【正文】 檢查或監(jiān)控的信貸管理的行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督客戶貸款使用的情況、 跟蹤掌握企業(yè)經(jīng)營情況及其財務狀況、檢查貸款抵押物或第三方擔保單位的相 關(guān)情況等三個方面。貸后檢查主要目的是督促客戶按合同約定的用途合理使用 貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施或手段處理問題，并對貸款調(diào)查、審查與審批 工作進行信息反饋，及時調(diào)整與客戶合作的相關(guān)策略。 ：借款人應當按照借貸合同規(guī)定期限按時足額歸還貸款本息。 對逾期的貸款會發(fā)出催收通知單，并要做好逾期貸 款本息的催收工作。對不能 按照借貸合同約定期限歸還的貸款，要按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能 落實還本付息事宜的，要督促歸還或者按銀行相關(guān)要求處理。 除上述流程之外，有權(quán)審批行還要對借款人進行信用評級和額度授信等風 險管理。具體到某一筆貸款業(yè)務流程，貸款全過程涉及客戶申請 —— 銀行受理 —— 貸前調(diào)查 —— 信用評級 —— 貸款審查 —— 貸款審批（額度授信） —— 貸款 條件落實 —— 貸款發(fā)放 —— 貸后管理 —— 風險管理 —— 貸款收回等等一系列流 程。 每一筆信貸業(yè)務從發(fā)起到結(jié)束的傳遞是按照流程的先后順序和流程內(nèi)各 環(huán) 節(jié)的先后順序依次排定的，每個流程的業(yè)務調(diào)查人員或?qū)彇巳藛T都對業(yè)務的流 動性有影響（正負向），時間鏈條過長。不僅如此，有些貸款因業(yè)務不同，或許 還需要同級多個部門的準入核準。目前由于甘肅銀行尚未做到精細化管理，故 信貸業(yè)務的時效性與其他先進銀行相比存在較大差距。 甘肅銀行信貸業(yè)務再造的必要性 (1)宏觀面分析 外資銀行對我國本土銀行造成了極大的沖擊力，而且外資銀行普遍實現(xiàn)了 以客戶為導向的全流程創(chuàng)新，已經(jīng)實現(xiàn)金融服務職能綜合化，實現(xiàn)了能夠向客 戶提供全面 金融服務的工程。而甘肅蘭州作為經(jīng)濟相對落后的西北地區(qū)，與全 國各金融機構(gòu)迅猛擴張、外資銀行不斷涌入的經(jīng)濟發(fā)達城市相對比，雖金融機 構(gòu)相對有限，但是同業(yè)競爭形勢仍不可小覷。截止 2020 年底，甘肅有國有商業(yè) 銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行共計不少 于 14 家銀行業(yè)金融機構(gòu)， 2020 年剛剛幵業(yè)的業(yè)銀行蘭州分行搶在開業(yè)之前就 成功投放了近 100 億元的貸款，銀行業(yè)激烈競爭的白熱化由此可見。 面對如此嚴峻的競爭市場，如果甘肅銀行仍以傳統(tǒng)的銀行方式，特別是作 為核心業(yè)務的信貸業(yè)務 依然按部就班的采用固有落后模式，勢將在市場上敗下 陣來，失去客戶，失去生存技能。 “貼合度”制衡著經(jīng)濟發(fā)展的速度 毋庸置疑，銀行在社會經(jīng)濟的進程中扮演者舉足輕重的作用。國有四大行 表現(xiàn)突出，國有四大行吸收了 65%的居民儲蓄，投放了 56%的金融機構(gòu)貸款， 承擔著 80%的社會支付結(jié)算任務?？梢哉f，國有四大行對國民資金的再次分配 利用有效地推進者我國社會主義經(jīng)濟建設。但是新興成立的股份制銀行特別是 城市商業(yè)銀行，尚未充分發(fā)揮有效配置資源的作用。而這種對資源的資源配置 能力不足 不能滿足迅速發(fā)展的經(jīng)濟對資金的需求，特別是不能很好的將儲蓄資 源轉(zhuǎn)化為投資的效率。尤其實在蘭州新區(qū)成為我國第五個國家級新區(qū)后，大量 的投資建設集中開始，資金的短缺顯得尤為突出，在這種情況下，如果本土銀 行，特別是做為新近成立的甘肅銀行來源，若仍不能快速形成有創(chuàng)新意識、新 興產(chǎn)品和效率流程等變革，將無法與快速發(fā)展的地方經(jīng)濟很好的貼合，從而也 制約著當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。 另一方面，由于來自銀行支持的正規(guī)資金來源不足，導致地下錢莊、私人 高利貸等非正規(guī)的民間借貸異?；钴S。民間借貸不僅很難為民營經(jīng)濟充分輸 血， 更由于超出民企利潤的高息支付導致民營經(jīng)濟的發(fā)展也舉步維艱。所以要支持 全面經(jīng)濟發(fā)展，地方銀行更要密切貼合當?shù)亟?jīng)濟，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供重要的 金融資產(chǎn)支持， (2)微觀面分析 。現(xiàn)代化商業(yè)銀行 需要建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務核心的信貸業(yè)務更應該 主動實現(xiàn)信貸流程再造，優(yōu)化服務，實現(xiàn)為客戶需求提供滿意服務的能力。 、科學合理配置資源的需要。信 貸業(yè)務由于貫穿著客戶主導產(chǎn)品的全流程，故 打造信貸業(yè)務流程再造，提高產(chǎn) 品附加值，延伸服務鏈、有效增加信貸派生業(yè)務，從而更加有效地發(fā)揮信貸資 源的規(guī)模效益。 。信貸業(yè)務流程再造是要實現(xiàn) 信貸業(yè)務操作的規(guī)范化、標準化、和程序化，避免信貸業(yè)務操作的隨意性和不 確定性，從而有效地降低操作風險、信用風險、道德風險和市場風險。 (三）甘衆(zhòng)銀行信貸業(yè)務流程存在的問題 縱向申報環(huán)節(jié)信貸流程存在問題 (1)專業(yè)人員有限 甘肅銀行是一家新興成立的地方法人銀行，時到今日，發(fā)展僅僅是兩年多的 時間，各方面建 設都處于起步階段，人員短缺，特別是專業(yè)化人才的短缺是我行 面臨的客觀實際。正式因為相對專業(yè)素質(zhì)高、工作技能強的人員不足，導致信貸 業(yè)務從“銀行受理”這一起初環(huán)節(jié)就存在缺陷。業(yè)務素質(zhì)不高導致客戶調(diào)查不全 面、申報材料質(zhì)量不高、信息披露有限，為后期客戶信用評級、信貸業(yè)務審批等 一系列信貸流程造成不利影響。 (2)信貸流程周期過長 如本文第二部分我行信貸流程現(xiàn)狀所述，信貸流程過長。一筆貸款從客戶提 出申請到貸款最后的成功支用至少要有十多個環(huán)節(jié)，不僅僅重復勞動，而且職能 有交叉，效率低下，責任不明晰 。一筆貸款過長的申報鏈條決定了時間的無限延 長，不僅僅很難滿足市場競爭的需求，而且還往往不能針對一筆貸款的異常變動 做出快速反應而處于被動狀態(tài)。 (3)缺乏特色化的信貸服務流程。我行目前現(xiàn)階段，鮮有特色金融產(chǎn)品推 出，沒有體現(xiàn)出特色化金融服務。如中小企業(yè)和大中型客戶走的信貸流程基本一 致，沒有簡化流程，而區(qū)域特色經(jīng)濟業(yè)沒能推出很好的金融產(chǎn)品實現(xiàn)“批量化” 作業(yè)。這種非精細化信貸業(yè)務流程導致業(yè)務量上不去，發(fā)展速度受限。 (4)信貸審批科學化水平不高。現(xiàn)階段甘肅銀行的信貸業(yè)務審批主要依靠 個人經(jīng) 驗辨識，主要從合規(guī)性風險和實質(zhì)性風險兩個方面控制，對信貸對象的原 始資料和信用資料缺乏歷史積累，信貸管理系統(tǒng)相對滯后，無法采集有效數(shù)據(jù)進 行科學性對比審批，定量指標無法很好地在信貸審批中發(fā)揮作用。 (5)信貸管理系統(tǒng)的缺陷性。甘肅銀行信貸管理系統(tǒng)是開行之初僅僅利用 9 個月時間，就研發(fā)出的基礎管理系統(tǒng)。其系統(tǒng)的步完善性存在一定的客觀性和 合理性。正是由于信貸管理系統(tǒng)的不完善性，導致有些信息數(shù)據(jù)無法很好的對接 和有效地采集抽取，很多時候甚至要配合大量的人工作業(yè)才能完成在其他成熟銀 行看似很簡單的工 作。所以信貸管理系統(tǒng)的升級在信貸業(yè)務流程再造中顯得尤為 重要。 橫向作業(yè)環(huán)節(jié)信貸流程存在問題 (1)信貸流程縱向申報鏈條延長導致了橫向約束增多。一筆信貸業(yè)務在報 送時需同時報請同級職能部門審閱，如營銷部門向上級行報送業(yè)務，首先要經(jīng) 同級風險部門審批同意。而同級不同職能部門由于所處角度不同，對同一筆貸 款往往會產(chǎn)品分歧，故同級行不同部門間的反復，加重了信貸流程不暢。 (2)總行貸審會設立專業(yè)性不強?？傂匈J審會有權(quán)審批委員不是由專業(yè)的 貸款審枇人組成，而是由不同部門的領(lǐng)導組成，一次貸審會的開 展要協(xié)調(diào)不同 部門不同領(lǐng)導的時間。在我行建行初期，各個部門日常工作就已經(jīng)超繁重，故 要協(xié)調(diào)好一次貸審會的開立時間顯得尤為困難。 (3)部門之間缺少銜接和協(xié)調(diào)，重復和沖突現(xiàn)象嚴重。如融資性擔保公司 的準入在總行前臺營銷部門 公司業(yè)務部，但涉及的具體業(yè)務時，本來巳經(jīng)準 入的擔保公司應該拿來就可以直接采信并使用，但是作為風險審批部門往往為 了風險控制，對公司業(yè)務部已審核并準入的融資性擔保公司再次重審其資信， 這樣做不僅僅耽誤時間，耗費工時人力，更是給經(jīng)辦行甚至客戶帶來負面影響。 四、甘肅銀行信 貸業(yè)務流程再造實施 ()信貸業(yè)務流程再造整體思路 借鑒國外銀行先進模式 國外對銀行流程再造不僅在理論上早有探索，在