【正文】 1 《 個(gè)人貸款管理暫行辦法 》 培訓(xùn)講義 貸款管理辦法起草小組 2022年 3月 2 釋義內(nèi)容 ? 現(xiàn)狀問(wèn)題 ? 起草背景 ? 立法目的 ? 指導(dǎo)原則 ? 重點(diǎn)內(nèi)容 ? 結(jié)構(gòu)安排 ? 工作要求 3 當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題 改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了良好的成績(jī)。但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸資金安全問(wèn)題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些信貸管理問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ? 商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 ? 銀行貸款存在被挪用的情況 ? 虛假交易騙貸案件頻發(fā) 4 一：商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 ? 我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ， 從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 ? 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱 ， 而貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng) ， 監(jiān)控能力和手段有限 ， 往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)措施 ， 維護(hù)貸款安全 。 5 二：貸款存在被挪用的情況 ? 在目前個(gè)貸業(yè)務(wù)中 ， 貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié) ， 實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況 ，信貸資金被挪用 ， 違規(guī)進(jìn)入股市等領(lǐng)域 ， 引發(fā)因貸款挪用而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng) 、 資本市場(chǎng) 、 房地產(chǎn)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患 ， 給銀行體系帶來(lái)了危及安全的不良因素 。 6 三：虛假交易騙貸案件頻發(fā) ? 由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳 ， 市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問(wèn)題 ， 特別是“ 假按揭 ” 業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生 。 ? 這種情況直接影響了貸款資金的安全 ， 導(dǎo)致信貸資源配置失效 ，不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全 ， 也嚴(yán)重?cái)_亂了金融信用秩序 ，更不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效發(fā)揮 。 7 起草背景 ? 監(jiān)管規(guī)制不到位 —— 需進(jìn)一步完善貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系 ? 貸款管理不到位 —— 倡導(dǎo)實(shí)施的實(shí)貸實(shí)付原則是國(guó)際商業(yè)銀行通行的良好做法 ? 資金監(jiān)控不到位 —— 借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的已有做法納入法治化軌道 8 背景一、監(jiān)管規(guī)制不到位 ? 目前對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 ? 《 貸款通則 》 是目前我國(guó)關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于 1995年，自 1996年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí) 。 ? 這次 《 辦法 》 的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。 9 背景二、貸款管理不到位 ? 當(dāng)前貸款管理不到位。商業(yè)銀行“重貸輕管”的問(wèn)題沒(méi)有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)洹? ? 理念落后（績(jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過(guò)詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡(jiǎn)陋（無(wú)支付控制），成為個(gè)人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 ? 《 辦法 》 結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更新理念、創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個(gè)人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，提升外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最終防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，逐步建立和形成整個(gè)社會(huì)信用新秩序。 10 背景三、資金監(jiān)控不到位 ? 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表現(xiàn)為：個(gè)貸部分產(chǎn)品存在“實(shí)貸實(shí)存” 現(xiàn)象，部分銀行沒(méi)有建立獨(dú)立的放款審核部門(mén)和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市等資本市場(chǎng)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全造成威脅。 11 立法目的 ? 進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。 ? 通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 ? 積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求。 ? 從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。 12 目的一 :進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管 理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展 提供制度保障 ? 從我國(guó)近年來(lái)的金融實(shí)踐看 ， 商業(yè)銀行貸款個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn) ， 尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理上有很多已與世界上先進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際慣例接軌 。 但隨著個(gè)人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大 ， 個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向已有所顯現(xiàn) 。 ? 因此 ， 銀監(jiān)會(huì)非常重視個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，高度關(guān)注個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 。 這次制定 《 辦法 》 ， 目的就在于進(jìn)一步鞏固商業(yè)銀行已形成的良好管理基礎(chǔ) ， 繼續(xù)打造促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺(tái) ， 不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念 ， 應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ， 逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系 ， 進(jìn)一步提升當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理水平 ， 確保這項(xiàng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展 。 13 目的二：通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步 導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ? 主要針對(duì)近年來(lái)個(gè)人貸款市場(chǎng)的不斷變化 ， 指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的方向 ， 從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā) ， 重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性 ， 防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐 ， 以貸款資金向交易對(duì)象支付的 “ 受益人原則 ” 為抓手 ， 詮釋個(gè)人貸款誠(chéng)信交易的核心思想 。 ? 制訂 《 辦法 》 ， 就是在力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情 、 市場(chǎng)特點(diǎn) 、 法律環(huán)境和交易習(xí)慣 ， 在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上 ， 盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際 ， 并鼓勵(lì)和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 ， 在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時(shí) ， 通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段 ， 約束商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付行為 ， 確保個(gè)人貸款資金按借款合同約定用途使用 ， 逐步建立和形成全社會(huì)信用和商品交易的新秩序 ， 逐漸推動(dòng)和建設(shè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境 。 14 ? 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展 ， 國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng) ， 居民消費(fèi)水平不斷提升 ， 商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支撐 ， 人們也越來(lái)越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為 ， 特別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。因此 ， 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托 ， 更是關(guān)乎百姓民生 、 社會(huì)和諧的建設(shè)方向 。 ? 從大局出發(fā) ， 銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 ， 繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì) ， 把個(gè)人貸款做好 、 做大 、 做強(qiáng) ， 同時(shí)我會(huì)不但要盡到監(jiān)管義務(wù) ， 而且更要履行好社會(huì)責(zé)任 。 所以 ， 制訂《 辦法 》 ， 是為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家支持居民個(gè)人消費(fèi) 、 擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 。 目的三：積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi) 需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求 15 ? 貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程 ， 任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn) ， 尤其是那些借款人使用較為頻繁 、 出現(xiàn)問(wèn)題幾率多 、 易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)貸款品種 。 ? 當(dāng)前信用環(huán)境背景下 ， 需要進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理 ， 真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ， 增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性 。 ? 《 辦法 》 突出貸款全流程管理 ， 變過(guò)去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制 ， 變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理 ， 變貸款主要流程的管理為全部流程的管理 。 目的四：從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行 貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 16 指導(dǎo)原則 ? 原則一：全流程管理原則 ? 原則二：誠(chéng)信申貸原則 ? 原則三：協(xié)議承諾原則 ? 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 ? 原則五：貸放分控原則 ? 原則六：貸后管理原則 ? 原則七：罰則約束原則 17 原則一：全流程管理原則 ? 《 辦法 》 總則第五條要求貸款人建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制 ? 《 辦法 》 第二章至第六章針對(duì)個(gè)人貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求 18 原則二：誠(chéng)信申貸原則 ? 強(qiáng)調(diào)借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中 ， 應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則 ， 如實(shí) 、全面 、 及時(shí)向貸款人提供信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露 ? 借款人的合法 、 合規(guī)地位 ? 信用狀況良好 ? 有明確的貸款用途 ? 有合法的收入 （ 還款 ） 來(lái)源 19 原則三：協(xié)議承諾 ? 協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的根本準(zhǔn)則 ， 也是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù) ? 承諾申貸的真實(shí)有效 ? 承諾貸款資金的真實(shí)用途 、 支付對(duì)象 （ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、 支付方式等 ? 承諾雙方的權(quán)利義務(wù) ? 對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為 ， 貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定 ，并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰 。 20 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 ? 將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付 ， 即貸款獲批后 ， 除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金 。 ? 貸款資金