求，及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力，所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。 ?（ 1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定/第三者約定。 ?（ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付。 ?（ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn) /非分紅人身保險(xiǎn) 。 ?（ 4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn) /無(wú)體檢保險(xiǎn) 。 ?（ 5）按承保的保險(xiǎn)事故（投保的風(fēng)險(xiǎn)）不同。 ?團(tuán)體人身保險(xiǎn) ： ?通過(guò)一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過(guò)醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定： ? 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故 的， 保險(xiǎn)人 向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后， 不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 。 ? 但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 ? 注：上述在人身保險(xiǎn)中適用于人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，而不適用于健康保險(xiǎn)。 ⒌ 2 人壽保險(xiǎn) ?⒌⒉ 1 人壽保險(xiǎn)的概念 ?人壽保險(xiǎn)是 以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 以人的死亡為保險(xiǎn)事件 。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 ⒌⒉ 2 人壽保險(xiǎn)的分類 人壽保險(xiǎn) 分類 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn) 聯(lián)合人壽保險(xiǎn) ?死亡保險(xiǎn) ?定期死亡保險(xiǎn) ?終身死亡保險(xiǎn) ?聯(lián)合人壽保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) ?生存保險(xiǎn) ?單純的生存保險(xiǎn) ?年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) ?兩全保險(xiǎn) ： ?普通兩全保險(xiǎn) ?期滿雙倍兩全保險(xiǎn) ?養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) ?聯(lián)合兩全保險(xiǎn) ? 壽險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則、代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t嗎？ 人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn) ?一、 定期死亡保險(xiǎn) ?（一）概念：定期死亡保險(xiǎn)又稱 定期壽險(xiǎn) 。 ?指以被保險(xiǎn)人在 規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故（或高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。 ?（二）特點(diǎn)： ? 純保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率低 ? 保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方約定 ? 保障他人利益 ?（三）適合投保的客戶 ?在短期內(nèi)急需保障的人 ?家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭。 ?（四）條款示例 ?險(xiǎn)種名稱 : 新華定期壽險(xiǎn)（ A） ?險(xiǎn)種特點(diǎn) : ?1. 費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障功 能，兼具身故與高殘責(zé)任 2. 涵蓋 疾病與意外 雙重責(zé)任 ?3. 定期保障，有效回避利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) 4. 期滿型設(shè)計(jì)，可與相應(yīng)年齡險(xiǎn)種組合，滿足全面保障需求 5. 繳費(fèi)靈活多樣 ?投保規(guī)則 : 1. 投保年齡： 1周歲 65周歲； ?2. 保險(xiǎn)期限：可任選 10年、 15年、 20年、 30年 3. 繳費(fèi)方式：躉繳、年繳； ?4. 繳費(fèi)期限： 5年、 10年、 15年、20年、 30年（同保險(xiǎn)期限） ?保險(xiǎn)責(zé)任 : 1．若被保險(xiǎn)人 于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘 ，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額 10%的保險(xiǎn)金給付及 所繳保險(xiǎn)費(fèi) ，保險(xiǎn)責(zé)任終止 ?2．合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效 一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 ?舉例 ： 羅某 30歲，結(jié)婚時(shí)貸款 39萬(wàn)買(mǎi)房，貸款需 20年還清。約 2500元的還房貸款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了 50萬(wàn)元的新華定期壽險(xiǎn) A ?款，選擇 20年的保險(xiǎn)期限， ?繳費(fèi)期 20年。每年交保費(fèi) 1250元，平均每月交 104元。保費(fèi)支出： 20年累計(jì)交保費(fèi) 25000元。保障收益：身故或高殘給付 50萬(wàn)元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付 ? ?二、 終身死亡保險(xiǎn) ?（一）概念：終身死亡保險(xiǎn) 又稱 終身壽險(xiǎn) 。 ?指保險(xiǎn)期間不確定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供終身死亡保險(xiǎn)保障的人壽保險(xiǎn)。 ?（二）特點(diǎn)： ?每一張有效保單必然發(fā)生給付 ?保障他人利益 ?具有儲(chǔ)蓄性，保單具有現(xiàn)金價(jià)值 ?保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率 ?（三） 終身壽險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 ?普通終身壽險(xiǎn) ?限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) ?躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) ?普通終身壽險(xiǎn) ?含義：又稱 終生繳費(fèi) 的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。 ?特點(diǎn)： ?費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購(gòu)買(mǎi)。 ?躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) ?含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。 ?限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) ?含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。 ? 特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)，適合短期內(nèi)有較高收入的人購(gòu)買(mǎi)。 ? 繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡。 ?三、 聯(lián)合人壽保險(xiǎn) ?含義：當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。 是死亡保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種，通常使用終身壽險(xiǎn)方式。 ?保險(xiǎn)責(zé)任： ?當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中 有一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止 ?當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止（ “ 最后生存者保險(xiǎn) ” ） ?特點(diǎn)：既不同于個(gè)人保險(xiǎn)，也不同于團(tuán)體壽險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益 。 ? 適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。 全家福聯(lián)合壽險(xiǎn) (新華人壽 ) ?投保示例： ?林先生（ 31歲）在機(jī)關(guān)工作，林太太（ 28歲）在公司上班，有一個(gè) 3歲的兒子。家庭年收入。 ?投保新華 “ 全家福聯(lián)合壽險(xiǎn) ” ，保額 10萬(wàn)元，選擇 30年繳費(fèi)，年 ?交保費(fèi) 2100元。 ?當(dāng)意外、疾病高殘或身故不幸降臨 任一被保險(xiǎn)人 時(shí)，受益人可獲得 10萬(wàn)元保險(xiǎn)金給付；當(dāng)兩位被保險(xiǎn)人不幸因同一意外事件身故，受益人可獲得 20萬(wàn) ?元的保險(xiǎn)金給付。 ?除一次性領(lǐng)取外，保險(xiǎn)金還可以養(yǎng)老年金及教育年金的形式領(lǐng)取。 人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn) ?一、單純的 生存保險(xiǎn) ?(一 )概念：以被保險(xiǎn)人 在規(guī)定期限內(nèi)生存 作為給付保險(xiǎn)金條件的生存保險(xiǎn)。 ?(二 )期滿生存者領(lǐng)取的保險(xiǎn)金 =本人繳納的保費(fèi) +保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡者繳納的保費(fèi)。 ?二、 年金保險(xiǎn) ?(一 )年金：每間隔一定時(shí)期支付相同數(shù)量的金額。 ?(二 )年金保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè) 約定時(shí)期 對(duì)被保險(xiǎn)人作一系列的等額支付的保險(xiǎn)。 ?(三 )純粹的年金保險(xiǎn)（終身年金）的保險(xiǎn)責(zé)任：投保人繳納一定保費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的金額向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)，前提是被保險(xiǎn)人生存。 ?(四 )年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障。 人壽保險(xiǎn)之兩全保險(xiǎn) ?一、概念： ?指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 ?二、特點(diǎn) ?承保責(zé)任最全面 ?費(fèi)率水平高 ?在形式上與銀行儲(chǔ)蓄有一定的相似性，因而有 “ 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn) ”之稱。 ?三、種類 ?（一）普通兩全保險(xiǎn) ?（二）期滿雙倍兩全保險(xiǎn) ?（三）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) ?（四）聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)