【正文】 1 第一章 業(yè)務(wù)操作 第一節(jié) 受理 客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng) 項(xiàng)目經(jīng)理 與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其 擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫(xiě)，同時(shí)提供下列材料： （一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料 A、法人 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單； 公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程； 法人代表身份證、法人代表證明書(shū)和授權(quán)委托書(shū)； 申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本； 借款用途有關(guān)的證明材料（購(gòu)銷(xiāo)合同、合作協(xié)議等）； 近二年財(cái) 務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單； 貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明； 主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等； 反擔(dān)保人 \物 \企業(yè)的有關(guān)資料； 2 其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生 、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等 ） 。 B、自然人 個(gè)人簡(jiǎn)介； 身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）； 銀行征信報(bào)告； 工作及收入證明； 近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)； 家庭 /個(gè)人資產(chǎn)清單； 擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn) 證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。 （二）信用反擔(dān)保人的基本資料 法人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料； 自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。 （三）反擔(dān)保物的基本資料 抵 /質(zhì)押物清單； 抵 /質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票； 抵 /質(zhì)押物 評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司提供）； 抵 /質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)）； 3 股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵 /質(zhì)押的決議； 其他有關(guān)資料。 （四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 抵押物、質(zhì)物清單； 抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）； 抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告； 股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議； 其他有關(guān)材料。 企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類(lèi)和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。 第二 節(jié) 調(diào)查 調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目 綜合分析。 項(xiàng)目初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、 擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書(shū)。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。 一、資料審核： 4 資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。粚?duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的 重點(diǎn)； 二、實(shí)地調(diào)查： 風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與 項(xiàng)目經(jīng)理 同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查； 實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率； 實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷(xiāo)售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源； 主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況； 貿(mào)易型企 業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷(xiāo)售獲利情況； 三 、項(xiàng)目綜合分析： 項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括： 分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿； 5 分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等； 分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款 ； 四、調(diào)查報(bào)告： 調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫(xiě)公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。 a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況； c）產(chǎn)品銷(xiāo)售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施； h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題； j）調(diào)查結(jié)論。 6 第 二 章 決策程序 第一節(jié) 審批 一、項(xiàng)目審批流程 對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣 500萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高 90%的抵押價(jià) 值覆蓋的項(xiàng)目，其 業(yè)務(wù)審批流程為： 項(xiàng)目經(jīng)理→ 業(yè)務(wù)部門(mén)審核 → 業(yè)務(wù)副總審批 → 風(fēng)險(xiǎn)部審批 → 授權(quán)終審人 →報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函） → 繳納保費(fèi) → 借款人面簽合同文本 → 落實(shí)反擔(dān)保手續(xù) → 法務(wù)部審核 →與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函 → 向銀行出具放款通知書(shū) →資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò) 評(píng) 審會(huì)審議。 風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)； 法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本 的合法性進(jìn)行審查； 內(nèi)部合同文本由 公司股東會(huì) 授權(quán)給 評(píng)審會(huì) 有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由 總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人 簽字。 二、復(fù)議 復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上 評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管 提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目； 或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議； 7 復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi) 評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng) 審會(huì) 會(huì)議 紀(jì)要》； 對(duì)于 評(píng) 審會(huì)審批 結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù) 議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)； 提交給 評(píng) 審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息； 同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。 三、貸款評(píng)審 委員會(huì)（ 評(píng) 審會(huì)） 評(píng)審會(huì) 即貸款審 批評(píng)議 委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì) 各報(bào)批 項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批； 評(píng)審會(huì) 組成： 見(jiàn)《評(píng)審會(huì)工作條例》 評(píng)審會(huì) 召集程序： （ 1） 、 評(píng)審會(huì) 召開(kāi)前一天， 風(fēng)險(xiǎn)部 將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加 會(huì)議人員； （ 2）、業(yè)務(wù)部門(mén)必須在 評(píng)審會(huì) 召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至 評(píng)審會(huì) 成員，以便 評(píng)審會(huì) 成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況； （ 3）、 評(píng)審會(huì) 成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人 （風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦） 請(qǐng)假。若參會(huì)的 評(píng)審會(huì) 成 8 員人數(shù)未達(dá) 評(píng)審會(huì) 成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。 風(fēng)險(xiǎn)部 應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知 評(píng)審會(huì) 成員； （ 4）、 項(xiàng)目經(jīng)理 報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告 風(fēng)險(xiǎn) 調(diào)查評(píng)估 情況； （ 5）、與會(huì) 評(píng)審會(huì) 人員質(zhì)詢， 項(xiàng)目經(jīng)理 與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑； （ 6）、與會(huì) 評(píng)審會(huì) 人員從合法性、安全性、效益性等 方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)； （ 7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審 會(huì) 會(huì) 議紀(jì)要》上明確填寫(xiě)意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì) 評(píng)審會(huì) 人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)； （ 8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)； （ 9） 評(píng)審會(huì) 的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔 。 第 二節(jié) 放款 放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書(shū)。 放款審批流程： 項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批 →風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審 人終審 一、簽訂合同 公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下： 9 法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”； 需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施）， 項(xiàng)目經(jīng)理 按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書(shū)面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書(shū)面告知項(xiàng)目經(jīng)理 以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件； 需要當(dāng)事 人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人 /企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由 項(xiàng)目 經(jīng)理和 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽； 若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn) 總監(jiān) 匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)； 所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。 二、落實(shí)反擔(dān)保措施 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè) /自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金 額，原則上不能重復(fù)抵 /質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純 10 信用風(fēng)險(xiǎn)敞口； 反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由 項(xiàng)目經(jīng)理 與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專(zhuān)人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜； 反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行； 如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由 項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批； 抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約 認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書(shū)面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)； 借 款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證； 反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押 對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有： （