論文：對農(nóng)村信用社加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“深層思考”-預覽頁
【正文】 次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行，在服務(wù)產(chǎn)品上還比較單一，其特點：一是銀行卡業(yè)務(wù)高速增長，消費金額急劇擴大，一般居民逐漸習慣于使用銀行卡，農(nóng)村的卡發(fā)展空間巨大，是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展的重點。 （二）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難 對中間業(yè)務(wù)認識不足。一是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。雖設(shè)置業(yè)務(wù)拓展部門，但在管理、職能、人員等配套上明顯不足，很多行社一塊牌子一個兵。同時利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，農(nóng)村信用社的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會爭取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入，哪家銀行就會得到更快的發(fā)展，否則，就會失去客戶，業(yè)務(wù)就會相對萎縮。同時隨著我國資本市場、保險市場不斷發(fā)展，國家重點培育資本市場、保險市場，優(yōu)質(zhì)客戶直接從資本市場籌集資金，銀行的發(fā)展空間逐漸減小，資金分流壓力巨大。中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負債表內(nèi)具體反映，但可以改變當期收益，并在總體上影響資產(chǎn)的收益率。目前農(nóng)村信用社經(jīng)營收入主要來自存貸款之間的利差。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。 （二）明確方向，科學制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。首先是加大中間業(yè)務(wù)的考核力度。根據(jù)各行社的實際情況和不同特點，采取相應策略，開展有針對性的服務(wù)，實行差別化競爭。建立客戶信息反饋機制，通過市場的反饋情況，不斷豐富和改進產(chǎn)品內(nèi)容。要不斷豐富卡功能和卡品種，適時推出貸記卡、準貸記卡、單位卡等，并針對不同客戶推出普通 卡、白金卡、鉆石卡等，分別授以不同的信用透支額度。加大對大企業(yè)集團、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結(jié)算的發(fā)展。 （ 4）財務(wù)顧問。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。一是采取差別客戶營銷策略。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證，如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機和 POS、 ATM 等等。首先按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機構(gòu)，應調(diào)整經(jīng)營格局，把中間業(yè)務(wù)切實拿到發(fā)展日程上來，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準切入點，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復合型人員組成機構(gòu)，實踐并推廣新業(yè)務(wù)。 重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應用。因此，農(nóng)村信用社應不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過不斷給客戶 帶來新的利益與需求的滿足，提升客戶的價值，贏得客戶的長期合作。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。 （七）注重中間業(yè)務(wù)人才的培訓和引進。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應業(yè)務(wù)的急需。
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