【正文】 管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開(kāi)放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過(guò)去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)、用戶只要用一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括:網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等。網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三者簡(jiǎn)單的加總，而是將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行改造，提升成為統(tǒng)一的、網(wǎng)絡(luò)化的、集成的、智能化的信息系統(tǒng)。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)。 基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國(guó)已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。與2009年相比，%。 、虛擬化 網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國(guó)外銀行均有一定的差距。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 ，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間，空間的限制，不是面對(duì)面的客戶接觸，一切交易和溝通是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷理念從過(guò)去的注重般性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。將客戶作為一個(gè)個(gè)人來(lái)對(duì)待，在為客戶解決金融疑問(wèn)和困難的時(shí)候，使得客戶感覺(jué)到解決反感是按照自己的想法和愿望形成的，因此會(huì)形成大量的客戶群。 三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)比 在我國(guó)，銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早，但網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展卻極為緩慢，與西方過(guò)家相比，還存在很大差距。其中的根源在于我國(guó)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還面臨許多特殊因素的制約。然而，西方國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟(jì)自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。因此，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)值得我們研究與借鑒。 （一） 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 2000年下半年，CyberDialogue發(fā)布了新結(jié)果，從1999年第3季度至2000年第2季度，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了75%。到2000年末，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶將增加60%80%。美國(guó)著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布過(guò)一份報(bào)告，稱在未來(lái)的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，在線金融服務(wù)的金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場(chǎng)的15%。到2003年，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行將從20家增長(zhǎng)到55家。該報(bào)告預(yù)計(jì)，歐洲1/ 3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。在共同基金中，在線銷售將到1920億歐元，是其總值的19%。 在美國(guó)，前10名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在69個(gè)月內(nèi)開(kāi)始提供綜合服務(wù)(account aggregation)。但純網(wǎng)絡(luò)銀行中只有Virtual Bank、 Direct Banking. 和 Net Bank開(kāi)始提供該業(yè)務(wù)，而其他的銀行則在觀望。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔導(dǎo)客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是不用質(zhì)疑的。 美國(guó)花旗銀行放棄了基于Citif/I的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略， aggregationsite所代替；Wingspan Bank在廣告中強(qiáng)力宣傳其客戶關(guān)系品牌。，而重點(diǎn)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。Next Card將其零售銀行分解給了N extBank等等。這說(shuō)明隨著市場(chǎng)的不斷變化，老牌網(wǎng)絡(luò)銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調(diào)整著品牌和特色。 “落地” 針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，尋找更好的方法：戰(zhàn)略性地選擇地點(diǎn)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)，并與一些辦理存款的非銀行零售商建立合作關(guān)系。例如Directbanking. 就在波士頓金融區(qū)開(kāi)設(shè)了一家交互式分行。First lnternet Bank與Money Access Service的ATM網(wǎng)絡(luò)MAC達(dá)成協(xié)議。Juniper Bank與一些區(qū)域性ATM網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank一起和Mail Boxes Etc達(dá)成協(xié)議，允許客戶在4200家MBE商店的任何一家進(jìn)行存款?？蛻舻玫叫欧夂筒樵兲?hào)碼，存款隨即通過(guò)快遞送往銀行，客戶則無(wú)須承擔(dān)任何費(fèi)用。 （二）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) ，銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)格局難以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說(shuō)，對(duì)中小銀行有利，可搭便車獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實(shí)現(xiàn)。大銀行出于自身利益的考慮，必然設(shè)置費(fèi)用及技術(shù)門檻；因襲導(dǎo)致在上線初期，“超級(jí)網(wǎng)銀”可實(shí)現(xiàn)的功能較為基礎(chǔ)互通仍需各方努力，需尋找各方利益的平衡點(diǎn)，唯有此才能調(diào)動(dòng)各方積極性。 而對(duì)于銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系來(lái)講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，如二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于同意網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增加收單范圍及增強(qiáng)支付能力，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。一方面，銀行缺乏資源大量接入商戶；另一方面，第三方支付依托網(wǎng)購(gòu)積累起的黏性用戶群優(yōu)勢(shì)在一定時(shí)期內(nèi)將保持；再者，目前行業(yè)中的第三方支付企業(yè)不僅只做網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)，而是向提供行業(yè)資金解決方案的方向發(fā)展，而對(duì)該類業(yè)務(wù)也對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還缺乏如人力等服務(wù)自愿。 對(duì)于行業(yè)的整體發(fā)展來(lái)講，二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付能力，對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)積極的影響。所以從這個(gè)角度分析，以二代支付系統(tǒng)為引子，政府或?qū)㈩C布更多網(wǎng)上支付的扶持政策。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對(duì)第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來(lái)看，可采取由銀行與第三方支付平臺(tái)合作的方式來(lái)解決，即用戶沉淀資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對(duì)資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對(duì)銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢(shì) （一）從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能 1,延伸出的虛擬柜臺(tái)業(yè)務(wù)。覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實(shí)物及事實(shí)核驗(yàn)的全部柜臺(tái)業(yè)務(wù)，主要有: (1)信息查詢類服務(wù)。這一類業(yè)務(wù)，客戶只要憑借相關(guān)的身份證明，可以登入網(wǎng)上銀行查詢賬戶的信息包括余額，存取款詳單等等。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)?？蛻糸_(kāi)通網(wǎng)上銀行后，下載相關(guān)證書，就可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付交易的費(fèi)用等。 （3）一般的咨詢類業(yè)務(wù)。撥打銀行專屬熱線查詢相關(guān)的業(yè)務(wù)信息和理財(cái)投資方面的信息等。