【正文】 分析一：交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)及其經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)的交易一般應(yīng)遵循平等協(xié)商、自愿參加的原則。但有關(guān)涉及國計(jì)民生或社會公眾利益的保障內(nèi)容，在必要時可以實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）就是我國目前實(shí)施的一項(xiàng)重要的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。近年來，道路交通安全已經(jīng)成為全社會廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。汽車消費(fèi)迅速進(jìn)入家庭，導(dǎo)致交通事故風(fēng)險(xiǎn)因素日益復(fù)雜多樣，風(fēng)險(xiǎn)程度也不斷擴(kuò)大。而在交強(qiáng)險(xiǎn)推出之前，我國大多數(shù)省市僅通過地方立法或部門規(guī)章要求機(jī)動車必須投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，其法律的適應(yīng)性和約束力有限，無法滿足現(xiàn)實(shí)的需要，導(dǎo)致整體投保率并不高。大量機(jī)動車在沒有任何經(jīng)濟(jì)保障的情況下上路行駛，造成對自身和他人生命財(cái)產(chǎn)安全的極大威脅。從2003年的《道路交通安全法》明確在我國建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，到2006年的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施，其間用了兩年半的時間，足見立法者之謹(jǐn)慎認(rèn)真態(tài)度。交強(qiáng)險(xiǎn)作為我國第一個全國范圍內(nèi)實(shí)施的法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，旨在保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到合理賠償，使得保險(xiǎn)業(yè)“參與社會管理，維護(hù)社會穩(wěn)定”的功能得以進(jìn)一步發(fā)揮；同時通過保險(xiǎn)費(fèi)率的經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識，從而促進(jìn)道路交通安全。與以往機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)所不同，交強(qiáng)險(xiǎn)秉承《道路交通安全法》的立法精神和宗旨，對交通事故所致人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失在一定限額內(nèi)實(shí)行“無過錯責(zé)任”的賠償原則，即完成了從“按責(zé)論賠”到“無責(zé)賠付”這一責(zé)任保險(xiǎn)賠償制度的根本性轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)出交強(qiáng)險(xiǎn)“以人為本”的立法精神。這一規(guī)定有利于受害人獲得及時有效的賠償，影響廣泛，意義深遠(yuǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的另一大特點(diǎn)是其所謂“不盈不虧”的定價(jià)原則。它要求保險(xiǎn)公司在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費(fèi)率構(gòu)成中不含利潤。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)指出的是，“不盈不虧”原則多體現(xiàn)在費(fèi)率制定環(huán)節(jié)，而不是簡單等同于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營結(jié)果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營過程中，可以通過加強(qiáng)管理、降低成本來實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)暫時和局部的虧損。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施帶給保險(xiǎn)行業(yè)的遠(yuǎn)不止一個新險(xiǎn)種那么簡單。如何準(zhǔn)確把握“不盈不虧”的原則，將是全行業(yè)面對的一個巨大的壓力和挑戰(zhàn)。事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年以來，車險(xiǎn)市場上出現(xiàn)的一些變化可謂喜憂參半。喜的是各保險(xiǎn)公司密切了聯(lián)系，紛紛通過協(xié)議建立交強(qiáng)險(xiǎn)賠償處理協(xié)調(diào)機(jī)制和機(jī)動車聯(lián)合信息共享平臺等，使得保險(xiǎn)經(jīng)營主體間在互利互惠的基礎(chǔ)上加強(qiáng)了合作，從而提升整體的服務(wù)水平和質(zhì)量。憂的是在經(jīng)營過程中還存在很多不盡如人意的地方，例如強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)與其他商業(yè)性的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁銷售，保險(xiǎn)公司對中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)上限的突破和惡性競爭，市場份額的人為劃分和限制競爭，救助基金的缺失等。未來這些問題的解決，不僅依賴于相關(guān)配套規(guī)章的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，同時也依賴于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者和民眾的共同關(guān)注和監(jiān)督。（案例完）（三）保險(xiǎn)市場與監(jiān)管1．保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)。保險(xiǎn)市場的主體主要包括三方：需求方、供給方和中介方。與一般商品市場相比較，保險(xiǎn)市場的特殊性主要體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)作為一種特殊的無形商品，其需求的表現(xiàn)形式有兩個方面：一方面體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時，它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償；另一方面則體現(xiàn)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。因此，消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和回避態(tài)度對保險(xiǎn)需求（購買）有決定性作用。（2）保險(xiǎn)的交易過程中存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。一方面投保人對其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度的了解和對風(fēng)險(xiǎn)的管控能力往往優(yōu)于保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），由此在保險(xiǎn)購買過程中產(chǎn)生一系列道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）和逆選擇（Adverse Selection）現(xiàn)象。另一方面保險(xiǎn)人卻也掌握著另一類信息優(yōu)勢，如消費(fèi)者無法全面了解和評估保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身由于其復(fù)雜的技術(shù)性，造成消費(fèi)者無法準(zhǔn)確判斷其價(jià)值和質(zhì)量等。因此，如何采取一切有效手段，減緩或消除保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題，是保險(xiǎn)經(jīng)營成功與否的一項(xiàng)決定因素。（3）保險(xiǎn)交易大量依賴保險(xiǎn)中介人（代理、經(jīng)紀(jì)）實(shí)現(xiàn)，中介的傭金和管理費(fèi)用在保險(xiǎn)交易成本中占據(jù)了相當(dāng)可觀的比重，因此合理選擇和有效管理保險(xiǎn)中介也直接關(guān)系到保險(xiǎn)經(jīng)營的成敗。2．保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)與內(nèi)容。由于保險(xiǎn)市場經(jīng)營內(nèi)容的特殊性和其信息不對稱等問題的存在，往往造成保險(xiǎn)市場出現(xiàn)市場失靈（Market Failure）現(xiàn)象，從而需要政府嚴(yán)格監(jiān)管，對市場實(shí)施調(diào)控。在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的保險(xiǎn)法規(guī)和國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織文件中，對監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秩序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定。一些新興市場經(jīng)濟(jì)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了履行法定監(jiān)管職責(zé)之外，還承擔(dān)著推動本國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的任務(wù)。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就擁有這兩方面的職能。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（1）市場準(zhǔn)入的監(jiān)管；（2）組織形式的監(jiān)管；（3）市場退出機(jī)制的監(jiān)管；（4）保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的監(jiān)管；（5）保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營行為的監(jiān)管等。二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況自從1979年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)市場發(fā)生了重大變化，主要特點(diǎn)體現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快速增長；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。截至2006年底，全國共有保險(xiǎn)公司98家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司7家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司38家，人身險(xiǎn)公司48家，再保險(xiǎn)公司5家。同時，有保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家。從保險(xiǎn)公司資本國別屬性情況看，中資保險(xiǎn)公司共有57家，外資保險(xiǎn)公司41家。2006年。表1：1980～2006年我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r項(xiàng)目年份GDP增長速度（%）保費(fèi)收入（億元）保費(fèi)收入增長速度（%）保險(xiǎn)密度（元/人）保險(xiǎn)深度（%）19801981198219831984198519861987198819891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200656412006年。其中，。%，（注：保險(xiǎn)深度=保費(fèi)支出/GDP；保險(xiǎn)密度=人均保費(fèi)支出）。自1980年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP的年均增長率。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上曾出現(xiàn)過三