淺析后危機時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策(已修改)
2025-05-23 20:21 本頁面
【正文】 淺析后危機時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策 以美國次貸危機爆發(fā)和金融巨人雷曼兄弟公司倒閉為標(biāo)志的金融海嘯席卷全球，給我國金融帶來了深遠(yuǎn)影響?，F(xiàn)在，金融危機已過去了一個峰值，但農(nóng)信社（以下簡稱農(nóng)信社）的后危機時代才剛開始，如何負(fù)重前行，值得有識之士思考與探索。 一、目前農(nóng)信社改革與發(fā)展中的主要困難： （一）體制不暢仍舊困擾著農(nóng)信社改革的進(jìn)程。 就目前省聯(lián)社的管理體制而言存在著以下桎梏：一是政企不分，較濃的行政管理色彩與改制成農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行市場化商業(yè)化經(jīng)營的企業(yè)遠(yuǎn)景不符；二是資本約束體 系倒掛，各縣級聯(lián)社入股省聯(lián)社并接受其領(lǐng)導(dǎo)，缺乏科學(xué)管理的內(nèi)生性優(yōu)勢和動力；三是定位不準(zhǔn)，雖然中央為做好“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)而強調(diào)“農(nóng)信社改革應(yīng)穩(wěn)定縣域法人地位”，但不少地方在農(nóng)信社改革法人規(guī)模趨大（成立地市級甚至省級農(nóng)商行以增大資金實力、防控風(fēng)險能力和社會影響）和趨?。ňS持縣域法人不變，起到“毛細(xì)血管”的作用）兩條道路上一直搖擺不定。 （二）機制落后制約著農(nóng)信社做大做強。 一是經(jīng)營機制落后，過多的層級管理延長了決策鏈條和傳導(dǎo)路徑，導(dǎo)致執(zhí)行低效；“事無巨細(xì)一把抓”的行政式管理模式與商業(yè)化經(jīng)營 背道而馳，降低了經(jīng)營主體應(yīng)對市場的敏感度、主動性和有效性（喜見湖南省聯(lián)社 ⅩⅩ 年 77 號文件較好地規(guī)避了這一缺陷）。二是用人機制落后，目前農(nóng)信社員工總量雖然不少但普遍存在著年齡偏高、 素質(zhì)偏低、知識技能單一、學(xué)習(xí)主動性不強等劣勢，造成了人力資源結(jié)構(gòu)性短缺，迫使有能力的年輕人才沉到基層臨柜一線就上不來，長此以往必將人心煥散，造成人才流失。三是思想認(rèn)識落后，部分農(nóng)信社將承擔(dān)的政策性支農(nóng)任務(wù)與商業(yè)化經(jīng)營或混同或偏廢，要么辦成了“民政所”，要么就“洗腳進(jìn)城、貪大求洋”褪變成了農(nóng)村金融的“抽水機”；少數(shù)農(nóng)信社官辦銀行色彩依 然濃厚，還有等客上門、看“天”吃飯，消極應(yīng)對市場競爭的現(xiàn)象。而與此同時，農(nóng)村這一傳統(tǒng)陣地正不斷受到農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的擠壓、侵占。 2021 年，農(nóng)行成立了“三農(nóng)”事業(yè)部主打農(nóng)村市場，目前正在推行農(nóng)村小額支付“村村通”工程，已向農(nóng)村地區(qū)投放自助銀行、 POS 機、現(xiàn)金類自助設(shè)備、刷卡轉(zhuǎn)賬電話等 ，提出了“機到村、卡到戶、錢到帳”的營銷口號。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其定位與農(nóng)信社完全相同，從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，是農(nóng)信社最具潛力的同質(zhì)化競爭對手。 （三）風(fēng)險防控能力薄弱影響著農(nóng)信社科學(xué)發(fā) 展。 經(jīng)過 9年改革，截至 ⅩⅩ 年末全國農(nóng)合機構(gòu)的資本金從 1870 億元增加到 3458億元，加權(quán)資本充足率從 2021年的 %提升到 %，不良貸款從 7322 億元下降到 4204 億元，不良貸款率下降到 %，資產(chǎn)利潤率從 %提高到 %。從數(shù)據(jù)上看，全國農(nóng)合機構(gòu)資產(chǎn)狀況雖有明顯改觀，但相對于新的監(jiān)管要求和國際標(biāo)準(zhǔn)，尚有很大差距。 ⅩⅩ 年 12 月 16 日，巴塞爾委員會發(fā)布了《第三版巴塞爾協(xié)議》要求國際銀行業(yè)從 2021 年 1月 1日起開始實施新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 2021年 1月 1日前全面達(dá)標(biāo)?！秴f(xié)議》提出了新支柱 ，提高了監(jiān)管尺度： 一是對資本充足率的更高要求。商業(yè)銀行核心資本充足率應(yīng)從現(xiàn)行4%提高到 6%（資本充足率保持 8%不變），此外在正常年份還要持有相應(yīng)比例為 %的留存資本緩沖（計提逆周期準(zhǔn)備金），對于“大而不能倒”的系統(tǒng)重要性銀行，除了上述要求外還要另設(shè) 1%的附加資本要求（銀監(jiān)會對農(nóng)信社改革指引上明確了改制成農(nóng)商行資本充足率下限已提高到 10%）。對此，上市銀行可以直接融資，而農(nóng)信社現(xiàn)階段只能以盈利轉(zhuǎn)增，給資本充足率普遍不足的農(nóng)信社帶來了沉重的經(jīng)營壓力。二是對撥備覆蓋
高考資料相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1