【正文】 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控實(shí)時(shí) 、 全程 、 集中 7 會(huì)計(jì)核算面向管理 、 面向服務(wù) 、 面向業(yè)務(wù)創(chuàng)新 8 總分行職責(zé)分工明確化 /整合集中化 9 決策信息體系化 /個(gè)性化 /動(dòng)態(tài)化 10 IS系統(tǒng)一體化 ， 作為管理思想的載體 ， 全面支撐業(yè)務(wù)運(yùn)行 38 ，提供全方位、長(zhǎng)期的、廣泛的金融產(chǎn)品服務(wù)。 ，提供量身定制的個(gè)性化服務(wù)。 標(biāo)桿 約束 流程優(yōu)化： 市場(chǎng)開發(fā)與立項(xiàng) 39 ? 確立整體客戶滿意經(jīng)營(yíng)觀念， 由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)長(zhǎng)期的客戶關(guān)懷與客戶培育。 ? 客戶經(jīng)理對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行長(zhǎng)期培育，根據(jù)客戶需求提供產(chǎn)品組合建議。 ? 確立客戶群觀念：對(duì)不同的對(duì)象提供不同的服務(wù)和不同的商品 。 ? 客戶經(jīng)理提交 《 項(xiàng)目立項(xiàng)申請(qǐng) 》 ，提供初評(píng)所需數(shù)據(jù)。項(xiàng)目的統(tǒng)一初評(píng)、近中遠(yuǎn)期分類工作，歸口到統(tǒng)一的責(zé)任崗位。 ? 對(duì)重大項(xiàng)目，成立項(xiàng)目專題組，組長(zhǎng)可以是行內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)兼任，客戶界面仍然是客戶經(jīng)理主導(dǎo)來(lái)提供全程服務(wù)。 ? 客戶可通過(guò) IT手段自助查詢項(xiàng)目進(jìn)展等信息。 優(yōu)化要點(diǎn)： 市場(chǎng)開發(fā)與立項(xiàng) 40 ， 客戶信息（ Account）、聯(lián)系人信息（ Contact）、市場(chǎng)潛在機(jī)會(huì)信息（ Opptunity）、與客戶的接觸記錄（ Interaction）等，統(tǒng)一記錄在開行的 CRM系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)到組織資源的轉(zhuǎn)變與積累。 （ Knowledge Base）的建設(shè)。 。 、中長(zhǎng)期項(xiàng)目進(jìn)展信息的及時(shí)維護(hù)。 、行內(nèi)各領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的級(jí)別與經(jīng)驗(yàn)信息的及時(shí)維護(hù)。 IT支撐： 市場(chǎng)開發(fā)與立項(xiàng) 41 、規(guī)范 、集中、全程化 1.“審貸分離 ” 的觀念轉(zhuǎn)變 標(biāo)桿 約束 流程優(yōu)化： 項(xiàng)目評(píng)審 42 ? 制定統(tǒng)一的初評(píng)和評(píng)審標(biāo)準(zhǔn) 。 ? 評(píng)審流程簡(jiǎn)化與規(guī)范化，審貸分離 ? 如果沒(méi)有借款和借款人完整和準(zhǔn)確的信息，就不能做出正確的貸款決策。因此應(yīng)對(duì)評(píng)審程序中得到的信息進(jìn)行概括總結(jié) ， 請(qǐng)借款人簽字確認(rèn)。 ? 加強(qiáng)評(píng)審工作的獨(dú)立性及客觀性 ? 基于 IT支撐，針對(duì)多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控 ? 項(xiàng)目評(píng)審與項(xiàng)目開發(fā)緊密結(jié)合，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并配合項(xiàng)目評(píng)審工作 ? 項(xiàng)目評(píng)審與談判相結(jié)合，合同條款談判重心前移 ? 客戶 /行業(yè) /地區(qū)信用評(píng)級(jí)與項(xiàng)目評(píng)審緊密結(jié)合 ? 知識(shí)管理與項(xiàng)目評(píng)審緊密結(jié)合 優(yōu)化要點(diǎn)： 項(xiàng)目評(píng)審 43 1. 利用“計(jì)劃信息庫(kù)（評(píng)審）”下達(dá)評(píng)審計(jì)劃，以“項(xiàng)目評(píng)審系統(tǒng)”為核心，完成項(xiàng)目評(píng)審工作 、評(píng)審崗維護(hù)“項(xiàng)目進(jìn)展信息庫(kù)”。 ，包括“客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)”、“行業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)”、“地區(qū)評(píng)級(jí)系統(tǒng)”、“市場(chǎng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)” “合同信息庫(kù)” “行業(yè)信息庫(kù)”，加強(qiáng)知識(shí)管理與項(xiàng)目評(píng)審工作配合 IT技術(shù)加強(qiáng)信息的反饋，以保證評(píng)審尺度的一致性。 IT支撐： 項(xiàng)目評(píng)審 44 。 ，客戶經(jīng)理提供全程服務(wù)。 、合理性與可操作性。 ，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的事前控制。 ，決策與執(zhí)行相分離。 1. 合同簽訂人員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的建立。 力要求。 標(biāo)桿 約束 流程優(yōu)化： 信貸執(zhí)行 45 ? 對(duì)貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐要求貸款政策對(duì)貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個(gè)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 建議在信貸管理局設(shè)“貸后檢查管理崗”，負(fù)責(zé)全行貸后檢查辦法的制定，設(shè)置“貸后檢查崗”，負(fù)責(zé)執(zhí)行貸后檢查。貸后檢查崗人員定期或不定期的對(duì)各貸款執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。 ? 信貸管理局是信用管理指標(biāo)系統(tǒng)歸口管理部門，根據(jù)貸后檢查情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整信用級(jí)別。 ? 明確合同談判的底線。 優(yōu)化要點(diǎn)： 信貸執(zhí)行 46 ?利用 IT技術(shù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)部門間的信息流動(dòng)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，為風(fēng)險(xiǎn)化解決策提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)依據(jù)。 ?財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)的一體化，簡(jiǎn)化財(cái)務(wù)工作，達(dá)到從核算型會(huì)計(jì)到管理會(huì)計(jì)的轉(zhuǎn)變。 ?數(shù)據(jù)的統(tǒng)一共享，提高總行對(duì)分行工作的監(jiān)控，從二級(jí)管理轉(zhuǎn)為一級(jí)管理，提高對(duì)客戶資產(chǎn)的監(jiān)控和信息及時(shí)反饋。 IT支撐： 信貸執(zhí)行 47 、準(zhǔn)確。 。 ，降低資金成本。 。 。 、約束性需求制度保障 。 標(biāo)桿 約束 流程優(yōu)化： 資金控制 48 ?資金局統(tǒng)一控制資金出口 ,其它部門無(wú)權(quán)直接使用資金。 ?用款計(jì)劃的審核做為資金流出的前端監(jiān)控，實(shí)際撥款時(shí)只對(duì)超出計(jì)劃部分審核，在計(jì)劃內(nèi)的直接執(zhí)行撥款工作。 ?加強(qiáng)對(duì)資金用途的審核 ?在籌資方案的制定中，加強(qiáng)成本意識(shí)，結(jié)合資金到位時(shí)間和頭寸平衡狀態(tài)等選擇或組合最為合理的籌資方式。 ?頭寸信息庫(kù)實(shí)時(shí)反映分行和總行的頭寸信息，為頭寸平衡提供動(dòng)態(tài)有效數(shù)據(jù)。 優(yōu)化要點(diǎn)： 資金控制 49 ?合同信息庫(kù)：開放相關(guān)業(yè)務(wù)信息，如分行調(diào)撥資金申請(qǐng)可與信貸項(xiàng)目及分行頭寸信息相對(duì)應(yīng)以利于用款計(jì)劃的審核，及資金流動(dòng)性的有效控制。 ?頭寸信息庫(kù)：頭寸管理中分行、總行頭寸信息的實(shí)時(shí)準(zhǔn)確動(dòng)態(tài)掌握。 ?實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息自動(dòng)轉(zhuǎn)入財(cái)務(wù)系統(tǒng)（ Autoaccounting），以加強(qiáng)全行資金的管理。 IT支撐： 資金控制 50 多重?cái)?shù)據(jù)庫(kù) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 客戶 領(lǐng)導(dǎo)開發(fā) 客戶 Call Center 客戶服務(wù)代表 繼續(xù) 客戶經(jīng)理 項(xiàng)目管理數(shù)據(jù)庫(kù) 客戶、項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù) 宣傳 網(wǎng)絡(luò) IT技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) Call Center 51 繼續(xù) 接上圖 初評(píng) /立項(xiàng)登記 /分類 客戶 評(píng)審調(diào)度 客戶經(jīng)理管理 項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù) 快速判斷 項(xiàng)目篩選 信用管理庫(kù) 立項(xiàng)申請(qǐng) 項(xiàng)目專題組 客戶經(jīng)理 溝通 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 52 各評(píng)審崗 法律事務(wù)崗 合同底線 意見報(bào)告 貸委會(huì)審批 客戶經(jīng)理 /分行信貸崗 下達(dá)評(píng)審計(jì)劃 “快通道”通知單 繼續(xù) 接上圖 評(píng)審調(diào)度崗 安排提交報(bào)告 評(píng)審計(jì)劃庫(kù) 項(xiàng)目評(píng)審系統(tǒng) 項(xiàng)目可比性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 53 繼續(xù) 接上圖 合同談判 合同文本 審核合同 信貸管理崗 總行法律崗 客戶經(jīng)理準(zhǔn)備 合同預(yù)案 合同信息庫(kù) 法律風(fēng)險(xiǎn) 合同風(fēng)險(xiǎn) 合同風(fēng)險(xiǎn) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 54 客戶經(jīng)理 主管審批合同 反饋合同信息 授權(quán)領(lǐng)導(dǎo) 繼續(xù) 接上圖 信貸管理崗 協(xié)調(diào) 客戶 簽訂合同 合同信息庫(kù) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 55 繼續(xù) 接上圖 資金使用計(jì)劃申請(qǐng) 用款計(jì)劃審核 資金需求計(jì)劃 頭寸管理崗 頭寸管理 籌資方案 通盤考慮 籌資方案審核 籌資部門 資金調(diào)度崗 申請(qǐng)的計(jì)劃外審批 合同信息庫(kù) 頭寸信息庫(kù) 資金計(jì)劃庫(kù) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 頭寸監(jiān)控 籌資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 56 繼續(xù) 接上圖 開戶 客戶 開戶資料 提款申請(qǐng)審核 資金支付審核 貸轉(zhuǎn)存記帳 結(jié)算記帳 提款申請(qǐng)書 支付通知書 財(cái)務(wù)系統(tǒng) 貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn) 貸款使用風(fēng)險(xiǎn) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 57 貸后監(jiān)控崗 合同跟蹤 繼續(xù) 接上圖 檢查報(bào)告 專家制定 制約方案 主管審核 方案落實(shí) 項(xiàng)目跟蹤庫(kù) 客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 58 接上圖 5類不良資產(chǎn) 資產(chǎn)分類識(shí)別 確認(rèn)負(fù)責(zé)人 風(fēng)險(xiǎn)化解 方案制定部門 方案審批下達(dá) 繼續(xù) 資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) 不良資產(chǎn)化解風(fēng)險(xiǎn) 客戶經(jīng)理 到期通知單催款通知單 客戶還款手續(xù) 客戶 還款憑證 轉(zhuǎn)帳記帳 財(cái)務(wù)系統(tǒng) 結(jié)束 項(xiàng)目后評(píng)價(jià)報(bào)告 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 59 接上圖 處理 比例核銷處理 法律訴訟 債轉(zhuǎn)股處理 其他化解手段 方案執(zhí)行信息反饋 結(jié)束 風(fēng)險(xiǎn)管理庫(kù) 項(xiàng)目后評(píng)價(jià)報(bào)告 以客戶為主線的流程圖（目標(biāo)） 60 、約束性需求制度保障。 標(biāo)桿 約束 流程優(yōu)化： 風(fēng)險(xiǎn)管理 61 ? 建立層次清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理政策的制定、風(fēng)險(xiǎn)管理的具體執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行監(jiān)控。 ?風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)作為非常設(shè)機(jī)構(gòu)，其職責(zé)為 管理的原則、目標(biāo)、策略、階段重點(diǎn) 。 理制度與辦法、信用管理指標(biāo)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)；，防止重復(fù)、交叉和遺漏； ，提出下階段風(fēng)險(xiǎn)防范工作的側(cè)重點(diǎn)； ?風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行監(jiān)控部門對(duì)業(yè)務(wù)部門是否執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)進(jìn)行獨(dú)立的審核。 優(yōu)化要點(diǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)管理 62 ：風(fēng)險(xiǎn)管理的衡量系統(tǒng)（信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、各種缺口模型等）、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策系統(tǒng)（選擇風(fēng)險(xiǎn)管理措施、 選擇資產(chǎn)組合等）、風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控系統(tǒng)（資本充足率、流動(dòng)性比率、單項(xiàng)貸款的占比等）、風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)救系統(tǒng)（系統(tǒng)在銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將協(xié)助有關(guān)部門采取措施如通過(guò)法律手段或市場(chǎng)運(yùn)作來(lái)限制或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估系統(tǒng)（內(nèi)控系統(tǒng)的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理模型的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估）、風(fēng)險(xiǎn)管理的輔助系統(tǒng)（風(fēng)險(xiǎn)管理信息庫(kù)等）。 IT支撐： 風(fēng)險(xiǎn)管理 63 開發(fā)立項(xiàng) 項(xiàng)目評(píng)審 談判簽約 貸款發(fā)放貸款回收/重組/保全貸后管理資金運(yùn)作政策風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)