高校大學生助學貸款的風險防范與管理-文庫吧
2025-04-03 04:07 本頁面
【正文】 款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這三個特點分別造成了銀行發(fā)放國家助學貸款過程中的風險。具體而言，分別是信用風險、管理風險和政策風險。 信用風險國家助學貸款面臨的信用風險，就是借款人 (學生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。筆者在與銀行的交往和調研中了解到，只要助學貸款的呆帳率超過6％，銀行就會面臨虧損。雖然，我國的國家助學貸款政策的出臺是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔保貸款的方式發(fā)放貸款。然而，在實際操作中卻暴露出對于大多數(shù)貧困生來說，提供任何形式的抵押或擔保都不太可能，因而貸款計劃進展緩慢，貸款成交量極小。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助學貸款。由于不需要抵押和擔保，只需要借款人個人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴大。因此，一般將2000年看作是國家助學貸款計劃的正式開始，國家助學貸款的第一個全面還貸期應該是2004年。目前還沒有充分的證據(jù)說明國家助學貸款的拖欠率將會達到多少。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔憂。 管理風險國家助學貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款，這無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導致管理風險。另一方面，由于國家助學貸款是面向每個具體的貧困學生發(fā)放的個人消費信貸，因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點。在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、催收等各項手續(xù)與高額度貸款一樣，一項都不能少，因而，該業(yè)務的管理成本本身就很高。更重要的是，助學貸款所針對的人群是在校大學生，而大學生畢業(yè)以后的流動性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對國家助學貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時與貸款人本人聯(lián)系，并及時在貸款管理(貸后監(jiān)控機制)上做出反映等等。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風險。另外，對于這一類業(yè)務的開展，我國的銀行尚在起步階段，有關的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。相對于銀行其他較成熟的業(yè)務來講，包括學生信用貸款在內的我國個人消費信貸的管理方法，還需要經(jīng)過一段長時間的探索。 政策風險所謂政策風險，就是為了國家助學貸款的順利實施而需要的政策支持與實際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風險。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風險：所需的政策支持—實際得到的政策支持”。國家助學貸款是在政府命令下實施的商業(yè)銀行貸款項目，屬于政策性貸款。對于這樣的貸款，政府有義務對其進行補貼和政策扶持。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學貸款并自行管理該貸款的方式，大學生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風險較高。因此，政府必須充分認識到銀行在該貸款業(yè)務上所承擔的風險，并給予相應的政策鼓勵。例如，加拿大政府就給發(fā)放學生貸款的銀行以“風險補貼”，以提高銀行貸款的積極性。其他國家則相應地采用一些風險轉移機制來轉嫁銀行在此項業(yè)務上
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