【正文】 銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí)第一章 第一節(jié) 個(gè)人貸款的概念和意義 概念：個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個(gè)人貸款是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這是與公司貸款相區(qū)別的重要特征。 意義：有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求，繁榮金融行業(yè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。 （ 1）品種多、用途廣。既有個(gè)人消費(fèi)貸款，又 有個(gè)人經(jīng)營貸款；既有自營性個(gè)人貸款，又有委托性貸款；既有單一貸款，又有組合貸款。 （ 2）貸款便利?？稍阢y行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理。 （ 3）還款方式靈活。 （ 1）住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展 20 世紀(jì) 80 年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼開辦該業(yè)務(wù)。 （ 2）國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展 1999 年 2月，中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，后，各商業(yè)銀行不斷加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。 （ 3）商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展 近年來，銀行著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。 第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類 （ 1）個(gè)人住房貸款 個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括： ①自營性個(gè)人住房貸款。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，指銀行運(yùn)用 信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。 ②公積金個(gè)人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個(gè)人住房貸款。 ③個(gè)人住房組合貸款。指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住 房貸款。 （ 2）個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款，包括： ①個(gè)人汽車貸款。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。所購車輛按用途分為自用車和商用車；按注冊(cè)登記情況分為新車和二手車（指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）。 ②個(gè)人教育貸款。是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。 國家助學(xué)貸款 是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 商業(yè)助學(xué)貸款指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 ③個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購 買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，而借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。 ④個(gè)人消費(fèi)額度貸款。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用。 ⑤個(gè)人旅游消費(fèi)貸款。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女 及父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。 ⑥個(gè)人醫(yī)療貸款。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。 （ 3）個(gè)人經(jīng)營類貸款 個(gè)人經(jīng)營類貸款是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。按貸款用途分為： ①個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款（簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款）。指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流。主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款。前者指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，后者指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所 需設(shè)備的貸款。 ②個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款（簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款）。指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。 （ 1）個(gè)人抵押貸款 個(gè)人抵押貸款是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 根據(jù) 《中華人民共和國擔(dān)保法》（簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （ 2）個(gè)人質(zhì)押貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)€(gè)人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸 還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。 根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》（簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 （ 3）個(gè)人保證貸款 個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)核保認(rèn)定保證人有保證 能力，簽訂保證合同即可，涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間短，無費(fèi)用。若貸款逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款。 （ 4）個(gè)人信用貸款 個(gè)人信用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須提供擔(dān)保的貸款。主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。 第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素 個(gè)人貸款的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。 （ 1）貸款對(duì)象。僅限于自然人，且必須是具有完 全民事行為能力的自然人，不包括法人。 （ 2）貸款利率。利息是借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率，即利率 =利息額／本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。 個(gè)人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來說，貸款期限在 1年以內(nèi)（含 1 年）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在 1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，借貸雙方可按商業(yè)原則調(diào)整。 （ 3）貸款期限。指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同產(chǎn)品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應(yīng)是 15— 20 年。 （ 4）還款方式 個(gè)人貸款有以下還款方式，客戶可根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法： ①到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本 清。一般適用于期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的貸款。 ②等額本息還款法。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為： 每月還款額 =月利率（ 1+月利率）還款期數(shù) /（ 1+月利率）還款期數(shù) 1X 貸款本金 遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計(jì)算每期還款額。 ③等額本金還款法。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點(diǎn)是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計(jì)算公式為： 每月還款額 =貸款本金 /還款期數(shù) +（貸款本 金 已歸還貨款本金累計(jì)額）月利率 等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對(duì)的利弊之分。 ④等比累進(jìn)還款法。借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在 0 至（ +／ 100） %之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預(yù)期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩；預(yù)期未來收入遞減可選后者， 減少利息支出。 ⑤等額累進(jìn)還款法。與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，減少利息負(fù)擔(dān)；收入水平下降的客戶可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法減輕還款壓力。 ⑥組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還 的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。 （ 5）擔(dān)保方式 個(gè)人貸款可采用的擔(dān)保方式主要有： ①抵押擔(dān)保。指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 ②質(zhì)押擔(dān)保。指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保；權(quán)利質(zhì)押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利等《擔(dān)保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔(dān)保。 ③保證擔(dān)保。指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以 公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如有法人授權(quán)，其分支機(jī)構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 （ 6）貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。個(gè)人貸款額度可根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的擔(dān)保的額度及資信情況確定。如個(gè)人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購（建造、大修）住房價(jià)格扣除其不低于價(jià)款 20%的首期付款后的數(shù)量來確定；對(duì)購買首套自住房且套型建筑面積在 90 平方米以上的，貸款首付款比例不得低于 30%；對(duì)已利用貸款購買住房，又申請(qǐng)購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于 40%。 銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí)第二章 市場(chǎng)細(xì)分