高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范及管理-文庫吧
2025-04-03 04:07 本頁面
【正文】 款，而是國家為了幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一種資助手段。國家助學(xué)貸款的風(fēng)險主要來自于它的一些不同于一般貸款的特點。這些特點就是：第一，采取了無擔(dān)保的信用貸款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這三個特點分別造成了銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款過程中的風(fēng)險。具體而言，分別是信用風(fēng)險、管理風(fēng)險和政策風(fēng)險。 信用風(fēng)險國家助學(xué)貸款面臨的信用風(fēng)險，就是借款人 (學(xué)生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過6％，銀行就會面臨虧損。雖然，我國的國家助學(xué)貸款政策的出臺是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔(dān)保貸款的方式發(fā)放貸款。然而，在實際操作中卻暴露出對于大多數(shù)貧困生來說，提供任何形式的抵押或擔(dān)保都不太可能，因而貸款計劃進展緩慢，貸款成交量極小。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要借款人個人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴大。因此，一般將2000年看作是國家助學(xué)貸款計劃的正式開始，國家助學(xué)貸款的第一個全面還貸期應(yīng)該是2004年。目前還沒有充分的證據(jù)說明國家助學(xué)貸款的拖欠率將會達到多少。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔(dān)憂。 管理風(fēng)險國家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款，這無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險。另一方面，由于國家助學(xué)貸款是面向每個具體的貧困學(xué)生發(fā)放的個人消費信貸，因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點。在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項手續(xù)與高額度貸款一樣，一項都不能少，因而，該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。更重要的是，助學(xué)貸款所針對的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對國家助學(xué)貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時與貸款人本人聯(lián)系，并及時在貸款管理(貸后監(jiān)控機制)上做出反映等等。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險。另外，對于這一類業(yè)務(wù)的開展，我國的銀行尚在起步階段，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，包括學(xué)生信用貸款在內(nèi)的我國個人消費信貸的管理方法，還需要經(jīng)過一段長時間的探索。 政策風(fēng)險所謂政策風(fēng)險，就是為了國家助學(xué)貸款的順利實施而需要的政策支持與實際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風(fēng)險。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險：所需的政策支持—實際得到的政策支持”。國家助學(xué)貸款是在政府命令下實施的商業(yè)銀行貸款項目，屬于政策性貸款。對于這樣的貸款，政府有義務(wù)對其進行補貼和政策扶持。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風(fēng)險較高。因此，政府必須充分認識到銀行在該貸款業(yè)務(wù)上所承擔(dān)的風(fēng)險，并給予相應(yīng)的政策鼓勵。例如，加拿大政
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