【正文】 風險監(jiān)控實時 、 全程 、 集中 7 會計核算面向管理 、 面向服務(wù) 、 面向業(yè)務(wù)創(chuàng)新 8 總分行職責分工明確化 /整合集中化 9 決策信息體系化 /個性化 /動態(tài)化 10 IS系統(tǒng)一體化 ， 作為管理思想的載體 ， 全面支撐業(yè)務(wù)運行 38 ，提供全方位、長期的、廣泛的金融產(chǎn)品服務(wù)。 ，提供量身定制的個性化服務(wù)。 標桿 約束 流程優(yōu)化： 市場開發(fā)與立項 39 ? 確立整體客戶滿意經(jīng)營觀念， 由客戶經(jīng)理負責長期的客戶關(guān)懷與客戶培育。 ? 客戶經(jīng)理對優(yōu)質(zhì)項目進行長期培育，根據(jù)客戶需求提供產(chǎn)品組合建議。 ? 確立客戶群觀念：對不同的對象提供不同的服務(wù)和不同的商品 。 ? 客戶經(jīng)理提交 《 項目立項申請 》 ，提供初評所需數(shù)據(jù)。項目的統(tǒng)一初評、近中遠期分類工作，歸口到統(tǒng)一的責任崗位。 ? 對重大項目，成立項目專題組，組長可以是行內(nèi)領(lǐng)導兼任，客戶界面仍然是客戶經(jīng)理主導來提供全程服務(wù)。 ? 客戶可通過 IT手段自助查詢項目進展等信息。 優(yōu)化要點： 市場開發(fā)與立項 40 ， 客戶信息（ Account）、聯(lián)系人信息（ Contact）、市場潛在機會信息（ Opptunity）、與客戶的接觸記錄（ Interaction）等，統(tǒng)一記錄在開行的 CRM系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)從個人經(jīng)驗到組織資源的轉(zhuǎn)變與積累。 （ Knowledge Base）的建設(shè)。 。 、中長期項目進展信息的及時維護。 、行內(nèi)各領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的級別與經(jīng)驗信息的及時維護。 IT支撐： 市場開發(fā)與立項 41 、規(guī)范 、集中、全程化 1.“審貸分離 ” 的觀念轉(zhuǎn)變 標桿 約束 流程優(yōu)化： 項目評審 42 ? 制定統(tǒng)一的初評和評審標準 。 ? 評審流程簡化與規(guī)范化，審貸分離 ? 如果沒有借款和借款人完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。因此應(yīng)對評審程序中得到的信息進行概括總結(jié) ， 請借款人簽字確認。 ? 加強評審工作的獨立性及客觀性 ? 基于 IT支撐，針對多個風險點進行監(jiān)控，實現(xiàn)全程監(jiān)控 ? 項目評審與項目開發(fā)緊密結(jié)合，客戶經(jīng)理負責協(xié)調(diào)并配合項目評審工作 ? 項目評審與談判相結(jié)合，合同條款談判重心前移 ? 客戶 /行業(yè) /地區(qū)信用評級與項目評審緊密結(jié)合 ? 知識管理與項目評審緊密結(jié)合 優(yōu)化要點： 項目評審 43 1. 利用“計劃信息庫（評審）”下達評審計劃，以“項目評審系統(tǒng)”為核心，完成項目評審工作 、評審崗維護“項目進展信息庫”。 ，包括“客戶信用評級系統(tǒng)”、“行業(yè)評級系統(tǒng)”、“地區(qū)評級系統(tǒng)”、“市場評級系統(tǒng)” “合同信息庫” “行業(yè)信息庫”，加強知識管理與項目評審工作配合 IT技術(shù)加強信息的反饋，以保證評審尺度的一致性。 IT支撐： 項目評審 44 。 ，客戶經(jīng)理提供全程服務(wù)。 、合理性與可操作性。 ，進行風險的事前控制。 ，決策與執(zhí)行相分離。 1. 合同簽訂人員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高和風險防范意識的建立。 力要求。 標桿 約束 流程優(yōu)化： 信貸執(zhí)行 45 ? 對貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險 。 ? 建議在信貸管理局設(shè)“貸后檢查管理崗”，負責全行貸后檢查辦法的制定，設(shè)置“貸后檢查崗”，負責執(zhí)行貸后檢查。貸后檢查崗人員定期或不定期的對各貸款執(zhí)行情況進行檢查。 ? 信貸管理局是信用管理指標系統(tǒng)歸口管理部門，根據(jù)貸后檢查情況，動態(tài)調(diào)整信用級別。 ? 明確合同談判的底線。 優(yōu)化要點： 信貸執(zhí)行 46 ?利用 IT技術(shù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，加強部門間的信息流動，保證數(shù)據(jù)的準確性和及時性，為風險化解決策提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)依據(jù)。 ?財務(wù)、業(yè)務(wù)的一體化，簡化財務(wù)工作，達到從核算型會計到管理會計的轉(zhuǎn)變。 ?數(shù)據(jù)的統(tǒng)一共享，提高總行對分行工作的監(jiān)控，從二級管理轉(zhuǎn)為一級管理，提高對客戶資產(chǎn)的監(jiān)控和信息及時反饋。 IT支撐： 信貸執(zhí)行 47 、準確。 。 ，降低資金成本。 。 。 、約束性需求制度保障 。 標桿 約束 流程優(yōu)化： 資金控制 48 ?資金局統(tǒng)一控制資金出口 ,其它部門無權(quán)直接使用資金。 ?用款計劃的審核做為資金流出的前端監(jiān)控，實際撥款時只對超出計劃部分審核，在計劃內(nèi)的直接執(zhí)行撥款工作。 ?加強對資金用途的審核 ?在籌資方案的制定中，加強成本意識，結(jié)合資金到位時間和頭寸平衡狀態(tài)等選擇或組合最為合理的籌資方式。 ?頭寸信息庫實時反映分行和總行的頭寸信息，為頭寸平衡提供動態(tài)有效數(shù)據(jù)。 優(yōu)化要點： 資金控制 49 ?合同信息庫：開放相關(guān)業(yè)務(wù)信息，如分行調(diào)撥資金申請可與信貸項目及分行頭寸信息相對應(yīng)以利于用款計劃的審核，及資金流動性的有效控制。 ?頭寸信息庫：頭寸管理中分行、總行頭寸信息的實時準確動態(tài)掌握。 ?實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息自動轉(zhuǎn)入財務(wù)系統(tǒng)（ Autoaccounting），以加強全行資金的管理。 IT支撐： 資金控制 50 多重數(shù)據(jù)庫 以客戶為主線的流程圖（目標） 客戶 領(lǐng)導開發(fā) 客戶 Call Center 客戶服務(wù)代表 繼續(xù) 客戶經(jīng)理 項目管理數(shù)據(jù)庫 客戶、項目數(shù)據(jù)庫 宣傳 網(wǎng)絡(luò) IT技術(shù)風險 Call Center 51 繼續(xù) 接上圖 初評 /立項登記 /分類 客戶 評審調(diào)度 客戶經(jīng)理管理 項目儲備庫 快速判斷 項目篩選 信用管理庫 立項申請 項目專題組 客戶經(jīng)理 溝通 信用風險識別 以客戶為主線的流程圖（目標） 52 各評審崗 法律事務(wù)崗 合同底線 意見報告 貸委會審批 客戶經(jīng)理 /分行信貸崗 下達評審計劃 “快通道”通知單 繼續(xù) 接上圖 評審調(diào)度崗 安排提交報告 評審計劃庫 項目評審系統(tǒng) 項目可比性風險 市場風險 財務(wù)風險 以客戶為主線的流程圖（目標） 53 繼續(xù) 接上圖 合同談判 合同文本 審核合同 信貸管理崗 總行法律崗 客戶經(jīng)理準備 合同預案 合同信息庫 法律風險 合同風險 合同風險 以客戶為主線的流程圖（目標） 54 客戶經(jīng)理 主管審批合同 反饋合同信息 授權(quán)領(lǐng)導 繼續(xù) 接上圖 信貸管理崗 協(xié)調(diào) 客戶 簽訂合同 合同信息庫 以客戶為主線的流程圖（目標） 55 繼續(xù) 接上圖 資金使用計劃申請 用款計劃審核 資金需求計劃 頭寸管理崗 頭寸管理 籌資方案 通盤考慮 籌資方案審核 籌資部門 資金調(diào)度崗 申請的計劃外審批 合同信息庫 頭寸信息庫 資金計劃庫 資金使用風險監(jiān)控 頭寸監(jiān)控 籌資風險監(jiān)控 以客戶為主線的流程圖（目標） 56 繼續(xù) 接上圖 開戶 客戶 開戶資料 提款申請審核 資金支付審核 貸轉(zhuǎn)存記帳 結(jié)算記帳 提款申請書 支付通知書 財務(wù)系統(tǒng) 貸款發(fā)放風險 貸款使用風險 以客戶為主線的流程圖（目標） 57 貸后監(jiān)控崗 合同跟蹤 繼續(xù) 接上圖 檢查報告 專家制定 制約方案 主管審核 方案落實 項目跟蹤庫 客戶財務(wù)風險 客戶信用風險 以客戶為主線的流程圖（目標） 58 接上圖 5類不良資產(chǎn) 資產(chǎn)分類識別 確認負責人 風險化解 方案制定部門 方案審批下達 繼續(xù) 資產(chǎn)質(zhì)量風險 不良資產(chǎn)化解風險 客戶經(jīng)理 到期通知單催款通知單 客戶還款手續(xù) 客戶 還款憑證 轉(zhuǎn)帳記帳 財務(wù)系統(tǒng) 結(jié)束 項目后評價報告 以客戶為主線的流程圖（目標） 59 接上圖 處理 比例核銷處理 法律訴訟 債轉(zhuǎn)股處理 其他化解手段 方案執(zhí)行信息反饋 結(jié)束 風險管理庫 項目后評價報告 以客戶為主線的流程圖（目標） 60 、約束性需求制度保障。 標桿 約束 流程優(yōu)化： 風險管理 61 ? 建立層次清晰的風險管理體系，風險管理政策的制定、風險管理的具體執(zhí)行、風險管理的執(zhí)行監(jiān)控。 ?風險管理委員會作為非常設(shè)機構(gòu)，其職責為 管理的原則、目標、策略、階段重點 。 理制度與辦法、信用管理指標系統(tǒng)、風險預警指標系統(tǒng)；，防止重復、交叉和遺漏； ，提出下階段風險防范工作的側(cè)重點； ?風險管理的執(zhí)行監(jiān)控部門對業(yè)務(wù)部門是否執(zhí)行風險控制目標進行獨立的審核。 優(yōu)化要點： 風險管理 62 ：風險管理的衡量系統(tǒng)（信用評級系統(tǒng)、各種缺口模型等）、風險管理的決策系統(tǒng)（選擇風險管理措施、 選擇資產(chǎn)組合等）、風險管理的預警系統(tǒng)、風險管理的監(jiān)控系統(tǒng)（資本充足率、流動性比率、單項貸款的占比等）、風險管理的補救系統(tǒng)（系統(tǒng)在銀行發(fā)生風險時將協(xié)助有關(guān)部門采取措施如通過法律手段或市場運作來限制或轉(zhuǎn)嫁風險）、風險管理的評估系統(tǒng)（內(nèi)控系統(tǒng)的評估、風險管理模型的評估、風險管理的業(yè)績評估）、風險管理的輔助系統(tǒng)（風險管理信息庫等）。 IT支撐： 風險管理 63 開發(fā)立項 項目評審 談判簽約 貸款發(fā)放貸款回收/重組/保全貸后管理資金運作政策風險識別產(chǎn)業(yè)風險識別市場風險識別行業(yè)風險識別地區(qū)風險