【正文】 險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險,國際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%100*3%=,%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(375*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,其最終也要納稅人來承擔(dān),沒有自己的風(fēng)險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。、存款保險機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。第三篇：存款保險制度存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。除了保費(fèi)率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。而且從整個銀行業(yè)來說，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?其次，存款保險機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會還是放在其中某個部門之下?第四篇：存款保險制度一、存款保險制度概述（淵源）存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。大多數(shù)西方國家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個國家建立了存款保險制度．存款保險制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．銀行作為協(xié)調(diào)儲蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險能力低下。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。同時為避免保護(hù)所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護(hù)和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險制度的效應(yīng)分析(一)存款保險制度的積極作用（重要性）保護(hù)存款公眾的合法利益．維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。及時提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險制度，可防止個別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險制度有利于公平和效事原則．存款保險制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進(jìn)公平競爭，從而提高整個銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因為存款保險機(jī)構(gòu)對銀行出現(xiàn)風(fēng)險時承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險機(jī)構(gòu)將時刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險機(jī)構(gòu)的存在，實際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險制度的負(fù)面效應(yīng)l逆向選擇問題．存款保險制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，往往會采取寬容政策，錯失處理良機(jī)．2道德風(fēng)險問題．存款保險最嚴(yán)重的弊端來源于道德風(fēng)險，道德風(fēng)險泛指在不同的交易過程中從事活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時作出不利于他人的行動，它主要由事后的非對稱信息引起．由于信息的不對稱性，在存款人——投保銀行——存款保險機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險：(1)從存款人方面來說，存款保險制度建立后，因存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好；(2)從投保銀行方面來說。銀行在簽定存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費(fèi)率時，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險機(jī)構(gòu)方面來說，存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能