村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12-文庫吧
2025-07-21 07:31 本頁面
【正文】 商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。但對于我國來說，這些方面還屬于起步階段還不完善還沒有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這對于小微企業(yè)融資來說就不是那么的容易。（三）股權(quán)融資包括股權(quán)出讓融資、增資擴股融資、投資銀行投資、國內(nèi)上市融資、買殼上市融資等。 股權(quán)融資是指企業(yè)的股東愿意讓出部分企業(yè)所有權(quán)，通過企業(yè)增資的方式引進新的股東的融資方式，分為公開市場發(fā)售和私募發(fā)售。但對于公開發(fā)行股票在我國對公司上市除了要求連續(xù)2年贏利之外，還要企業(yè)有3000萬的資產(chǎn)規(guī)模，因此對大多數(shù)小微企業(yè)來說，較難達到上市發(fā)行股票的門檻，而私募雖然是小微企業(yè)進行股權(quán)融資的主要方式可其資金成本過高并且很難找到投資人，另外方面一般小微企業(yè)都為家族企業(yè)或者是“家長”式企業(yè)，對于股權(quán)有很大的控制欲。（四）債權(quán)融資包括國內(nèi)銀行貸款融資、國外銀行貸款融資、發(fā)行債券融資、民間借貸融資等， 對于一般的小微企業(yè)來說銀行貸款是其最主要的融資方式。在現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)的信貸模式下，小微企業(yè)融資困難的局面就主要表現(xiàn)為獲得的信貸支持較少和直接融資渠道太窄。銀行業(yè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，%。，較上年同期多178萬戶。因而對于村鎮(zhèn)銀行來說，小微企業(yè)是一個巨大的潛力市場，如何有效優(yōu)化發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)顯得非常重要。三、村鎮(zhèn)銀行自身特點及現(xiàn)狀（一）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，是獨立的企業(yè)法人，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行，因為其增加農(nóng)村金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的特殊使命，自誕生之日起就備受關(guān)注。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年的6月份，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，開業(yè)了1300多家，銀行資產(chǎn)規(guī)模達到10811億。 農(nóng)戶和小微貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的90%多，農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額分別達到2137億元和2412億元，自成立以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)支小效果明顯，但小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社數(shù)量少，資金有限，難以發(fā)揮有效作用，村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶小微企業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。（二）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢第一，經(jīng)營方式獨特。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，屬于小型社區(qū)銀行，能夠貼近經(jīng)營地域，完善自身職能，改變經(jīng)營策略，適應(yīng)市場競爭。村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入門檻低，對業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管嚴格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第二，運作方式靈活。村鎮(zhèn)銀行員工大多來源于當(dāng)?shù)?，熟悉?jīng)營市場，無論是生活還是工作上都存在地緣優(yōu)勢，因此，可以簡化貸款手續(xù)，靈活運用貸款操作機制，降低了經(jīng)營成本和風(fēng)險，同時，由于村鎮(zhèn)銀行社區(qū)銀行的性質(zhì)，可以將吸收的存款投放到經(jīng)營地，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，也易于得到政府政策扶持和當(dāng)?shù)乜蛻舻闹С帧?第三，金融服務(wù)差異化。由于村鎮(zhèn)銀行具有地域和服務(wù)的特殊性，因此，村鎮(zhèn)銀行可以針對服務(wù)對象的特點，設(shè)計因地制宜的差異化信貸方案，提供多樣化金融產(chǎn)品。（三）村鎮(zhèn)銀行的劣勢第一，吸收存款難度大。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，社會認知度低，農(nóng)村地區(qū)存在著存款的國本位意識，人們更愿意把錢存入農(nóng)商行、國有銀行，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品沖擊影響，對于村鎮(zhèn)銀行本來就很少的資本金無異于雪上加霜，造成村鎮(zhèn)銀行無錢可貸。第二，規(guī)模效應(yīng)差。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，一般只能進行吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的基本業(yè)務(wù)，難以拓展其他中間業(yè)務(wù)并且相對于其他商業(yè)銀行其客戶體系的建立需要成本投入，因此，經(jīng)營成本相對較高，形成有效經(jīng)營規(guī)模效應(yīng)相對困難。第三，網(wǎng)點單一，支付體系孤立，支持小微企業(yè)手段不足。大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算系統(tǒng)建立與其他銀行比較不通暢，無法加入實時支付體系，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，在競爭中處于明顯的劣勢；村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點單一，支付結(jié)算受限，無法實現(xiàn)快捷便利服務(wù)。蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行雖已設(shè)立了五家網(wǎng)點，推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但與其他金融機構(gòu)相比網(wǎng)點仍較少，因村鎮(zhèn)銀行不能提供其他商業(yè)銀行都具備的與客戶需求相適應(yīng)的服務(wù)，使得其成為金融領(lǐng)域的信息孤島。（四）村鎮(zhèn)銀行遇到的困難和發(fā)展瓶頸
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