淺析后危機時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策-文庫吧
2025-04-17 20:21 本頁面
【正文】 率和杠桿率管理更加嚴(yán)格。在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上 ，引入動態(tài)撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險，同時規(guī)定杠桿率不得低于 4%，對不良貸款反映不充分、撥備率普遍偏低的農(nóng)信社提高了監(jiān)管門檻和改革成本。三是對流動性管理趨嚴(yán)。在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。加之目前央行實行從緊的貨幣政策提高存款準(zhǔn)備金率（輔以差別準(zhǔn)備金率）和基準(zhǔn)利率，從量價兩方面限制流動性。（ ⅩⅩ 年央行已 6 次提高存款準(zhǔn)備金率， 2次提高存貸款基準(zhǔn)利率。 2021年前 5月，央行已連續(xù) 5次提高存款準(zhǔn)備金率， 2次提高存貸款基準(zhǔn)利率，并已對 6家商業(yè)銀行實行差別準(zhǔn)備金率，農(nóng)信社等中小金融機構(gòu) 存款準(zhǔn)備金率已達 %的歷史高位。）從緊的宏觀政策和從嚴(yán)的具體監(jiān)管都對資產(chǎn)流動性普遍不強和貸存比例偏高的農(nóng)信社提出了更高的要求。四是貸款損失準(zhǔn)備提高給底子差的農(nóng)信社改革帶來了更大的難度。我國監(jiān)管部門對不同銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)置差異化過渡期安排，給予大銀行 2年過渡期安排，中小銀行 5年過渡期安排。時不我待，如何在 5年內(nèi)全面達標(biāo) 并組建農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信社任重而道遠。 （四）利率市場化改革使農(nóng)信社面臨更加劇烈的行業(yè)競爭。 人民銀行行長周小川 ⅩⅩ 年 12 月 17 日在財經(jīng)年會上就“利率市場化”發(fā)表演講 明確指出“下一步要根據(jù)‘十二五’規(guī)模的要求，有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推動利率市場化?！边@種表態(tài)是前所未有的，具體策略是“選擇有硬約束的金融機構(gòu)，放開其定價權(quán)，在一定程度上把財務(wù)軟約束機構(gòu)排除在外?！崩^ 2021年 3月份兩會政府工作報告后，溫家寶總理在 4月 20 日的國務(wù)院常務(wù)會議研究布署 2021年深化經(jīng)濟體制改革重點工作時，再次重申要“推進利率市場化改革”。市場化程度較高、公司治理結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)約束強的股份制銀行必將成為首選，它們的定價能力強，放開利率約束可以增強主動性，對擴大市場占有率、提高盈利水平大有裨益。 對于稍遜一籌的中小股份制商業(yè)銀行來說，理財產(chǎn)品是其應(yīng)對利率市場化、改善流動性的最好工具。近年來，我國個人理財資產(chǎn)增長迅猛，公眾對收益率高于存款利率的金融新產(chǎn)品認可度不斷提高。（截至 ⅩⅩ 年末， ⅩⅩ 年第一次加息后發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為 %， 12 個月期理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率 %，分別比同期一年期定期存款高 和 個百分點。）據(jù)統(tǒng)計，截止 ⅩⅩ 年底，我國人民幣個人理財資金規(guī)模為 ，比 2021 年末增長 56%。占儲蓄存款比例也從 2021年末的 %提高到 ⅩⅩ 年末的 %。目前，銀行理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)也從 1個月、半年，發(fā)展到 3年、 6年及更長期限，投資領(lǐng)域從單一的銀行間債券市場，發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、 信托計劃等，掛鉤指數(shù)也從利率、匯率，發(fā)展到股票、石油、黃金等資源指數(shù)。隨著利率市場化進程，金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，利率敏感度較高的理財產(chǎn)品市場份額不斷擴大。商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品日益倚重，而品種多樣、期限靈活、回報率較高的理財產(chǎn)品成為其大打“高息攬存”的迂回戰(zhàn)術(shù)。目前，我國銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量已達 3769 家，由于傳統(tǒng)存貸市場同質(zhì)化程度高、競爭激烈，利率市場化后必將導(dǎo)致存款利率上揚幅度大于貸款利率，使利差收窄，為農(nóng)信社盈利帶來巨大壓力。 （五）單一的盈利模式影響著農(nóng)信社的風(fēng)險經(jīng)營和健康發(fā)展。 盡管開辟了約期存款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券逆回購等“較新型”的創(chuàng)收手段，但目前大部分農(nóng)信社創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)能力不強，收入結(jié)構(gòu)中貸款利息收入占比仍在 90%以上（工農(nóng)中建交五大行利息凈收入平均占比達 %）。而當(dāng)金融機構(gòu)的發(fā)展過度依賴貸款增長、過度依賴存貸利差、過度依賴大企業(yè)和大項目（如房地產(chǎn)和地方性支柱
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