【正文】 1 涉農(nóng)貸款 客戶貸后管理 操作規(guī)范 為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理（以下簡(jiǎn)稱貸后管理），有效防范和控制農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù) 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度辦法，特制定本操作規(guī)范。 一、 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 涉農(nóng)貸款客戶 貸后管理是指從 涉農(nóng)貸款 發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結(jié)以及客戶關(guān)系維護(hù)等。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承 兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 各級(jí)行 農(nóng)貸 部門(mén)是 涉農(nóng)貸款 貸后管理的具體實(shí)施部門(mén) 。管理行是指省分行和二級(jí)分行，經(jīng)營(yíng)行是指具有直接營(yíng)銷(xiāo)職能的二級(jí)分行、支行（含支行級(jí)營(yíng)業(yè)單位）以及具有貸款審批權(quán)限的綜合營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。 各級(jí)行必須建立健全客戶經(jīng)理制及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。貸后管理實(shí)行經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人負(fù)責(zé)制，客戶經(jīng)理為管戶主責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人。 二、 相關(guān)規(guī)定 （一） 客戶經(jīng)理職責(zé) 2 經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理職責(zé) （ 1）監(jiān)管客戶資金賬戶往來(lái)、信貸資金使用等用信情況及客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。 （ 2）貸后跟蹤檢查，落 實(shí)審批內(nèi)容，收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶。 （ 3）對(duì)擔(dān)保人及擔(dān)保品進(jìn)行監(jiān)管。采取保證擔(dān)保的，要對(duì)保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行分析，監(jiān)測(cè)擔(dān)保能力的變化情況 。 采取抵押擔(dān)保的，主要檢查抵押物有無(wú)損壞、轉(zhuǎn)移抵押物以及重復(fù)抵押的問(wèn)題 。 采取質(zhì)押方式的，主要檢查質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力、質(zhì)押效力的延續(xù)狀況，質(zhì)押率的變化情況以及質(zhì)押物的存管情況。通過(guò)監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保能力下降影響貸款安全的，要及時(shí)采取措施。 （ 4）復(fù)測(cè)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類。按規(guī)定要求復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，對(duì)客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)變化導(dǎo)致信用等級(jí)下降的，要分析原因，加強(qiáng)監(jiān)管 ，并及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告，必要時(shí)重新評(píng)級(jí)和調(diào)整，并報(bào)上級(jí)行備案。在此基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類。 （ 5）負(fù)責(zé)對(duì)低效客戶退出計(jì)劃和措施的落實(shí)。 （ 6）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。 （ 7）貸款本息收回。負(fù)責(zé)按時(shí)催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，牽頭制定不良信貸資產(chǎn)（按規(guī)定未移交專業(yè)不良貸款清收部門(mén)前）重組方案，并組織實(shí)施。 （ 8）建立和維護(hù)（電子）《貸后管理臺(tái)賬》，整理、收集信貸客戶檔案有關(guān)資料等。 3 （ 9）信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。 （ 10）定期報(bào)告。每半年對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析評(píng)價(jià) ，形成分析報(bào)告，提交貸審會(huì)審議，并報(bào)原審批行信貸管理部門(mén)、重點(diǎn)客戶直銷(xiāo)客戶部門(mén)。 （ 11）其他。 管理行客戶經(jīng)理職責(zé) 管理行客戶經(jīng)理除履行經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理職責(zé)外，還需履行以下職責(zé) : （ 1）組織所轄行客戶部門(mén)按規(guī)定配備直銷(xiāo)客戶經(jīng)理組，制定直銷(xiāo)客戶貸后管理方案并組織落實(shí)。 （ 2）組織所轄行客戶部門(mén)建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶信息，并向相關(guān)行客戶部門(mén)通報(bào)直銷(xiāo)客戶信息。 （ 3）通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)直銷(xiāo)客戶用信情況，按規(guī)定參加貸后檢查。 （ 4）會(huì)同有關(guān)部門(mén)及下級(jí)行擬定直銷(xiāo)客戶不良信貸資產(chǎn)（按規(guī)定未移交專業(yè)不良貸款清收部門(mén)前）處置方案，并組織實(shí)施。 （ 5）每年向貸審會(huì)及行長(zhǎng)匯報(bào)直銷(xiāo)客戶用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。 （ 6）其他。 （三） 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé) （ 1）通過(guò)信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶部門(mén)貸后管理情況和對(duì)重點(diǎn)管理客戶以及對(duì)本級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。 4 （ 2）按規(guī)定對(duì)客戶部門(mén)貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)經(jīng)本級(jí)行行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)同意，也可延伸到客戶。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警。按季對(duì)本級(jí)行客戶部門(mén)直銷(xiāo)的客戶以及本級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并于每季后 10日向客戶部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)信息。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況 及時(shí)提示并督促客戶部門(mén)限期處理，并向部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告。 ① 對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的客戶方面的問(wèn)題，特別是對(duì)信用等級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類發(fā)生重大變化的，要按規(guī)定及時(shí)移交客戶部門(mén)處理。 ② 對(duì)發(fā)現(xiàn)的貸后管理工作方面的問(wèn)題，要提示客戶部門(mén)限期查處。 ③ 對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸業(yè)務(wù)或客戶，經(jīng)本級(jí)行行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)同意，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可隨時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并填制《貸后管理檢查表（按客戶）》，并根據(jù)檢查結(jié)果向客戶部門(mén)提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的具體要求。 （ 4）經(jīng)營(yíng)行每季、管理行每半年對(duì)所監(jiān)控的直銷(xiāo)客戶和經(jīng)營(yíng)單位向本級(jí)行行長(zhǎng)、貸審會(huì)匯報(bào)貸后管理情況及客戶風(fēng) 險(xiǎn)狀況。 （ 5）其他。 （四） 其他部門(mén)貸后管理職責(zé) 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)（專業(yè)清收部門(mén)）除履行經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理貸后管理職責(zé)中的第（ 1）、（ 2）、（ 3）、（ 5）、（ 6）、（ 7）、（ 8）、（ 9）款外，還須履行以下職責(zé) : 5 （ 1）負(fù)責(zé)按規(guī)定管理客戶部門(mén)移交的兩呆貸款或可疑、損失類貸款。 （ 2）負(fù)責(zé)不良貸款的清收、盤(pán)活、保全。 （ 3）負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的接受和處置。 （ 4）負(fù)責(zé)表外利息的減免和呆帳（損失類）貸款的核銷(xiāo)工作。 （ 5）負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類。 （ 6）其他。 會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)配合客戶部門(mén)做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作，嚴(yán) 控資金流向。 法律事務(wù)部門(mén)為貸后管理提供法律支持。 審計(jì)、監(jiān)察部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理進(jìn)行再監(jiān)督。 三、 檢查方式 （一） 客戶經(jīng)理 客戶經(jīng)理貸后檢查分首次跟蹤檢查和日常檢查。 （ 1）首次跟蹤檢查。客戶經(jīng)理在信用發(fā)生后 15個(gè)工作日內(nèi)（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外），必須進(jìn)行第一次跟蹤檢查，填制《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》。重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信用以及限制性條款的落實(shí)情況。 （ 2）日常檢查?？蛻艚?jīng)理在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信用以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等，填制《信 貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》，項(xiàng)目貸款填制《項(xiàng)目貸款檢查表》，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。 6 （二） 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸后檢查分為現(xiàn)場(chǎng)檢查和在線監(jiān)測(cè)檢查。 （ 1）現(xiàn)場(chǎng)檢查。 ① 經(jīng)營(yíng)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理至少每半年對(duì)客戶部門(mén)貸后管理情況進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，并根據(jù)檢查情況填制《貸后管理檢查表（按單位）》，根據(jù)檢查結(jié)果向客戶部門(mén)提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的具體要求 。 ② 管理行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按規(guī)定對(duì)客戶部門(mén)貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)經(jīng)本級(jí)行行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)同意，也可延伸到客戶。 （ 2）在線監(jiān)測(cè)檢查。 ① 經(jīng)營(yíng)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理至少每月進(jìn)行一次在線監(jiān)測(cè)檢查，根據(jù)檢查 結(jié)果向客戶部門(mén)提出進(jìn)