【正文】 細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人,對不同借款人規(guī)定了不同的資質(zhì)條件,采取不同風險管理措施(2)針對不同類型的汽車貸款,規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風 險防范措施.(3)建立 借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系4)要求借款人提供有效擔保5)完善審核分離制度6不良貸款計提相應風險準備汽車貸款風險借款人(信用風險::支付能力不足)經(jīng)銷商(汽車質(zhì)量風險:把存在質(zhì)量問題的汽車銷售給借款人,:虛報汽車價格導致降低首付款比例或采用零首付導致貸款無法按期收回)保險公司(保險條款陷阱:當保險責任發(fā)生時,:私自縮短保險期限,造成保險失效,:當保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預期時,借機拖延賠付導致銀行不良貸款增加)(3)提高銀行競爭力的重要途徑消費信貸和個人理財產(chǎn)品相結(jié)合,擴大市場規(guī)模,而農(nóng)民消費、住房消費、汽車消費、:居民住宅抵押貸款(期限長比重大),非住宅貸款(包括汽車貸款:金融機構(gòu)、汽車銷售商發(fā)放、耐用消費品貸款、教育貸款:我國助學貸款,旅游貸款):(1)概念:銀行等金融機構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款(2)實質(zhì):以消費者的未來購買力為放款基礎,旨在通過信貸方式預支遠期消費能力,以刺激或滿足消費需求.(3)對商業(yè)銀行的意義:消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化,降低不良資產(chǎn)比率,提高競爭能力的有效手段A改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低經(jīng)營風險B商業(yè)銀行一個新的利潤增長點.(4)消費信貸特點1高風險性：還款來源（個人收入）不穩(wěn)定,波動性較大；信息不對稱風險嚴重：貸款人隱瞞信息健全社會誠信體系；貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)涵較高的利率風險和違約風險：高利率高違約率2高收益性3周期性：隨經(jīng)濟周期變動4利率不敏感性 : 借款人提出申請銀行受理抵押物評估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記2貸款償還方式:1)等額本息法:每月相等額度平均償還貸本息M=L*R*(1+R)n/(1+R)n1?M每月還款額L貸款本金R月利率n還款期數(shù)2)等額本金法:每月本金等額償還,根據(jù)剩余本金計算利息M=L/N+(LS)*R..：借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款的風險b 利率風險：短期市場利率上升時,銀行資產(chǎn)與負債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風險c提前還款風險：:商業(yè)銀行首先具備一般的企業(yè)特征；商業(yè)銀行不是一般的企業(yè),照章納稅4實行經(jīng)濟核算,以贏利最大化為目的 與一般企業(yè)的區(qū)別:商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè),是特殊企業(yè)1經(jīng)營對象的特殊2是高負債的企業(yè)3關系面廣,滲透力強4更容易冒風險5社會信譽與社會形象更加重要,是其生存和發(fā)展的根基6破產(chǎn)倒閉的社會成本特別巨大 商業(yè)銀行的規(guī)模和效率:規(guī)模經(jīng)濟：任意某種服務或一系列服務的產(chǎn)出增加一倍而成本的增加卻小于一倍,：金融機構(gòu)擴大其產(chǎn)品線可節(jié)省管理成本,因為某些資源,比如管理技能、廠房和設備,在生產(chǎn)多種服務而不是僅僅生產(chǎn)一種服務時使用效率更高,:構(gòu)成要素:補償余款要求(要求客戶存入占貸款一定比例的資金,銀行必須為此支付客戶一定存款利息,但是客戶實際貸款金額減少,實際貸款費用增加)?；鶞世?是貸款利率的基礎,美國銀行主要使用優(yōu)惠利率和LTBOR)風險防范對策:第一,銀行要完善制度建設,銀行必須嚴格貸前審查三,銀行要積極進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,銀行可嘗試金融創(chuàng)新,加強信用制度建設,、,則不是拒絕貸款就是對貸款進行重新定價第三篇：商業(yè)銀行復習資料商業(yè)銀行復習資料（P13）：是指商業(yè)銀行經(jīng)營活動必須遵守的行為準則。（P26）：是指資產(chǎn)或負債對市場利率變動的敏感程度。（P64）：是指由市場價格的變動，銀行表內(nèi)和表外頭寸會面臨遭受損失的風險，主要有利率風險、股票風險、匯率風險、商品風險。（P84）：是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行獲得的可以在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單式的憑證。（P14）：是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》定義，銀行的核心資本也稱為一級資本，主要包括永久的股東權(quán)益和公開儲備。：也被稱為補充資本或二級資本，是商業(yè)銀行的債務型資本。（P57）：《巴塞爾協(xié)議》將商業(yè)銀行資本對加權(quán)風險資產(chǎn)的比率稱為。：（96）：是指銀行每增加一單位的資金付出的成本量。（P104）：主要是指銀行的流動性資金來源不能滿足流動性資金需求，從而引發(fā)清償問題的可能性。（P109）：是銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資產(chǎn)。 ：是不同貸款期限的貸款額度所占到貸款總額的比例,也就是不同期限的貸款比例即為貸款期限結(jié)構(gòu)。 ：是商業(yè)銀行中能夠保持穩(wěn)定性的那部分存款。（P214):S是擔保業(yè)務的一個類別，通常為債務人的融資活動提供的擔保，與商業(yè)票據(jù)的發(fā)行相聯(lián)系。：（P216）：是指銀行在對借款信用狀況的評價基礎上，與借款客戶達成一致的一種具有法律約束力的契約，銀行將在承諾期內(nèi)，按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應客戶需要提供信貸便利。 ：是指銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔包銷義務。（P281）：是指商業(yè)銀行從經(jīng)營安全性、流動性、營利性出發(fā)，通過預測市場利率、匯率、資產(chǎn)風險的變動趨勢，綜合運用品種、定價、權(quán)限、期權(quán)等工具，在保持流動性、安全性的基礎上，從資產(chǎn)和負債兩個方面不斷調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)長期利潤最大化。：是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)。二：簡答（一）商業(yè)銀行面臨的風險有哪些？ （。（二）資產(chǎn)負債表反映了銀行哪些方面的財務信息？（P389），即資產(chǎn)、負債、股東權(quán)益及其相關信息的報表。其由資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益三部分組成。（三）比較單一銀行制和分支行制的優(yōu)劣？（P9）單一銀行制優(yōu)點：，有利于充分競爭。，獨立自主性強。，有利于提高管理效率。，有利于支持當?shù)匕l(fā)展。單一銀行制的缺點：，所以不能獲得規(guī)模效益。，且業(yè)務品種相對少，抵抗風險能力較弱。，影響了現(xiàn)代科技手段的使用，影響了創(chuàng)新能力。分行制的優(yōu)點：，獲得規(guī)模經(jīng)濟效益。，轉(zhuǎn)移、分散風險，增強抵抗風險能力。，有利于提高銀行競爭力。，有利于國家控制商行總行來進行商業(yè)銀行管理，減少政府干預。分行制的缺點：，容易形成壟斷，不利于充分競爭。，管理層次多，增加了銀行管理難度。（四）商業(yè)銀行資本具有哪些功能？（P51）營業(yè)功能保護功能管理功能（五）有效持續(xù)期與利率敏感性的關系？（P33），即持續(xù)期越長，債券的價格變動幅度就越大。，因此在收益率變動大小確定的情況下，資產(chǎn)價格變化大小與資產(chǎn)的價格和持續(xù)期的成績成正比。，通過對有效持續(xù)期的計算人們可以衡量當市場利率發(fā)生變化時的銀行資產(chǎn)與負債的價格變化，進而度量銀行所面臨的利率風險大小。（六）怎樣理解銀行資本數(shù)量確定的依據(jù)？（P53） 。（七）簡述商業(yè)銀行借款的種類及基本構(gòu)成。（P87）銀行短期借款的種類及構(gòu)成 （）（）銀行長期借入資金業(yè)務 （八）銀行的負債成本主要包括哪些內(nèi)容？ 利息成本營業(yè)成本資金成本可用資金成本 相關成本權(quán)平均成本邊際成本（九）如何理解存款規(guī)模的控制？（P98），因為存款是有成本的，只有當存款的邊際成本等于邊際收益的銀行存款量才是最佳存款規(guī)模。 （十）與銀行負債相關的風險主要有哪些，請說明這些風險是如何形成的。（P104）：主要是由期限錯配和利率的敏感性兩方面原因?qū)е碌?。：由于市場利率變動的不確定性導致銀行收益或市場價值波動而引起的。：在銀行經(jīng)營過程中，由債務人違約而導致貸款、債券等資產(chǎn)喪失償付能力所引起的風險。：在資本充足率不足時銀行提高資本的杠桿作用，增加了資本金的風險。（十一）商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些內(nèi)容？（P109） （十二）簡述影響銀行流動性供需狀況的因素。（P128) （十三）表外業(yè)務有哪些分類？（203）：包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務 ：包括信用卡和借記卡：代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理金融機構(gòu)委托、代收代付 ：銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函 ：包括貸款承諾業(yè)務：遠期外匯合約、金融期貨、互換與期權(quán) ：例如：封閉式或開放式基金托管業(yè)務 ：例如信息咨詢 ：例如保管箱業(yè)務（十四）咨詢顧問類表外業(yè)務一般有哪些類型？ （十五）近年來商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了哪些變化？ 1.（十六）為什么說風險管理將成為商業(yè)銀行的一項重要功能？，商業(yè)銀行面臨的風險也越來越復雜。：風險已由單一的信貸風險發(fā)展成為包括信用風險、市場風險、操作風險、道德風險、環(huán)境風險等在內(nèi)的多類型風險。：已由當初的局部性風險轉(zhuǎn)化為全球風險。，因此銀行風險管理在銀行體系中 至關重要。（十七）商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些部分構(gòu)成？ 1.（十八）簡述內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格的主要功能？（293） 三、論述（一）商業(yè)銀行同其他企業(yè)的一個顯著區(qū)別在于其負債經(jīng)營的特點。在商業(yè)銀行的資金來源中，絕大部分資金靠負債籌得，權(quán)益資本在銀行的資金來源中只占很少部分。請結(jié)合現(xiàn)實情況說明商業(yè)銀行負債管理的策略。（二）商業(yè)銀行必須保證充足的流動性，并且商業(yè)銀行只有在需要資金的時候能夠以合理的成本取得即時可用的資金，才被認為是流動性正常。試論銀行的流動性管理策略有哪些？（三）商業(yè)銀行為何要對表外業(yè)務進行管理？如何加強對表外業(yè)務的風險管理？ ，但也可以使銀行陷入更大的困境，尤其是有投機性的表外業(yè)務，其