高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理-文庫(kù)吧
2025-04-03 04:07 本頁(yè)面
【正文】 款方式；第二，屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這三個(gè)特點(diǎn)分別造成了銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是借款人 (學(xué)生)在未來(lái)因?yàn)楦鞣N原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過(guò)6％，銀行就會(huì)面臨虧損。雖然，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策的出臺(tái)是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔(dān)保貸款的方式發(fā)放貸款。然而，在實(shí)際操作中卻暴露出對(duì)于大多數(shù)貧困生來(lái)說(shuō)，提供任何形式的抵押或擔(dān)保都不太可能，因而貸款計(jì)劃進(jìn)展緩慢，貸款成交量極小。于是，從2000年開(kāi)始，我國(guó)采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要借款人個(gè)人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴(kuò)大。因此，一般將2000年看作是國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃的正式開(kāi)始，國(guó)家助學(xué)貸款的第一個(gè)全面還貸期應(yīng)該是2004年。目前還沒(méi)有充分的證據(jù)說(shuō)明國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠率將會(huì)達(dá)到多少。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級(jí)的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進(jìn)入到了貸款的償還階段，對(duì)這部分貸款的償還情況令人擔(dān)憂。 管理風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費(fèi)較高的代價(jià)來(lái)催收欠款，這無(wú)疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于國(guó)家助學(xué)貸款是面向每個(gè)具體的貧困學(xué)生發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸，因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點(diǎn)。在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項(xiàng)手續(xù)與高額度貸款一樣，一項(xiàng)都不能少，因而，該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。更重要的是，助學(xué)貸款所針對(duì)的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時(shí)與貸款人本人聯(lián)系，并及時(shí)在貸款管理(貸后監(jiān)控機(jī)制)上做出反映等等。這種情況將會(huì)加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于這一類業(yè)務(wù)的開(kāi)展，我國(guó)的銀行尚在起步階段，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。相對(duì)于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來(lái)講，包括學(xué)生信用貸款在內(nèi)的我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理方法，還需要經(jīng)過(guò)一段長(zhǎng)時(shí)間的探索。 政策風(fēng)險(xiǎn)所謂政策風(fēng)險(xiǎn)，就是為了國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施而需要的政策支持與實(shí)際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險(xiǎn)：所需的政策支持—實(shí)際得到的政策支持”。國(guó)家助學(xué)貸款是在政府命令下實(shí)施的商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目，屬于政策性貸款。對(duì)于這樣的貸款，政府有義務(wù)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼和政策扶持。而我國(guó)采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，政府必須充分認(rèn)識(shí)到銀行在該貸款業(yè)務(wù)上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并給予相應(yīng)的政策鼓勵(lì)。例如，加拿大政府就給發(fā)放學(xué)生貸款的銀行以“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼”，以提高銀行貸款的積極性。其他國(guó)家則相應(yīng)地采用一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制來(lái)轉(zhuǎn)嫁銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上
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