【正文】 第六章 財務核保 財務核保概況 ?一、財務風險與財務核保 ?二、財務核保的目的 ?三、財務核保應考慮的基本因素 ?四、財務核保的資料 ?五、財務核保的結(jié)論 ?六、生命價值理論 ?七、人群的財務核保 ?第一部分 財務核保一般內(nèi)容 一、財務風險與財務核保 ?財務風險： 從經(jīng)濟學角度來說是一種微觀經(jīng)濟學，主要是指個人或企業(yè)在理財及經(jīng)濟活動中因各種不確定因素所帶來的風險。財務風險從形態(tài)上分作 個人財務風險與企業(yè)財務風險。 個人財務風險 ?概念：個人財務風險指在人生的各個階段未能做好個人或家庭的財務規(guī)劃，以致在某個時間或某種特殊情況下導致個人或家庭發(fā)生經(jīng)濟危機的風險。主要包括兩類：由人身風險所致的財務風險及個人理財活動所致的財務風險。 個人財務風險 ? 人身風險導致的財務風險： ? 意外風險和健康風險導致的身故、傷殘、喪失工作能力、以及大量的醫(yī)療費用的支出。 ? 理財活動導致的財務風險： ? 由個人理財活動中不確定的因素給個人帶來的風險。 ? 人生各階段的生活重點和所重視的內(nèi)容不同，理財?shù)哪繕艘惨虼瞬煌? 二、財務核保的目的 ? 預防保險欺詐： ? 保險利益的核定 ? 預防逆向選擇： ? 保險金額的核定 ? 避免過高的保單失效率 ? 收入與保額的匹配 三、財務核保應考慮的基本因素 ?保險利益的確定 ?明確保障需求 ?最優(yōu)保險金額的評估 ?保單持久性 保險利益的確定 ? 我國對人壽保險保險利益的規(guī)定 ? 投保人以自己為被保險人投保，核保員要考慮受益人的保險利益。 ? 以他人為保險標的，嚴格考核法律上關于保險利益的規(guī)定。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關系的情況，對保險計劃進行考核。 ? 同意原則的保險利益，一般拒保。 ? 債權(quán)債務關系的保險利益，注意保額的確定（我國沒有規(guī)定）。 個人保障需求 ? 家庭收入保障所需，包括： ? 消費貸款保障所需，目的：不給家人留下巨額債務，或應債權(quán)人的要求，保險產(chǎn)品的特點是： ? 收入補償保障所需，目前保障范圍主要有失能保費豁免和日額津貼形式。 ? 投資儲蓄所需，養(yǎng)老保險及新型產(chǎn)品的新功能。 ? 遺產(chǎn)稅保障所需。 最優(yōu)保險金額的評估 ?目前國內(nèi)的核保人員通用的做法是將投?？蛻羯钪芷谒枰呢攧毡Ｕ?，即根據(jù)投保客戶在家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所處的地位，擬定出一個普遍適用的“需要保險金額”，作為一般情況下財務核保評估的標準。 ?一般來說核保人員評估的依據(jù)應該有兩點：被保險人死亡或喪失工作能力后導致家庭收入減少的總額； 被保險人死亡可能導致的支出的增加。 最優(yōu)保險金額的評估 ? 歐洲年齡、年收入與保險金額比例關系表： 年齡 年收入與保額倍數(shù) 年齡 年收入與保額倍數(shù) 1830 15 5153 8 3135 13 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后 2 最優(yōu)保險金額的評估 ? 保額與收入的情況是否適合 ? 保額與保險需求是否適合 ? 保額相對應的保費和收入是否適合 ? 保額和年齡的關系是否恰當 ? 保額和投保目的對應 ? 家庭成員的投保保額 ? 投保人的保險保障意識、生活風格 ? 收入組成與保額的確定。 保額與收入 ?低額保單（低于 30萬元）一般只根據(jù)其填寫的年收入來判斷保險金額是否合適。 ?高額保單考慮其凈資產(chǎn)、現(xiàn)行收入、潛在收入。 ? 凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)扣除負債 ? 現(xiàn)行收入：目前工作或通過投資等方式獲得的收入 ? 潛在收入：被保險人已經(jīng)存在或正在積累的掙錢能力。 最優(yōu)保險金額的評估 ?合理險種保額和搭配 購買合適的保險險種 購買足夠的保險金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個年齡為 35歲的白領男士規(guī)劃保險，他有一個三口之家，小孩 5歲，他的預算為15000元。 ? 他需要哪些保險？ ? 你需要哪些資料？ ? 你怎樣為他安排保險？ 保單持久性 ?保單持久性是保險公司實現(xiàn)預期經(jīng)濟效益的重要因素。 ?繳費方式是影響保單持久性的主要因素。 ?繳費能力要將暫時收入排除在外。 ?將家庭保單考慮在內(nèi)，避免超出收入可能。 ?職業(yè)、地址變換、保險計劃等都會影響保單的持久性。 四、財務核保的資料 ?財務核保所需信息資料的分類 ?財務核保所需信息資料的來源 ?財務核保所需信息資料的內(nèi)容 財務核保所需信息資料的分類 ? 按來源可分為投?？蛻舾嬷畔ⅰ垭U公司信息和第三方信息三大類 ? 按可信度可分為客觀信息（客戶姓名年齡等，較客觀）、主觀信息（隱性收入、借貸負債等，需分辨真?zhèn)危?、推論信息（依賴信息的可靠?) 財務核保所需信息資料的來源 ? 投保人或被保險人告知 ? 周圍人群告知 ? 保險代理人信息 ? 稅務機關 ? 金融企業(yè) ? 新聞媒體 ? 上市企業(yè)年報 財務核保所需信息資料的內(nèi)容 ?年齡，不同年齡對保障的需求不同，核保員評估年齡以了解客戶的保險需求和投保動機。 ?職業(yè)，在財務核保中可以用來考核被保險人的收入狀況。 ?婚姻狀況 五、財務核保的結(jié)論 ? 財務核保結(jié)論的特點 ? 財務核保結(jié)論的種類 財務核保結(jié)論的特點 ? 財務核保缺乏足夠的經(jīng)驗統(tǒng)計數(shù)據(jù)來支持核保人員對損失率的判斷 ? 財務核保的資料來源雖然豐富，種類也較多，但資料的客觀性和真實性差異較大。 ? 在不同地區(qū)的保險市場，經(jīng)濟發(fā)展程度、文化特色、消費偏好等差異較大，難以統(tǒng)一標準。 ? 涉及專業(yè)知識廣泛，包括保險學、財務會計、法律、社會學、心理學等領域，對核保人知識、經(jīng)驗要求較高。 財務核保結(jié)論的種類 ? 標準體承保 ? 投保關系與受益關系合理 ? 投保人有合理的保險需求和正確的投保動機。 ? 保險金額與被保險人的保障需求一致。 ? 投保的保險產(chǎn)品種類與保障需求一致。 ? 投保人、被保險人的財務狀況與保險需求相符，繳費合理。 ? 投保人有良好的保障意識。 財務核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對投保動機正常的個人，保額超過實際的需求，或所交保費超過其支付能力，核保人員對其保額予以最高保險額度的限制。 ? 被保險人的保額超過了按年齡、年收入規(guī)定的最高保額限制，沒有足夠的、讓核保員信服的資料及理由。 ? 投保人財務狀況具有較大不確定性，收入不穩(wěn)定。 ? 投保人無法提供與其申請的保額相對應的完整的財務證明。 財務核保結(jié)論的種類 ? 調(diào)整保障結(jié)構(gòu)和險種 ? 為未成年人投保純死亡保險且保額超過監(jiān)管部門規(guī)定的最高限額。 ? 以短期險種作為家庭保障的險種。 ? 為家庭主婦投保收入保障保險。 ? 個人保障繳費期間過長，超過了被保險人退休的最高年齡。 ? 以意外傷害保險作為遺產(chǎn)稅保障的險種。 ? 貸款保障的保險期間超過濾貸款的期限。 財務核保結(jié)論的種類 ? 特約承保 —— 除外責任 ? 拒保： ? 投保人對被保險人不具有保險利益； ? 受益人指定不合理； ? 帶有投機性投保動機，明顯的逆選擇或道德風險傾向； ? 投保人或被保險人財務狀況惡劣； ? 有犯罪歷史、道德品質(zhì)惡劣或社會背景復雜 ? 利用保險洗錢； ? 提供虛假、偽造財務證明。 ?第二部分 生命價值理論相關內(nèi)容 六、生命價值理論 ?（一）生命價值的經(jīng)濟學定義及計算 ?（二）生命價值與人身保險的關系 ?（三）由生命價值決定的保險需求 ?（四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 （一）生命價值的經(jīng)濟學定義及計算 ?生命價值的經(jīng)濟學定義，從簡單意義上講，就是收入減去個人生活消費后，所剩余部分價值的資本化數(shù)量。 ?如果未來的收入和支出都能夠用貨幣度量，則生命價值可以被定義為： ?生命價值 =現(xiàn)有收