工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理(已修改)
2025-01-28 01:32 本頁面
【正文】 工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理第四章工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題4. 1工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中國工商銀行在2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤2,，與2011年相比增長了%，其中利息凈收入4,，增長了 %?？傎Y產(chǎn)和凈資產(chǎn)回報(bào)率%%，業(yè)務(wù)收入增長32%，在國內(nèi)處于較為先進(jìn)水平。而2012%，%，達(dá)到了一定的監(jiān)管要求。不良貸款率連續(xù)13年下降，%。撥備覆蓋率295. 55%，繼續(xù)提高了風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。（數(shù)據(jù)來源：工行2012年年報(bào)摘要總結(jié)整理）目前，工行釆取的是獨(dú)立、集中、垂直”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并將業(yè)務(wù)在前、中、后臺(tái)進(jìn)行隔離。在治理框架上，董事會(huì)承擔(dān)對信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的最終責(zé)任；高層管理者負(fù)責(zé)執(zhí)行相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策；信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)審議工作；各級信貸管理部門按照職能分工具體實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策和標(biāo)準(zhǔn)。工行信用風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)可以總結(jié)為：（1)全行標(biāo)準(zhǔn)化信貸審批管理；（2)加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，對客戶調(diào)查、評級授信、貸款評估、貸款審查審批、監(jiān)控等過程進(jìn)行全面監(jiān)管；（3)專員監(jiān)督；（4)嚴(yán)格的信貸從業(yè)人員任職資格管理；（5)強(qiáng)化對信息管理系統(tǒng)使用，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。具體到不同信貸層次，工行采取差異性和目標(biāo)性信貸管理方式，特別是對于公司類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，工行首先完善了一系列基本制度，包括低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)、貸款擔(dān)保、信用擔(dān)?；局贫?；其次，不斷推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程的適應(yīng)性改革，提高信貸辦理效率、推進(jìn)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作；再次，在地方政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)行業(yè)貸款上，工行對貸款審批權(quán)限進(jìn)行了調(diào)整，并進(jìn)行限額管理，強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款非現(xiàn)場檢測分析。同時(shí)，工行重構(gòu)了信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高了信貸管理信息化水平，精簡和完善業(yè)務(wù)操作1。自新巴塞爾協(xié)議實(shí)施以來，我國工商銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上取得進(jìn)展。但是由于其信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善，因此在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)信用管理中還存在如下一些問題：⑴資產(chǎn)質(zhì)量比較低，不良貸款率高該問題主要體現(xiàn)在借款人到期不能還款、借款人逾期還款以及呆賬等不良貸款增多，這會(huì)加大銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然近幾年的不良貸款率呈逐年下降趨勢，但總的來說其比率仍然過高。⑵缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識工商銀行在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)過程中，由于缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識，造成在具體的操作過程中對信用風(fēng)險(xiǎn)管理只停留在表面上，并未深入研究。這就導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，并伴隨著較高的不良資產(chǎn)率。(3)信息不對稱使其貸款質(zhì)量下降工行在從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于企業(yè)或個(gè)人為獲取銀行資金，往往會(huì)隱瞞對其自身不利的信息，而信貸活動(dòng)的收益主要來至于企業(yè)的獲利能力與償還能力或個(gè)人的償還能力。加上市場信息的不對稱，這就導(dǎo)致債務(wù)人的資信狀況不能被銀行完全的掌握，最終導(dǎo)致其面臨貸款到期不能收回的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低銀行信貸質(zhì)量。(4)缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系由于在信貸過程中對信用風(fēng)險(xiǎn)管理沒有引起足夠的重視以及不完善的管理體系，造成信貸活動(dòng)中沒有嚴(yán)格的核查借款方的財(cái)務(wù)狀況及償還能力，從而不能真實(shí)反映借款方的資信情況。同時(shí)，對整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)過程缺乏監(jiān)控，缺少事后監(jiān)督和審查，從而加大其信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，工商銀行作為我國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，同我國其他商業(yè)銀行一樣其信用風(fēng)險(xiǎn)授多方因素的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因取決于以下五方面內(nèi)容：(1)制度性原因我國的金融體制本身存在缺陷以及企業(yè)制度的不健全，導(dǎo)致工商銀行在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中受到企業(yè)資信及金融環(huán)境等外界的影響較大。此外，由于工商銀行既是獨(dú)立主體又是經(jīng)濟(jì)實(shí)體這一特殊性，導(dǎo)致無法有效的管控其信用風(fēng)險(xiǎn)。⑵信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制的不健全隨著市場經(jīng)濟(jì)化，工商銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上雖有一系列的管理規(guī)定和制度，但是在具體實(shí)施過程中，往往沒有嚴(yán)格按照有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定執(zhí)行，缺乏一套有效的監(jiān)管機(jī)制。(3)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才和文化建設(shè)隨著我國國有商業(yè)銀行股份制化，銀行中信用風(fēng)險(xiǎn)的問題日益突出。大多數(shù)銀行工作人員缺乏對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識，信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段也相對落后，大多數(shù)的工作人員也無法正確運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型的情形下，信貸業(yè)務(wù)主要還是依賴于工作人員的主觀判斷。管理者對其短期目標(biāo)和長期目標(biāo)之間的協(xié)調(diào)關(guān)系認(rèn)識不充分，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不能貫徹實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，也不重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上不能與時(shí)俱進(jìn)。在這樣的氛圍下，信用風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識得不到良好的發(fā)展，不能形成企業(yè)文化的一部分，造成信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失。信用風(fēng)險(xiǎn)管理對管理者的素質(zhì)有較高的要求，需要進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能夠真正的認(rèn)識和理解不同的產(chǎn)品、不同的業(yè)務(wù)適合哪種信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，以便采取相應(yīng)的措施來減小信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。正因如此，要想栽培一位優(yōu)秀的信用風(fēng)險(xiǎn)管理者是十分困難的。⑷缺少社會(huì)信用環(huán)境由于市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)問題隨之顯現(xiàn)出來。在企業(yè)或個(gè)人等經(jīng)濟(jì)行為主體的社會(huì)信用
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