【正文】 的老生，因此，現(xiàn)在已經有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔憂。以美國為例，美國的“斯坦福貸學金”，原來就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國聯(lián)邦政府為學生提供擔保的。因為，隨著高校收費改革的深入，越來越多的家庭無力承擔學生的上學費用，大學生對貸款的依賴性會越來越強。針對學生惡意違約、拖欠貸款的問題，新模式也建立了相應的管理激勵約束機制，充分調動教育部門和高校的積極性，有效降低還貸不良率。讓每一位借款學生知道,在市場經濟進一步發(fā)展的情況下,珍惜個人信用歷史,保持良好信譽紀律,對于自己終生從事經濟和社會活動至關重要。三是借助學校內部網絡和手機短信通知的方式,定期通報貸款到期學生名單和違約學生名單。其特點是學生的償還款是他們未來年收入或月收入的固定部分,無固定具體的償還期限。五是按季度向上級行客戶部門匯報本行國家助學貸款的貸后管理情況,制定不良貸款清收方案并實施。商業(yè)銀行在審批個人貸款等融資行為時，可查閱此征信系統(tǒng)的信息作為參考。2008年，吉林省教育廳與國家開發(fā)銀行吉林省分行簽署業(yè)務合作協(xié)議，確定該行為吉林省省屬高校國家助學貸款承辦銀行，并以風險共擔為原則，實施國家助學貸款“吉林模式”。 （二） 學校風險分析如果一所學校的學生貸款的拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學校產生影響：(1)對于學校聲譽和未來生源的影響。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學貸款并自行管理該貸款的方式，大學生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風險較高。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助學貸款。由此也引發(fā)了高達數(shù)億元的高校學生貸款欠費情況，以及越來越多的銀行與學生借款訴訟糾紛，國家助學貸款政策在實施過程中也遭到嚴峻的誠信考驗。 8四、參考文獻 9摘 要教育部全國學生自主管理中心提供的數(shù)據顯示，2005年全國公辦全日制普通高等學校在校生總數(shù)1450萬人，其中家庭經濟困難學生約294萬人,占在校生總數(shù)的20%。這些特點就是：第一，采取了無擔保的信用貸款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風險。但是，筆者在與銀行打交道的過程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認為目前的政府扶持力度還不夠。對此，部分學校表示不滿，而也有一部分學校與銀行建立了這些關系，于是就能夠輕易獲得國家助學貸款。 三、助學貸款風險的防范建議與管理對策（一）實際對策截止2008年，已經有五億人進了信用數(shù)據庫對此,政府部門應對開出的貧困證明負法律責任。同時也緩解了助學貸款的壓力。一是建立漸增型還款計劃。加大貸后管理力度。中國人民銀行和教育部有關部門負責人近日聯(lián)合宣布，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據庫(簡稱“個人征信系統(tǒng)”)自今年１月正式運行以來，基本為每位大學生建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行結算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款以及其他類貸款信息。這其中除了銀行對于該校學生還款能力的信任之外，也不能排除該校的資金