保險(xiǎn)學(xué)案例分析(有題有答案)-文庫吧
2025-06-13 09:51 本頁面
【正文】 法而未到手的“財(cái)物”呢？三、受益人加害被保險(xiǎn)人仍可獲得保險(xiǎn)金，將會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險(xiǎn)金。第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險(xiǎn)金。鄭的行為已被認(rèn)定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金１９９７年，劉先生為自己投保了２０萬元人身保險(xiǎn)，并指定其剛出生的兒子小虎為受益人。前不久，劉先生因意外身故，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查核實(shí)后決定全額賠付２０萬元保險(xiǎn)金。消息傳出，劉先生的債權(quán)人上門討債，欲將這筆保險(xiǎn)金用以償還劉先生生前的債務(wù)。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險(xiǎn)金是否應(yīng)像劉先生的遺產(chǎn)那樣，必須先用來還債？保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給予被保險(xiǎn)人或受益人的一定數(shù)額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在人身保險(xiǎn)合同中，凡指定了受益人的，受益人獲得的保險(xiǎn)金就屬于受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，由受益人獨(dú)立享有，不應(yīng)列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)范圍，也不應(yīng)用來清償死者生前的債務(wù)或者交納遺產(chǎn)稅。但是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６３條規(guī)定，在以下三種情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。１、沒有指定受益人；２、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；３、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。如果保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，那么，根據(jù)《繼承法》第３３條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以被繼承人遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為限，因此，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金如果作為遺產(chǎn)處理，就必須用來償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人指定，由投保人指定受益人的，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。劉先生既是該份保險(xiǎn)的投保人，也是該份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，因此，劉先生指定其兒子小虎為受益人符合法律規(guī)定。由此可見，在劉先生所投的人身保險(xiǎn)中，對(duì)其指定受益人的合法性和有效性沒有任何爭(zhēng)議。因此，該筆保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)屬于指定受益人，即劉先生兒子小虎的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)用來清償劉先生本人的生前債務(wù)和繳納稅款。由于小虎尚未成年，該筆保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人丁女士代為領(lǐng)取和保管。1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢問，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力，其自殺是否適用責(zé)任免除條款？自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險(xiǎn)公司要賠償。 王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為復(fù)效日應(yīng)為保險(xiǎn)合同的起算日，于是便以合同效力不足兩年為由予以拒賠。這是一起圍繞復(fù)效合同效力是以合同成立日，還是以復(fù)效日作為起算日的保險(xiǎn)糾紛案件。我們知道，自殺條款和復(fù)效條款是人壽保險(xiǎn)單中常見的條款。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）。那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢？對(duì)此，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，既然是商業(yè)性保險(xiǎn)合同，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)，理由如下： 首先，《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！奔热弧侗ｋU(xiǎn)法》和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。 其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。 本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人意外傷害保險(xiǎn)案例11997年8月1日，A投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，在工作時(shí)將右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二，三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬，以上三指掌關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。A根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附的《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項(xiàng)的約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者，給付保險(xiǎn)金額的18%”，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金3萬6千元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為從A的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項(xiàng)約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%”，既給付意外傷害保險(xiǎn)金4000元。A對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴至法院。本案主要是關(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)當(dāng)如何解釋以及賠付的問題?！ ∫?、保險(xiǎn)合同是格式合同，其組成部分之一保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司擬定的，保險(xiǎn)公司在擬定條款時(shí)難免較多地考慮自身利益。另外，由于保險(xiǎn)條款內(nèi)容涉及許多專業(yè)術(shù)語，被保險(xiǎn)人和受益人缺乏專業(yè)知識(shí)，往往難以對(duì)保險(xiǎn)條款作深入的研究。因此，我國(guó)《
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1