【正文】 的力度。一、風險識別國家助學(xué)貸款由國家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔相應(yīng)的責任和義務(wù)。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔憂。以美國為例，美國的“斯坦福貸學(xué)金”，原來就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國聯(lián)邦政府為學(xué)生提供擔保的。因為，隨著高校收費改革的深入，越來越多的家庭無力承擔學(xué)生的上學(xué)費用，大學(xué)生對貸款的依賴性會越來越強。針對學(xué)生惡意違約、拖欠貸款的問題，新模式也建立了相應(yīng)的管理激勵約束機制，充分調(diào)動教育部門和高校的積極性，有效降低還貸不良率。讓每一位借款學(xué)生知道,在市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的情況下,珍惜個人信用歷史,保持良好信譽紀律,對于自己終生從事經(jīng)濟和社會活動至關(guān)重要。三是借助學(xué)校內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和手機短信通知的方式,定期通報貸款到期學(xué)生名單和違約學(xué)生名單。其特點是學(xué)生的償還款是他們未來年收入或月收入的固定部分,無固定具體的償還期限。五是按季度向上級行客戶部門匯報本行國家助學(xué)貸款的貸后管理情況,制定不良貸款清收方案并實施。商業(yè)銀行在審批個人貸款等融資行為時，可查閱此征信系統(tǒng)的信息作為參考。2008年，吉林省教育廳與國家開發(fā)銀行吉林省分行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，確定該行為吉林省省屬高校國家助學(xué)貸款承辦銀行，并以風險共擔為原則，實施國家助學(xué)貸款“吉林模式”。 （二） 學(xué)校風險分析如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款的拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學(xué)校產(chǎn)生影響：(1)對于學(xué)校聲譽和未來生源的影響。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風險較高。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。由此也引發(fā)了高達數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費情況，以及越來越多的與學(xué)生借款訴訟糾紛，國家助學(xué)貸款在實施過程中也遭到嚴峻的誠信考驗。 8四、參考文獻 9摘 要教育部全國學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人,占在校生總數(shù)的20%。這些特點就是：第一，采取了無擔保的信用貸款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風險。但是，筆者在與銀行打交道的過程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認為目前的政府扶持力度還不夠。對此，部分學(xué)校表示不滿，而也有一部分學(xué)校與銀行建立了這些關(guān)系，于是就能夠輕易獲得國家助學(xué)貸款。 三、助學(xué)貸款風險的防范建議與管理對策（一）實際對策截止2008年，已經(jīng)有五億人進了信用數(shù)據(jù)庫對此,政府部門應(yīng)對開出的貧困證明負法律責任。同時也緩解了助學(xué)貸款的壓力。一是建立漸增型還款計劃。加大貸后管理力度。中國人民銀行和教育部有關(guān)部門負責人近日聯(lián)合宣布，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(簡稱“個人征信系統(tǒng)”)自今年１月正式運行以來，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶