【正文】 的力度。一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別國(guó)家助學(xué)貸款由國(guó)家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級(jí)的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進(jìn)入到了貸款的償還階段，對(duì)這部分貸款的償還情況令人擔(dān)憂。以美國(guó)為例，美國(guó)的“斯坦福貸學(xué)金”，原來(lái)就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國(guó)聯(lián)邦政府為學(xué)生提供擔(dān)保的。因?yàn)?，隨著高校收費(fèi)改革的深入，越來(lái)越多的家庭無(wú)力承擔(dān)學(xué)生的上學(xué)費(fèi)用，大學(xué)生對(duì)貸款的依賴性會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。針對(duì)學(xué)生惡意違約、拖欠貸款的問(wèn)題，新模式也建立了相應(yīng)的管理激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)教育部門和高校的積極性，有效降低還貸不良率。讓每一位借款學(xué)生知道,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的情況下,珍惜個(gè)人信用歷史,保持良好信譽(yù)紀(jì)律,對(duì)于自己終生從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要。三是借助學(xué)校內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)短信通知的方式,定期通報(bào)貸款到期學(xué)生名單和違約學(xué)生名單。其特點(diǎn)是學(xué)生的償還款是他們未來(lái)年收入或月收入的固定部分,無(wú)固定具體的償還期限。五是按季度向上級(jí)行客戶部門匯報(bào)本行國(guó)家助學(xué)貸款的貸后管理情況,制定不良貸款清收方案并實(shí)施。商業(yè)銀行在審批個(gè)人貸款等融資行為時(shí)，可查閱此征信系統(tǒng)的信息作為參考。2008年，吉林省教育廳與國(guó)家開發(fā)銀行吉林省分行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，確定該行為吉林省省屬高校國(guó)家助學(xué)貸款承辦銀行，并以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為原則，實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款“吉林模式”。 （二） 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分析如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款的拖欠率過(guò)高，那么至少會(huì)在以下兩個(gè)方面對(duì)學(xué)校產(chǎn)生影響：(1)對(duì)于學(xué)校聲譽(yù)和未來(lái)生源的影響。而我國(guó)采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。于是，從2000年開始，我國(guó)采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。由此也引發(fā)了高達(dá)數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費(fèi)情況，以及越來(lái)越多的與學(xué)生借款訴訟糾紛，國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中也遭到嚴(yán)峻的誠(chéng)信考驗(yàn)。 8四、參考文獻(xiàn) 9摘 要教育部全國(guó)學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人,占在校生總數(shù)的20%。這些特點(diǎn)就是：第一，采取了無(wú)擔(dān)保的信用貸款方式；第二，屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。這種情況將會(huì)加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。但是，筆者在與銀行打交道的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認(rèn)為目前的政府扶持力度還不夠。對(duì)此，部分學(xué)校表示不滿，而也有一部分學(xué)校與銀行建立了這些關(guān)系，于是就能夠輕易獲得國(guó)家助學(xué)貸款。 三、助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范建議與管理對(duì)策（一）實(shí)際對(duì)策截止2008年，已經(jīng)有五億人進(jìn)了信用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)此,政府部門應(yīng)對(duì)開出的貧困證明負(fù)法律責(zé)任。同時(shí)也緩解了助學(xué)貸款的壓力。一是建立漸增型還款計(jì)劃。加大貸后管理力度。中國(guó)人民銀行和教育部有關(guān)部門負(fù)責(zé)人近日聯(lián)合宣布，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱“個(gè)人征信系統(tǒng)”)自今年１月正式運(yùn)行以來(lái)，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶