保險學案例分析(有題有答案)-文庫吧
2025-06-13 09:51 本頁面
【正文】 法而未到手的“財物”呢？三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴重的道德風險，產生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認為鄭某有權享受保險金。鄭的行為已被認定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領取保險金１９９７年，劉先生為自己投保了２０萬元人身保險，并指定其剛出生的兒子小虎為受益人。前不久，劉先生因意外身故，保險公司經過調查核實后決定全額賠付２０萬元保險金。消息傳出，劉先生的債權人上門討債，欲將這筆保險金用以償還劉先生生前的債務。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險金是否應像劉先生的遺產那樣，必須先用來還債？保險金是保險事故發(fā)生后保險人按照保險合同的約定給予被保險人或受益人的一定數額的經濟補償。在人身保險合同中，凡指定了受益人的，受益人獲得的保險金就屬于受益人的個人財產，由受益人獨立享有，不應列為被保險人的遺產范圍，也不應用來清償死者生前的債務或者交納遺產稅。但是，根據《保險法》第６３條規(guī)定，在以下三種情況下，保險金作為被保險人的遺產處理。１、沒有指定受益人；２、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；３、受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人。如果保險金作為被保險人的遺產，那么，根據《繼承法》第３３條規(guī)定，繼承遺產應當清償被繼承人依法應繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以被繼承人遺產的實際價值為限，因此，保險公司賠付的保險金如果作為遺產處理，就必須用來償還被保險人的生前債務和應繳納的稅款。根據我國法律規(guī)定，人身保險的受益人應由投保人或被保險人指定，由投保人指定受益人的，必須經過被保險人同意。劉先生既是該份保險的投保人，也是該份保險的被保險人，因此，劉先生指定其兒子小虎為受益人符合法律規(guī)定。由此可見，在劉先生所投的人身保險中，對其指定受益人的合法性和有效性沒有任何爭議。因此，該筆保險金應當屬于指定受益人，即劉先生兒子小虎的個人財產，不應用來清償劉先生本人的生前債務和繳納稅款。由于小虎尚未成年，該筆保險金應由其監(jiān)護人丁女士代為領取和保管。1997年4月28日，嚴某為其9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，身故受益人為嚴某。1998年3月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經公安部門現場勘察和調查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力，其自殺是否適用責任免除條款？自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險公司要賠償。 王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經保險雙方協商達成協議，此合同效力恢復。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司則認為復效日應為保險合同的起算日，于是便以合同效力不足兩年為由予以拒賠。這是一起圍繞復效合同效力是以合同成立日，還是以復效日作為起算日的保險糾紛案件。我們知道，自殺條款和復效條款是人壽保險單中常見的條款。根據我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。 另外，根據《保險法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內，經保險人與投保人協商并達協議，在投保人補交保險費后合同效力恢復（即復效）。那么，復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起呢？對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定。 法院經審理后認為，既然是商業(yè)性保險合同，在不違背法律和社會公共利益的前提下就應該以體現保險雙方的真實意思表示為準，即應以合同成立日為準，理由如下： 首先，《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋?！奔热弧侗ｋU法》和合同均未對復效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應該認為復效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維被保險人和受益人的合法權益。 其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協議并補交了保費及利息后，合同效力恢復。根據《合同法》的相關原理，所有原條款包括自殺條款在內，若沒有特別約定的情況下，其效力應該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。 本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人意外傷害保險案例11997年8月1日，A投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，在工作時將右手不慎卷入分切機內，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關的鑒定結論為右手小指末節(jié)缺失，第二關節(jié)僵硬；無名指第二，三關節(jié)僵硬畸形；中指第二關節(jié)僵硬，以上三指掌關節(jié)活動尚可。A根據意外傷害保險條款所附的《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第二十項的約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者，給付保險金額的18%”，要求保險公司給付意外傷害保險金3萬6千元。保險公司認為從A的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標準第二十項“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”，既給付意外傷害保險金4000元。A對保險公司的賠付決定不服，起訴至法院。本案主要是關于保險條款約定不明時應當如何解釋以及賠付的問題?！ ∫?、保險合同是格式合同，其組成部分之一保險條款是保險公司擬定的，保險公司在擬定條款時難免較多地考慮自身利益。另外，由于保險條款內容涉及許多專業(yè)術語，被保險人和受益人缺乏專業(yè)知識，往往難以對保險條款作深入的研究。因此，我國《
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