論文：對農(nóng)村信用社加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“深層思考”(更新版)
【正文】 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。對于農(nóng)村信用社來說，可以選擇的優(yōu)質(zhì)客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益縮小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社必然選擇。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財(cái)務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展?？傮w上，中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)自成體系、分散經(jīng)營、分散管理的局面，中間業(yè)務(wù)處于單項(xiàng)開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴(yán)密、職責(zé)不清、辦法不一，造成農(nóng) 村信用社開展中間業(yè)務(wù)“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協(xié)調(diào)難、整體協(xié)調(diào)難，從而阻礙了農(nóng) 村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，減弱了中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用增效創(chuàng)收的功能，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社如何在競爭中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行，在服務(wù)產(chǎn)品上還比較單一，其特點(diǎn)：一是銀行卡業(yè)務(wù)高速增長，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大，一般居民逐漸習(xí)慣于使用銀行卡，農(nóng)村的卡發(fā)展空間巨大，是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。一是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。同時(shí)利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，農(nóng)村信用社的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會(huì)爭取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入，哪家銀行就會(huì)得到更快的發(fā)展，否則，就會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)就會(huì)相對萎縮。中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變當(dāng)期收益，并在總體上影響資產(chǎn)的收益率。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。首先是加大中間業(yè)務(wù)的考核力度。建立客戶信息反饋機(jī)制，通過市場的反饋情況，不斷豐富和改進(jìn)產(chǎn)品內(nèi)容。加大對大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結(jié)算的發(fā)展。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。一是采取差別客戶營銷策略。首先按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)，應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局，把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn)，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu)，實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過不斷給客戶 帶來新的利益與需求的滿足，提升客戶的價(jià)值，贏得客戶的長期合作。 （七）注重中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
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