淺析后危機(jī)時(shí)代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策-文庫(kù)吧
2025-04-17 20:21 本頁(yè)面
【正文】 率和杠桿率管理更加嚴(yán)格。在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上 ，引入動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)定杠桿率不得低于 4%，對(duì)不良貸款反映不充分、撥備率普遍偏低的農(nóng)信社提高了監(jiān)管門(mén)檻和改革成本。三是對(duì)流動(dòng)性管理趨嚴(yán)。在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。加之目前央行實(shí)行從緊的貨幣政策提高存款準(zhǔn)備金率（輔以差別準(zhǔn)備金率）和基準(zhǔn)利率，從量?jī)r(jià)兩方面限制流動(dòng)性。（ ⅩⅩ 年央行已 6 次提高存款準(zhǔn)備金率， 2次提高存貸款基準(zhǔn)利率。 2021年前 5月，央行已連續(xù) 5次提高存款準(zhǔn)備金率， 2次提高存貸款基準(zhǔn)利率，并已對(duì) 6家商業(yè)銀行實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu) 存款準(zhǔn)備金率已達(dá) %的歷史高位。）從緊的宏觀政策和從嚴(yán)的具體監(jiān)管都對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性普遍不強(qiáng)和貸存比例偏高的農(nóng)信社提出了更高的要求。四是貸款損失準(zhǔn)備提高給底子差的農(nóng)信社改革帶來(lái)了更大的難度。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)置差異化過(guò)渡期安排，給予大銀行 2年過(guò)渡期安排，中小銀行 5年過(guò)渡期安排。時(shí)不我待，如何在 5年內(nèi)全面達(dá)標(biāo) 并組建農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信社任重而道遠(yuǎn)。 （四）利率市場(chǎng)化改革使農(nóng)信社面臨更加劇烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。 人民銀行行長(zhǎng)周小川 ⅩⅩ 年 12 月 17 日在財(cái)經(jīng)年會(huì)上就“利率市場(chǎng)化”發(fā)表演講 明確指出“下一步要根據(jù)‘十二五’規(guī)模的要求，有規(guī)劃、有步驟、堅(jiān)定不移地推動(dòng)利率市場(chǎng)化?！边@種表態(tài)是前所未有的，具體策略是“選擇有硬約束的金融機(jī)構(gòu)，放開(kāi)其定價(jià)權(quán)，在一定程度上把財(cái)務(wù)軟約束機(jī)構(gòu)排除在外?！崩^ 2021年 3月份兩會(huì)政府工作報(bào)告后，溫家寶總理在 4月 20 日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究布署 2021年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作時(shí)，再次重申要“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。市場(chǎng)化程度較高、公司治理結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)約束強(qiáng)的股份制銀行必將成為首選，它們的定價(jià)能力強(qiáng)，放開(kāi)利率約束可以增強(qiáng)主動(dòng)性，對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、提高盈利水平大有裨益。 對(duì)于稍遜一籌的中小股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品是其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、改善流動(dòng)性的最好工具。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅猛，公眾對(duì)收益率高于存款利率的金融新產(chǎn)品認(rèn)可度不斷提高。（截至 ⅩⅩ 年末， ⅩⅩ 年第一次加息后發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為 %， 12 個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率 %，分別比同期一年期定期存款高 和 個(gè)百分點(diǎn)。）據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止 ⅩⅩ 年底，我國(guó)人民幣個(gè)人理財(cái)資金規(guī)模為 ，比 2021 年末增長(zhǎng) 56%。占儲(chǔ)蓄存款比例也從 2021年末的 %提高到 ⅩⅩ 年末的 %。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)也從 1個(gè)月、半年，發(fā)展到 3年、 6年及更長(zhǎng)期限，投資領(lǐng)域從單一的銀行間債券市場(chǎng)，發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、 信托計(jì)劃等，掛鉤指數(shù)也從利率、匯率，發(fā)展到股票、石油、黃金等資源指數(shù)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程，金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，利率敏感度較高的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品日益倚重，而品種多樣、期限靈活、回報(bào)率較高的理財(cái)產(chǎn)品成為其大打“高息攬存”的迂回戰(zhàn)術(shù)。目前，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá) 3769 家，由于傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)同質(zhì)化程度高、競(jìng)爭(zhēng)激烈，利率市場(chǎng)化后必將導(dǎo)致存款利率上揚(yáng)幅度大于貸款利率，使利差收窄，為農(nóng)信社盈利帶來(lái)巨大壓力。 （五）單一的盈利模式影響著農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。 盡管開(kāi)辟了約期存款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券逆回購(gòu)等“較新型”的創(chuàng)收手段，但目前大部分農(nóng)信社創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)能力不強(qiáng)，收入結(jié)構(gòu)中貸款利息收入占比仍在 90%以上（工農(nóng)中建交五大行利息凈收入平均占比達(dá) %）。而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)度依賴(lài)貸款增長(zhǎng)、過(guò)度依賴(lài)存貸利差、過(guò)度依賴(lài)大企業(yè)和大項(xiàng)目（如房地產(chǎn)和地方性支柱
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