市場(chǎng)營(yíng)銷第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-文庫(kù)吧
2025-02-26 10:58 本頁(yè)面
【正文】 18%， 1991年為 62%。 ? 1．定期存款對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特殊意義 ? （ 1）是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源； ? （ 2）定期存款因穩(wěn)定性好于活期存款，其存款準(zhǔn)備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款； ? （ 3）營(yíng)業(yè)成本低于活期存款。 ? 2．定期存款的種類 ? （ 1）傳統(tǒng)存單式定期存款（ 10萬(wàn)美元以下），存期確定、利率確定的定期存單。 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息； ? 到期不提取者，銀行對(duì)過(guò)期的時(shí)間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存； ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款。 ? 可作為抵押品，但不可以轉(zhuǎn)讓。 ? （ 2）貨幣市場(chǎng)存單，期限為 6個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓。 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證。 ? 兩種類型： ? 浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個(gè)月 1 年期國(guó)庫(kù)券的收益率的 70%計(jì)算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅。 ? 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓。 ? 意義： ? 一是可有效吸收存款，解決資金來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題； ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源； ? 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對(duì)象：公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 ? 發(fā)行和認(rèn)購(gòu)的方式： ? 批發(fā)式：由發(fā)行機(jī)構(gòu)擬定發(fā)行總額、利率、面額等，預(yù)先公布，投資者認(rèn)購(gòu)。 ? 零售式：按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利率可商議。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式“卷布丁”的存款工具。含義： ? 存單的平均期限為 2 ～ 5年（ 24～ 60個(gè)月），由一組 6個(gè)月的定期存單組成，存款者選定期限后，可通過(guò) 6個(gè)月的定期存單連續(xù)展期完成。 ? 存款者可以出售 6個(gè)月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入。 ? 利率稍高于同期的國(guó)庫(kù)券利率。 ? 為防止不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行收較高的業(yè)務(wù)費(fèi)。 ? 特點(diǎn)：把長(zhǎng)期存單的收益性和短期存單的流動(dòng)性結(jié)合起來(lái)。 ? （ 4）個(gè)人退休賬戶，不受任何利率限制，每人不納稅的存款量限制在 2 000美元。 ? （ 5） 91天儲(chǔ)單，最小面值為 5 000美元，利率盯住同期國(guó)庫(kù)券的利率。 （三）儲(chǔ)蓄存款 ? 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn) （財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等 ) ? 1．零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1） 對(duì)每次存入沒(méi)有金額與固定日期限制； ? （ 2）期滿前 3 個(gè)月為“擱置期”，既不能存，也不能取； ? （ 3）存款利率采用定期利率計(jì)算。 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者。 ? 2．聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。 ? 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總。 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。 ? 3．指數(shù)存款證 ? 定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤的定期儲(chǔ)蓄存款工具，即名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而變化的一種定期儲(chǔ)蓄形式，目的是保證實(shí)際利率不因通貨膨脹的影響而下降。 ? ? 年份 名義利率 消費(fèi)物價(jià)上漲率 實(shí)際利率 ? 93 % % % ? 94 % % % ? 95 % % % ? 4．特種儲(chǔ)蓄存款 ? 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 ? 如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸聯(lián)合儲(chǔ)蓄等等。 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶 ? 銀行為個(gè)人與合伙企業(yè)設(shè)立的儲(chǔ)蓄存款賬戶，其利率按貨幣市場(chǎng)工具的平均收益率確定。該賬戶一般有最低存款金額要求（ 2500美元），利率與存款金額掛鉤。 ? 特點(diǎn)： ? 該賬戶可使用支票，但有嚴(yán)格限制，支票付款每月不可超過(guò) 3 次； ? 客戶可自由地將此賬戶的金額與其他個(gè)人存款賬戶相互轉(zhuǎn)換，甚至可以和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶合二為一； ? 10萬(wàn)美元以下的存款可以得到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。 （四）非存款性借款 ? 1．短期借入款的主要渠道 （ 1）向中央銀行借款：再貸款與再貼現(xiàn)。 目的： ? 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。 ? 二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國(guó)家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要。 （ 2）同業(yè)借款，金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 ? （ 3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押，商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)的票據(jù)提交給其他銀行請(qǐng)求貼現(xiàn)以融通資金，或以自己的貸款資產(chǎn)作抵押向其他銀行融通資金。 ? （ 4）向國(guó)際金融市場(chǎng)借款，以彌補(bǔ)資金的短缺。 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)： ? 不受任何國(guó)家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途。 ? 存款利率相對(duì)較高，貸款利率相對(duì)較低。 ? 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，短期借款一般不簽協(xié)議，無(wú)需擔(dān)保，主要憑信用。 ? 2．短期借款對(duì)提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動(dòng)性需要都由銀行的二級(jí)準(zhǔn)備來(lái)滿足，商業(yè)銀行可以通過(guò)短期借款達(dá)到持有利息較高但流動(dòng)性較弱的資產(chǎn)。 ? （ 2）短期借款可以不斷地增加投資和信貸總額，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，從而獲得更多的收益。 ? 中、短期借款的主要形式 ? （ 1）同業(yè)拆借。如，美國(guó)的聯(lián)邦資金，指在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)中，成員銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的存款賬戶余額中可以立刻使用的金額。 ? 它是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行中存款準(zhǔn)備金在銀行之間相互買賣和借貸中形成的，其交易市場(chǎng)實(shí)際上就是美國(guó)的同業(yè)折借市場(chǎng)。 ? （ 2）回購(gòu)協(xié)議，指在出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時(shí)，確定一個(gè)在未來(lái)某一時(shí)間，按一定價(jià)格購(gòu)回該資產(chǎn)的協(xié)議。交易對(duì)象一般是國(guó)庫(kù)券。
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