【正文】 聯(lián)合兩全保險 新華年年有余兩全保險（ A） ?投保示例： ?張小姐， 30歲 ,投保額 10萬元，20年交費， 年交保費： 4500元共支出： 90000元 ?保障：投保 20年內(nèi)擁有 10萬元的身故和全殘保障 ,50歲時可一次性領(lǐng)取 10萬元的生存金 。 壽險理賠流程 ?根據(jù)保險金種類不同，報案的途徑不一樣。 ?⑴ 所有住院醫(yī)療保險金的申請均需先通過營銷部再傳遞至公司理賠部； ?⑵ 申請 除住院醫(yī)療保險金以外的其他各類保險金，可通過保險公司辦事窗口或直接到理賠部報案； ?根據(jù)保險金種類不同，索賠時應(yīng)提供的資料不一樣 ?（一般要求提供有關(guān)證件之原件）。 ⑴ 死亡給付申請， 一般要求提供給付申請書，被保險人、身故金受益人及申請人的身份證，被保險人戶口本，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期繳保費收據(jù)； ?⑵ 傷殘給付申請， 一般要求提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期收據(jù)； ?⑶ 醫(yī)療給付申請， 一般要求提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費收據(jù)，保險單及最后一期收據(jù)。 小 結(jié) ?死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由死亡保險與生存保險組合而成的。 ?從保費水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全保險。 ?從保險人承擔(dān)的保險責(zé)任看，定期壽險小于終身壽險，終身壽險小于兩全保險。 ?年金保險從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險。但是從各國保險實踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個概念。 ?隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險實務(wù)中，純粹意義 的死亡保險、生存保險、年金保險難以尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。 本節(jié)重點內(nèi)容結(jié)構(gòu)圖 人壽保險 分類 死亡保險 生存保險 兩全保險 死亡保險 定期死亡保險 終身死亡保險 聯(lián)合人壽保險 生存保險 單純的生存保險 年金保險 兩全保險 普通兩全保險 期滿雙倍兩全保險 養(yǎng)老附加兩全保險 聯(lián)合兩全保險 案一 ? 甲（男）和乙（女）為大學(xué)同學(xué)，兩人在校期間確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)后兩人分別在不同城市就業(yè)，甲的生日快要到了，為了給他一個驚喜，乙悄悄為他投保了一份人壽保險，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。 ?當(dāng)甲在趕往乙所在的城市途中，不料遭遇翻車事故，甲當(dāng)場死亡。乙悲痛之余想到了那份人壽保單。于是向保險公司申請給付死亡保險金 2萬元。保險公司在核保時， ? 發(fā)現(xiàn)甲的這份人壽保單是在甲本人不知情的情況下，由乙擅自購買的。保險公司便以乙沒有保險利益為由，拒絕給付保險金。乙將保險公司告上法庭。 案二：受益人怠于救助被保人案 ?李某是四川某汽車配件廠退休工人， 2022年 5月他購買了一份為期 5年保險金額5000元的定期人壽保險，受益人指定為妻子和兒子。2022年底李妻去世后，李某 ?輪流在兩個兒子家居住。 ?二兒媳婦與公婆關(guān)系一向不好，當(dāng)李某住在二兒子家時，她常與李某發(fā)生爭執(zhí)。 2022年 11月 24日李某染上流感，開始是咳嗽發(fā)低燒； ?到 28日晚，李某病情突然加重，發(fā)高燒說胡話。二兒子原想送父親去醫(yī)院，但被妻子勸住，說太晚了不方便且看急診太昂貴，不如先吃點藥等天亮再去醫(yī)院。 ?結(jié)果李某沒能再見到日出。經(jīng)檢驗，李某是因急性肺炎未能及時醫(yī)治死亡的。 ?辦完李某喪事，他的兩個兒子一起向保險公司提出給付死亡保險金的要求。 ?保險公司調(diào)查后認(rèn)為，李某的死是由于二兒子未及時將父親送醫(yī)院以致延誤了治療。所以拒付保險金；因李某已交足兩年保費，所以將保險單的現(xiàn)金價值退還李某長子。二兒子投訴。 案三 ?2022年 10月，司機姚某駕駛汽車時使用手機，由于注意力不集中發(fā)生車禍，撞傷了兩個行人。其中一個行人傷勢嚴(yán)重，有生命危險。交通管理部門經(jīng)過事故現(xiàn)場勘察，認(rèn)定姚某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。 ?姚某得知后，精神恍惚，到后來神志錯亂不能自控。還沒等事故善后處理完畢，就趁家人不備跳河，溺水身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治 ?療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險公司給付終身壽險保險金。 ?此時，該保單生效未到兩年。 案四 ?小章是一個活潑可愛的女孩子， 18歲那年，父親給她投保了一份終身壽險。第二年，小章的男朋友忽然移情別戀，給 ?了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時候，她在學(xué)校的考試中也沒能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排 ?解的情況下，小章選擇了服毒自殺。她的這種選擇給父母帶來了沉重的打擊，之后，家人向保險公司索賠。 ? 第四十四條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 ? 保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 ⒌ 3 意外傷害保險 ⒌⒊ 1 人身意外傷害保險的含義 ?含義：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇 非本意的、外來的、突然的 意外事故， 致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 ? “ 意外事故 ” 的界定 ?（ 1） 非本意的 ?一般有三種形態(tài)：事故的 發(fā)生是偶然的；發(fā)生的 結(jié)果 為偶然的； 原因與結(jié)果 均為偶然的。即 本人未曾預(yù)料到 的。 ?（ 2） 外來的 ? “ 外來的 ” 是指傷害是由被保險人 自身以外的原因 所造成的。 ?判斷： ?抬舉重物時，不慎造成關(guān)節(jié)挫傷 ?因腦溢血摔倒后受傷 ?（ 3） 突然的 ? “ 突然的 ” 是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。 ? 強調(diào)的是 事故的原因與傷害的結(jié)果有直接因果關(guān)系 ，而不是長年累月形成的。 ?判斷： ?吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。 ?因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。 ?某人在路上行走，不慎被村中頑童飛彈擊傷 。 ? 一個雇員喝了大量的酒，之后駕駛汽車上路，在一個拐彎處，由于車速太快，失去控制，造成車毀人亡的事故。該雇員購買了意外傷害保險，因此其家屬向保險公司索賠。 ?突發(fā)中暑，可以得到保險賠償嗎 ? ?有人在工作過程中中暑暈倒。 ? ?因中暑而摔傷，這筆醫(yī)藥費該誰來付 ? ⒌⒊ 2 人身意外傷害保險的特點 ? 只承擔(dān)意外傷害責(zé)任， 不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； ?被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異； ?費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù) 以往各種意外傷害事故發(fā)生概率 的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； ? 高齡者可以投保且不必體檢 。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保）。 ?意外傷害的構(gòu)成必須具備有三個條件，保險公司才給予理賠。 ?條件一： “ 被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害 ” 。一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限內(nèi)。 ?條件二： “ 被保險人死亡或殘疾 ” ，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。 ?條件三： “ 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 ” ，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責(zé)任。 案 一 ?原告趙某于 1997年 4月為其子購買了一份少兒意外傷害保險，保險期限為終身。 2022年其子在單位上班時忽然意識喪失，倒地抽搐，送往醫(yī)院搶救無效死亡，醫(yī)生在死亡醫(yī)學(xué)證明上 ?寫明死亡原因為猝死。趙某認(rèn)為自己的兒子身體一直很健康，不存在患病的可能，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為意外死亡，故向保險公司提出索賠，保險公司以不符合 “ 意外傷害 ” 的特征為由拒絕理賠，雙方對簿公堂。 案二 ?常某為自己投保了意外傷害保險，保險金額 5萬元，保險期限為 2年。半年后，他患了急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進行手術(shù)治療的時候，常某突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀。 ?經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，常某仍一直處于腦缺氧的狀態(tài)中，半個月后常某便發(fā)生死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會對這一事故進行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，常某的家屬持醫(yī)院證明向保險公司提出索賠，保險公司以常某 ?并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。 ?保險公司認(rèn)為，常某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因為意外傷害，而且做手術(shù)是經(jīng)過常某本人同意的，也就是說在手