商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理貸款政策與管理-文庫(kù)吧
2025-07-07 09:27 本頁(yè)面
【正文】 。 商業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度增加 否客 戶借 款 申 請(qǐng)受 理 行 ：受 理 初 審分 行 項(xiàng) 目 處 ：貸 款 初 審分 行 行 長(zhǎng) 會(huì) 議 或?qū)?貸 委 員 會(huì)貸 款 通 過(guò) 是 否 權(quán) 限 內(nèi)總 行 項(xiàng) 目 審 查 部 ：貸 款 審 查部 門(mén) 主 官 經(jīng) 理 ：批 示 審 核是 否 權(quán) 限 內(nèi)總 行 審 貸 委 員 會(huì) ：貸 款 審 議有 權(quán) 簽 字 人 批 準(zhǔn)分 行 推 薦 意 見(jiàn)總 行一 級(jí) 分 行 、 直 屬 分 行結(jié) 果 反 饋 分 行中 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 貸 款 審 批 流 程 圖結(jié) 果 通 知 受 理 行是是否否否是結(jié) 果 通 知 主 辦 部 門(mén)分 行 推 薦 意 見(jiàn)H 商業(yè)銀行服務(wù)功能調(diào)整 ? A 戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)的通過(guò)存貸業(yè)務(wù)獲取有風(fēng)險(xiǎn)的利差的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換為通過(guò)金融中介服務(wù)，例如信用評(píng)估、貸款組織、清算、托管及支付服務(wù)、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)以及為客戶設(shè)計(jì)衍生工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)，獲取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的中介服務(wù)費(fèi)。 ? 通過(guò)兼并收購(gòu)，包括合并、戰(zhàn)略聯(lián)盟，整合關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)。降低成本，增強(qiáng)金融服務(wù)功能和業(yè)務(wù)整合及增值服務(wù)能力。 ? 銀行、信用卡、軟件公司戰(zhàn)略聯(lián)盟不斷增加。 ? 在美國(guó)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)基本上萎縮。由于服務(wù)功能和業(yè)務(wù)調(diào)整，美國(guó)銀行非利息收益在全部收益中的份額穩(wěn)步上升。從 1980年的 6%上升到1990年的 16%和 2020年的 40%。銀行資產(chǎn)在GDP中的地位得以保持。 商業(yè)銀行服務(wù)功能、 業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略調(diào)整結(jié)果 貸款的種類(lèi) ? 1 償還期限：活期與定期（短，中，長(zhǎng)） ? 2保障程度：抵押與信用貸款 ? 3 按貸款的償還方式 ? 一次性與分期償還貸款。 ? 4 按貸款的數(shù)量劃分：批發(fā)、零售貸款 ? 5 按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度 ? 正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑，損失 貸款政策與程序 ? 商業(yè)銀行貸款信用分析的原則 ? 6C： ? 品質(zhì) ? 能力 ? 現(xiàn)金 ? 抵押 ? 環(huán)境（經(jīng)濟(jì)周期，行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)） ? 控制（政府法規(guī)對(duì)行業(yè)和企業(yè)的影響） 商業(yè)銀行的貸款政策 ? 指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù) /管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針 ,措施和程序的總稱(chēng) . ? (1) 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 :過(guò)高 ,過(guò)低 ? (2)貸款的分級(jí)審批 :一般信貸員 ,貸款委員會(huì)或高級(jí)管理層 。董事會(huì) ? (3)貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) ? (4) 貸款發(fā)放的規(guī)模控制 ? (5) 關(guān)系人貸款 ? (6)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)管理 :對(duì)某人或組織 。某一行業(yè)或某一類(lèi) ? (7)貸款定價(jià) ? (8) 擔(dān)保 ? (9)檔案管理 ? (10)審批和管理程序 ? (11)日常管理 ,催收管理 ? (12) 貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) ? (13)不良貸款的處理 貸款的決策程序 ? 1 貸款的決策（ P112） ? 綜合分析 (信用分析和非財(cái)務(wù)分析 ) ? 貸款結(jié)構(gòu) ? 提出貸款結(jié)構(gòu)方案 ? 與客戶談判 ? 貸款能否滿足客戶與銀行的需要 ? 完成貸款文件 ? 發(fā)放貸款 ? 2 貸款的發(fā)放 ? 3 貸后管理 ? 跟蹤監(jiān)督 。建立貸款催收制度 。對(duì)問(wèn)題貸款的處理 貸款協(xié)議 貸款審查 ? 為什么要貸款審查 ? 幫助銀行迅速發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款、檢查信貸政策的執(zhí)行情況等。 ? 貸款審查的原則 ? 定期對(duì)所有貸款進(jìn)行審查 ? 借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力 ? 貸款文件的完整性與貸款政策的一致性 ? 銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度 ? 增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度 貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià) ?
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