貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批(已修改)
2025-01-27 15:24 本頁面
【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款決策與審批 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸投向決策的含義 信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。 目標(biāo)：改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。 信貸投向決策主要解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，防治重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 確定信貸投向決策的基本原則 基本原則僅是“扶優(yōu)限劣”。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎ 向投資收益高的項(xiàng)目貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小 ◎有擔(dān)保的貸款就是好貸款 ◎反正錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒辦法的事 ◎借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大 錯(cuò)誤的信貸決策理念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要 ◎別人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款 ◎借款人為了避稅做假報(bào)表是可以理解的 ◎利潤高的借款人還貸款沒有問題 ◎現(xiàn)金流量大的是好貸款 錯(cuò)誤的信貸決策理念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 目前我國商業(yè)銀行信貸決策中存在的問題 ： ?自從我國金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。主要表現(xiàn)為： —— 銀 行 家 的 搖 籃 當(dāng)前十大風(fēng)險(xiǎn) （頻率、損失率） ?政策風(fēng)險(xiǎn) （ 調(diào)控 、 鐵本 ） ?法律風(fēng)險(xiǎn) （ 法制 、 個(gè)按 ） ?行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （ 沼澤 、 集中度 ） ?信用風(fēng)險(xiǎn) ?市場風(fēng)險(xiǎn) ?客戶風(fēng)險(xiǎn) ?業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ?操作風(fēng)險(xiǎn) ?創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) ?道德風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無法回收。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 。 過分注重存貸款的數(shù)量，對(duì)存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒有詳細(xì)準(zhǔn)確分析，因而不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和穩(wěn)定發(fā)展。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 。我國商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，主觀性過強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度量監(jiān)測等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯，與國際先進(jìn)銀行的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理防范技術(shù)顯得落后。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 理，不良資產(chǎn)總量的認(rèn)定不應(yīng)該取決于對(duì)不良資產(chǎn)的處理方式。對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處置方式主要是有財(cái)政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的行為動(dòng)機(jī)更加傾向于將自己的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經(jīng)營現(xiàn)狀的動(dòng)力不足。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?我國商業(yè)銀行的一些基層信貸市場部門在貸款決策中缺乏對(duì)各類信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和足夠的駕馭能力，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持漠視的態(tài)度。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 決策原則 （五大觀念） ?風(fēng)險(xiǎn)的觀念 ?效率的觀念 ?盈利的觀念 ?全局的觀念 ?發(fā)展的觀念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 14 信貸決策中
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