投資與理財論文-文庫吧
2025-06-11 16:03 本頁面
【正文】 期，辦理公積金貸款，不足部分辦理商業(yè)貸款： ? 按劉明年收入20萬，劉太太年收入5萬，由此推算劉明的住房公積金繳費基數(shù)最高為7500，劉太太的繳費基數(shù)為2500。? 假設(shè)先生太太的單位和個人都按7%來繳納住房公積金，則每月繳納(7500+2500)*(7%+7%)=1400元/月 ? 用住房公積金來繳房貸，可貸住房公積金貸款額=PV(5%/12,180,1400,0)=，比上限15萬多，證明每月住房公積金能還公積金貸款的本息。 ? 理財目標(biāo)分析2—子女教育金? 劉先生的目標(biāo)雖然只定了15年后準備30萬現(xiàn)值的出國留學(xué)費用，但實際上從現(xiàn)在起到兒子讀大學(xué)的教育金也需要準備。 ? 劉先生兒子今年4歲，需要規(guī)劃到21歲大學(xué)畢業(yè)的教育金，并且在大學(xué)的第一年付出一筆留學(xué)費用，總共18年的計劃，具體情況看下表。 ? 如果一次性要準備往后18年的所有教育金，按8%的投 資回報率， 元的資金用于投資。 當(dāng)然，這筆錢可以通過每 年拿出固定的教育金專項儲蓄 來積累。理財目標(biāo)分析3—退休規(guī)劃10年后，劉先生55歲、劉太太42歲時，夫妻一同退休，預(yù)計余壽到80歲，這個情況下養(yǎng)老金總需求為：216。 ，到退休時每年生活費則為FV（4%，10，0，）=216。 按上述標(biāo)準未來生活25年，到55歲退休時需準備生活費總額為PV(4%,25,0,1)= 劉先生夫婦退休時社保領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額 計算退休時社保個人帳戶的總額 分別計算客戶夫婦的社保工資總額：按劉明年收入20萬，劉太太年收入5萬，*12=3萬，劉明先生的平均繳費工資指數(shù)為4，劉太太的繳費工資指數(shù)為1。則劉先生月繳費工資為10000，太太為2500. 12500*8%=1000退休時養(yǎng)老賬戶余額為：FV=12**(1+6%)^10/(6%4%)*(1((1+4%)/(1+6%))^10+FV（6%，10%，0，12）=按劉先生和太太的繳費比例，退休賬戶中先生太太的月分別為：*4/5= *1/5=分別計算客戶夫婦退休時退休金的總值：劉先生：55速退休，退休時繳款20年，60歲開始領(lǐng)退休金，領(lǐng)到80歲。55歲退休時，社平工資增長到3727，第一年的社保工資為：（（3727+3727*4）/2*(20*1%)+35200/139）*12=劉先生60歲時，因通貨膨脹的影響，退休金增長到FV（4%，5,0，）=60歲時全部退休金的現(xiàn)值PV（6%4%，20，,1）=106,7萬折現(xiàn)成退休時的現(xiàn)值為PV（8%，5，）=劉太太：42歲退休，退休時繳款17年，55歲開始領(lǐng)退休金，領(lǐng)到80歲。按當(dāng)前算，第一年的社保工資為：（（3727+3727*1）/2*（17*1%）+88000/170）*12=劉太太55歲時，因通貨膨脹的影響，退休金增長到FV（4%，13,0，）=55歲時全部退休金的現(xiàn)值PV（8%，13，）=退休當(dāng)年，+= ，雖然有一定缺口，但是問題不大，可以用儲蓄計劃補足。 但需要注意的是，劉先生夫婦退休時，由于沒有達到法定退休年齡，劉先生到60歲、劉太太55歲時才能開始領(lǐng)退休金。 贍養(yǎng)父母的費用，列做專項計劃支出。 理財目標(biāo)分析4旅游規(guī)劃10年退休后旅游總花銷10萬現(xiàn)值列入專項支出計劃，按劉先生夫婦現(xiàn)在的儲蓄收入水平，不難達到。理財目標(biāo)分析5生涯模擬表 根據(jù)劉先生家庭的情況及未來的目標(biāo)分析，我們制作了基于現(xiàn)在狀況的生涯模擬表，便于分析劉先生家庭未來的財務(wù)收支情況： 根據(jù)計算，劉先生如果要實現(xiàn)所有理財目標(biāo)，按現(xiàn)在的收入水平是完全可以達成的，但是如果經(jīng)過規(guī)劃，劉先生家庭的生活會更加完美。六、具體方案建議（一 ）家庭金融資產(chǎn)配置? 家庭應(yīng)急資金：? 建議您預(yù)留相當(dāng)于3－6倍的月日常生活開支的家庭應(yīng)急基金即36000元活期存款，或購買貨幣式基金，即保證了資金的流動性又可獲取較高的收益性。? 由于父母均年事已高，且本身沒有任何養(yǎng)老保險，建議將原有定期存款中的5萬元轉(zhuǎn)換為6個月自動轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時之需。? 基金： 是一種長期的投資方式，建議劉先生將現(xiàn)有的10萬元股票型基金持有觀望，并將以后年度的儲蓄存款繼續(xù)通過購買開放式基金的方式間接的參與股票、債券市場投資。 投資基金的比重建議占總投資的65%，以期望提高收益率，同時風(fēng)險不至于太高。
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