【正文】 LOGO 第五章 商業(yè)銀行 Company name 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則與管理 Company name 商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以經(jīng)營存貸款為主要業(yè)務(wù)，具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。 它們業(yè)務(wù)量最大，經(jīng)營范圍最廣泛，在金融體系中占支配性地位，它們具有創(chuàng)造和收縮存款貨幣的功能，對社會經(jīng)濟(jì)生活影響極大，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起重要作用。 Company name 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能 ▲ 三、商業(yè)銀行的組織制度 ▲ 四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍向全能方向發(fā)展趨勢 Company name 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 （一）中世紀(jì)銀行業(yè)的萌芽 銀行產(chǎn)生于貨幣兌換業(yè)，這在古代社會就已經(jīng)出現(xiàn)。 隨著商品貨幣的發(fā)展，必然產(chǎn)生國與國之間、地區(qū)與地區(qū)之間的商品交換。商人為了完成支付行為，就必須進(jìn)行貨幣的兌換。 隨著貨幣兌換業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，兌換商除了為商人辦理貨幣兌換外，還為商人保管暫時不用的貨幣，進(jìn)而接受他們的委托，代理支付與匯兌。 Company name 由貨幣兌換業(yè)發(fā)展成為從事信用活動的銀行業(yè)，這在西歐古代社會就已經(jīng)出現(xiàn)萌芽。 中國貨幣兌換業(yè)起源于何時，沒有一致的說法。但在隋唐時期，就有了兌換業(yè)，而且從事信用活動的典當(dāng)業(yè)也很普遍。 近代銀行的出現(xiàn)，是在中世紀(jì)的歐洲，當(dāng)時歐洲的貿(mào)易已很發(fā)達(dá)。最早的銀行是意大利的威尼斯銀行，建于 1171年。 Company name （二）現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 現(xiàn)代資本主義銀行主要通過兩條途徑產(chǎn)生： 一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)，逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行； 二是按資本主義經(jīng)營原則組織起來的股份制銀行，起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。 Company name （三）商業(yè)銀行的發(fā)展 銀行作為經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，是隨著資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)物。 銀行的集中與壟斷并不會消除競爭。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，競爭與壟斷是并存的，壟斷使競爭更加激烈。 20世紀(jì) 90年代中期以來，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，銀行業(yè)的合并和集中又出現(xiàn)了新的特點，主要表現(xiàn)為強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合型的銀行合并，組成具有壟斷性的超大銀行，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不斷開拓創(chuàng)新，大大突破原有的業(yè)務(wù)范圍，并向多元化、全能化、綜合化方向發(fā)展。 Company name 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能 ▲ （一）性質(zhì) 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。之所以說商業(yè)銀行是企業(yè)，是因為它與普通企業(yè)一樣，以追求利潤作為經(jīng)營目標(biāo)。之所以說商業(yè)銀行是特殊企業(yè)，是因為它與普通企業(yè)的經(jīng)營對象的活動領(lǐng)域不同。 一般企業(yè)的經(jīng)營對象是普通商品，而銀行經(jīng)營的則是貨幣這種特殊商品，同時銀行的活動領(lǐng)域不是普通的商品生產(chǎn)和商品流通領(lǐng)域，而是貨幣信用這個特殊的領(lǐng)域。 Company name （二）職能 1．充當(dāng)信用中介 這是銀行的最基本職能。 銀行一方面動員集中社會各種暫時閑置的貨幣資金，成為銀行最重要的資金來源：另一方面將動員集中起來的貨幣資金，再貸放出去投向需要資金的企業(yè)。 2．充當(dāng)支付中介 銀行在辦理與貨幣資金運動有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)時，充當(dāng)支付中介，例如，辦理貨幣的收付和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等等。 Company name 3．創(chuàng)造信用工具 隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，需要交換媒介和支付手段的增加。銀行最初創(chuàng)造的信用工具是銀行券，而后支票又逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會最主要的支付工具。 4．提供廣泛的金融服務(wù) 市場經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和人們生活質(zhì)量的不斷提高，使得各行各業(yè)甚至家庭生活都對金融業(yè)提出了更多更高的服務(wù)需求，如代理收付、保管、信息咨詢、電腦處理等等。 Company name 三、商業(yè)銀行的組織制度 ▲ 縱觀世界各國的商業(yè)銀行組織制度，基本可概括為三種類型，即單一銀行制度，分支行制度和銀行持股公司制度。 1．單一銀行制度 (Unit Banking System) 單一銀行制度指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)只由一個獨立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營而不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。 Company name 2．分支行制度 (Branch Banking System) 分支行制度指銀行在大城市設(shè)立總行，并在該市及國內(nèi)或國外各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的制度。世界各國的商業(yè)銀行基本采用分支行制度，這是因為分支行制度具有以下優(yōu)點： （ 1）銀行作為一個經(jīng)營貨幣資本的特殊企業(yè)，其規(guī)模越大，可能籌措的貨幣資金越多，貸放貨幣資金時，可選擇的對象就越廣泛，其“產(chǎn)出”所消耗的單位成本越低，所獲得的收益就越大。 （ 2）銀行規(guī)模大，有利于現(xiàn)代化設(shè)備的采用，便于提供各種方便的金融服務(wù)。 （ 3）銀行數(shù)量少，便于國家控制的管理。 Company name 3．銀行持股公司制度 (Banking Holding Company System) 銀行持股公司制度是指專以控制和收購一家或多家銀行股票所組成的公司。被控股的銀行在法津上是獨立的，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動則由公司控制。 銀行持股公司是美國銀行體系中一種獨特的，同時也是占相當(dāng)優(yōu)勢的組織制度。它是美國單一銀行制度下的特殊產(chǎn)物。 銀行持股公司出現(xiàn)于 20世紀(jì)初期。 Company name 四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍向全能方向發(fā)展趨勢 按經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍劃分，大致有兩種模式，即：職能分工型和全能型。 所謂職能分工，是針對一國金融體制而言的。其基本特點是，法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類，各有專司：有專營短期、中長期信貸業(yè)務(wù)的，有專營有價證券買賣業(yè)務(wù)的，有專營保險業(yè)務(wù)的等等。 在這種體制下的商業(yè)銀行主要是經(jīng)營短期、中長期信貸業(yè)務(wù)，但不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)，即實行分業(yè)經(jīng)營。 采用這種模式的國家以美國、英國、日本為代表。 Company name 全能型商業(yè)銀行又稱綜合性商業(yè)銀行，是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有什么限制，它可以經(jīng)營所有的金融業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)和全面的證券業(yè)務(wù)。 它的最大特點是不實行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的嚴(yán)格區(qū)分；即實行混合經(jīng)營。 德國是實行全能銀行制的典型代表。按照金融業(yè)的自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)來講，無論是從金融服務(wù)需求者的便利偏好出發(fā)，還是從金融服務(wù)供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求考慮，“全能化”應(yīng)是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求。 Company name 主要資本主義國家紛紛走上混業(yè)經(jīng)營的道路，其主要原因在于：現(xiàn)實的國際金融環(huán)境，如金融全球化的發(fā)展趨勢、非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭加劇、籌資證券化趨勢加強(qiáng)等，無不使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到高度沖擊。 在激烈的金融業(yè)競爭中，充分滿足客戶的各種需要是銀行營銷戰(zhàn)略的基礎(chǔ)和主體。 當(dāng)今的商業(yè)銀行，已不能夠只專注傳統(tǒng)的存款、貸款、融資等業(yè)務(wù)，只有銀行業(yè)務(wù)全能化，廣泛從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及保險等多種業(yè)務(wù)，才能適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)一體化的內(nèi)在要求。 Company name 顯然，銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展不僅存在資產(chǎn)規(guī)模適應(yīng)能力問題，而且還存在能否適應(yīng)客戶金融需求的問題。 各銀行業(yè)為了滿足客戶日益增長的各方面需求，紛紛以各種金融工具與交易方式創(chuàng)新為客戶提供多元化和系統(tǒng)化的金融服務(wù)，這已成為國際銀行的發(fā)展方向。 根據(jù)我國的實際情況，在 1995年 5月通過的 《 中華人民共和國商業(yè)法 》 中明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得從事信托投資及股票業(yè)務(wù)。1997年 7月 《 中華人民共和國證券法 》 頌布實施，進(jìn)一步明確了中國金融實行銀行、證券、信托、保險分業(yè)經(jīng)營的基本原則。 Company name 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 一、負(fù)債業(yè)務(wù) ▲ text 二、資產(chǎn)業(yè)務(wù) ▲ 三、表外業(yè)務(wù)（ Off—Balance Sheet） 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) Company name 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 一、負(fù)債業(yè)務(wù) ▲ 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成其資金來源的業(yè)務(wù)。 其全部資金來源包括自有資本和吸收的外來資金兩部分。 （一）自有資本 自有資本又稱銀行資本或資本金，是指銀行為