大學(xué)生助學(xué)貸款及誠信問題調(diào)查-文庫吧
2025-09-29 11:19 本頁面
【正文】 襟見肘，學(xué)費(fèi)成為了學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的重要來源之一。學(xué)費(fèi)取之于學(xué)生，用之于學(xué)生。近年來，因經(jīng)濟(jì)上有困難的大學(xué)生欠繳學(xué)費(fèi)，導(dǎo)致高校收費(fèi)難，減少了高校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的投入，直接影響高校的發(fā)展。國家政策是不讓一個(gè)貧困生失學(xué)，但學(xué)費(fèi)欠繳，成為高校共同的心病。為此，政府推行了助學(xué)貸款政策，以保障貧困生及時(shí)、足額繳納學(xué)費(fèi)，并從生活上幫助貧困生走完大學(xué)歷程。據(jù)了解，不少貧困大學(xué)生依靠助學(xué)貸款繳納學(xué)費(fèi)，維持學(xué)業(yè)。但是，還貸風(fēng)險(xiǎn)又很難調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。政府推行的國家助學(xué)貸款實(shí)質(zhì)上是政策性的。政策性貸款，卻由商業(yè)銀行運(yùn)作。助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾，造成了貧困生籌款無力，貸款難，還款更難。探討貸款與還款的有效途徑，推動(dòng)助學(xué)貸款，為貧困生排憂解難，理順在貸款與還款之間學(xué)校、銀行與學(xué)生的關(guān)系，為助學(xué)貸款的發(fā)展和完善獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，勢在必行。據(jù)報(bào)道，不少高校畢業(yè)生此項(xiàng)貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達(dá)到30％～40％。一般來說，只有當(dāng)違約率不超過4%，銀行才能不賠本。因此，部分高校的助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行也明確表示，這項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，準(zhǔn)備大規(guī)模收縮。據(jù)初略統(tǒng)計(jì)，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國高?？倲?shù)的10%。概括而言，國家助學(xué)貸款在目前運(yùn)行中存在以下問題：一是額度有限，僧多粥少，地區(qū)滿足度不平衡。二是助學(xué)貸款絕對數(shù)量加大，政府的貼息具有擴(kuò)張的趨勢，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也有加大的趨勢。三是政策性貸款商業(yè)化運(yùn)作，輿論宣傳強(qiáng)，實(shí)踐操作弱。二、國家助學(xué)貸款原因分析在影響國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的各種因素中，學(xué)生信用是最重要的影響因素。國家助學(xué)貸款政策上不搞擔(dān)保，只做信用貸款。因此，保障大學(xué)生按時(shí)還貸，主要靠誠信，沒有行之有效的機(jī)制制約。因此導(dǎo)致當(dāng)前各類還款問題的現(xiàn)狀，是國家、銀行以及個(gè)人不同層面共同作用結(jié)果。一)國家層面目前，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，無法詳實(shí)記錄每一個(gè)社會(huì)公民的信用狀況。而要讓沒有固定收入的學(xué)生作為獨(dú)立的承擔(dān)借款主體，在資格上就讓銀行有顧慮，更何況信用助學(xué)貸款突破了銀行原先的個(gè)人貸款操作模式，對一向追求穩(wěn)健經(jīng)營的銀行來說，與其傳統(tǒng)方式大相徑庭。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動(dòng)性很強(qiáng)，很難及時(shí)掌握借款人的行蹤。讓不少誠信意識淡薄，甚至惡意欠費(fèi)的借款學(xué)生鉆了空子，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也造成貸款違約率的上升。監(jiān)管制度不健全，無法對違約的個(gè)體進(jìn)行有力的懲罰，即便進(jìn)行“黑名單”的紕漏，即便有嚴(yán)厲的通報(bào)制度，沒有相應(yīng)的懲罰措施和懲罰制度，也很難追究當(dāng)事人的違約責(zé)任。對違約者沒有懲罰措施，或者懲罰力度不大，使得在大學(xué)生助學(xué)貸款中頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象。商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無法踐約，以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)槲覈袩o針對助學(xué)貸款的專門法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多是按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法規(guī)都是針對生產(chǎn)性貸款制定的，因而對助學(xué)貸款不完全適用而形成風(fēng)險(xiǎn)。二）銀行層面我國的國家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在2000年以后，國家助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生不需要提供擔(dān)保人，只需通過所在學(xué)校提供貸款介紹人或由借款學(xué)生自行提供見證人，就可以以信用方式向銀行申請助學(xué)貸款，介紹人和見證人不承擔(dān)連帶責(zé)任。同時(shí)，經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國家規(guī)定發(fā)放和管理國家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。這種以商業(yè)貸款模式操作的信用貸款，因?yàn)闆]有任何擔(dān)保和抵押，所以有一些家庭并不困難的學(xué)生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。商業(yè)銀行有比較完善的還款制度，但是在人性化管理和服務(wù)方面存在欠缺。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在逾期不還款的學(xué)生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘記還貸了”、“在外出差，不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數(shù)字記錯(cuò)了”之類。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒有主動(dòng)補(bǔ)辦，導(dǎo)致無法按時(shí)還款。還有就是商業(yè)銀行根據(jù)國家政策和實(shí)際情況，在不斷的調(diào)整利率，一些貸款學(xué)生在加息后仍按照原額度還款，造成小額違約。說明大量學(xué)生不還貸款的現(xiàn)象，與貸款學(xué)生進(jìn)入還款期后，商業(yè)銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關(guān)系。三)個(gè)人層面近年來，就業(yè)壓力越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2008年全國高校畢業(yè)生532萬人，全國平均就業(yè)率為70%。2009年中國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬人，還有100多萬歷年沒有就業(yè)的大學(xué)生，加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利，而求職人數(shù)又在不斷增加，就業(yè)壓力空前巨大。大學(xué)生就業(yè)難，直接影響到對申請國家助學(xué)貸款的還款，是造成高違約率的主要現(xiàn)實(shí)因素。，工資水平低隨著大學(xué)生就業(yè)形勢的日益嚴(yán)峻，找到工作的學(xué)生在第一年的試用期內(nèi)工資往往很低。大學(xué)專業(yè)教育的市場化程度相對較低，畢業(yè)生很難完全符合市場要求，存在與市場脫鉤的現(xiàn)象，很難期望高薪。大學(xué)生就業(yè)后的工資低，在只能甚至
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