論文：對農(nóng)村信用社加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“深層思考”(已修改)
2025-05-23 21:36 本頁面
【正文】 論文： 對農(nóng)村信用社加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“深層思考” 當(dāng)前，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農(nóng)村市場多頭競爭格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農(nóng)村信用社如何在競爭中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題?，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識。 一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 （一）中間業(yè)務(wù)處于起步階段 近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行，在服務(wù)產(chǎn)品上還比較單一，其特點(diǎn)：一是銀行卡業(yè)務(wù)高速增長，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大，一般居民逐漸習(xí)慣于使用銀行卡，農(nóng)村的卡發(fā)展空間巨大，是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。二是代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象。目前，農(nóng)村信用社代收代付的服務(wù)范圍已發(fā)展有代收話費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、稅款、社 會保險(xiǎn)基金、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。三是代理業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大，目前開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券“第三方”存管、代理部分財(cái)政性業(yè)務(wù)等。 （二）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難 對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，減弱了中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用增效創(chuàng)收的功能，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。從社會方面看，多數(shù) 農(nóng)民由于地理位置相對封閉以及金融知識缺乏，對農(nóng)村信用社收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，致使農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)費(fèi)率，少收費(fèi)、無償服務(wù)的情況時有發(fā)生，使農(nóng)村信用社信用價(jià)值扭曲錯位，為新興的中間業(yè)務(wù)正常健康發(fā)展埋下隱患。 產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。一是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。二是農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品利用信息技術(shù)的程度較低，電腦系統(tǒng)開發(fā)不 成體系，沒有互連互通，許多產(chǎn)品功能受到限制。三是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展尚處在初級水平，產(chǎn)品層次低，高附加值的產(chǎn)品少，競爭處于低水平。 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，缺少完整的組織管理和統(tǒng)一明確的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。雖設(shè)置業(yè)務(wù)拓展部門，但在管理、職能、人員等配套上明顯不足，很多行社一塊牌子一個兵?？傮w上，中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)自成體系、分散經(jīng)營、分散管理的局面，中間業(yè)務(wù)處于單項(xiàng)開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴(yán)密、職責(zé)不清、辦法不一，造成農(nóng) 村信用社開展中間業(yè)務(wù)“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協(xié)調(diào)難、整體協(xié)調(diào)難，從而阻礙了農(nóng) 村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國實(shí)行嚴(yán)格的銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的空間小。同時利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，農(nóng)村信用社的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相
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