【正文】 三因子變異數(shù)分析………………………….39表523 性別＆肇事記錄 二因子變異數(shù)分析……………………………….....39表524 肇事記錄＆年齡 二因子變異數(shù)分析…………..……………………...39表525 肇事記錄＊年齡之平均理賠金額摘要表……………………………...39表526 性別＆年齡＆婚姻 三因子變異數(shù)分析…………………………….....42表527 婚姻＆性別 二因子變異數(shù)分析…………………………………..…...42表528 婚姻＆年齡 二因子變異數(shù)分析…………………………………..…...42表529 婚姻＊年齡之平均理賠金額摘要表………………………………..….42表530 各變數(shù)在(年齡)＆(車(chē)輛種類(lèi))之單純主要效果分析表……………..…42表531 駕駛?cè)耍φ厥掠涗洠θ我怆U(xiǎn) 三因子變異數(shù)分析…………………….46表532 駕駛?cè)耍θ我怆U(xiǎn) 二因子變異數(shù)分析………………………...………..46表533 肇事記錄＆任意險(xiǎn) 二因子變異數(shù)分析…………………………...…..46表534 性別＆年齡＆任意險(xiǎn) 三因子變異數(shù)分析……………………….…....49表535 性別＆任意險(xiǎn) 二因子變異數(shù)分析………………………………….....49表536 任意險(xiǎn)＆年齡 二因子變異數(shù)分析………………………………….....49表537 車(chē)種＆車(chē)齡＆任意險(xiǎn) 三因子變異數(shù)分析……………………….…....52表538 車(chē)種＆車(chē)齡 二因子變異數(shù)分析……………………………………….52表539 車(chē)種＆任意險(xiǎn) 二因子變異數(shù)分析………………………..…………...52表540 任意險(xiǎn)＆車(chē)齡 二因子變異數(shù)分析…………………………………….52表541 任意險(xiǎn)＊車(chē)輛種類(lèi)之平均理賠金額摘要表………………………..….52表542 車(chē)輛種類(lèi)＆駕駛?cè)耍φ厥掠涗?三因子變異數(shù)分析………………….55表543 車(chē)輛種類(lèi)＆駕駛?cè)?二因子變異數(shù)分析…………………………….....56表544 駕駛?cè)耍φ厥掠涗?二因子變異數(shù)分析…………………………..…...56表545 駕駛?cè)耍?chē)輛種類(lèi)之平均理賠金額摘要表…………………………...56表546 車(chē)輛種類(lèi)＆肇事記錄＆年齡 三因子變異數(shù)分析………………….....59表547 車(chē)輛種類(lèi)＆肇事記錄 二因子變異數(shù)分析…………………………….59表549 肇事記錄＊車(chē)輛種類(lèi)之平均理賠金額摘要表……………………..….59表550 車(chē)輛種類(lèi)＆性別＆年齡 三因子變異數(shù)分析………………………….62表551 車(chē)輛種類(lèi)＆性別 二因子變異數(shù)分析……………………………….....62表552 「從人因素」在理賠金額之差異分析………………………………….64表553 「從車(chē)及其它因素」在理賠金額之差異分析………………………….64表554 Pearson 相關(guān)係數(shù)分析顯著P值……………………………………...65表555 Spearman相關(guān)係數(shù)分析顯著P值…………………………………….65表556 無(wú)母數(shù)單因子變異數(shù)分析表…………………………………………...66圖目錄圖11 研究架構(gòu)流程圖………………………………………………………..…3圖51 性別＆駕駛?cè)耍δ挲g在肇事率之差異情形…………………………….23圖52 駕駛?cè)耍δ挲g＆性別在肇事率之差異情形…………………………….30圖53 性別＆車(chē)種＆年齡在肇事率之差異情形………………………...……..31圖54 駕駛?cè)耍?chē)種＆車(chē)齡在肇事率之差異情形………………………….…32圖55 駕駛?cè)耍?chē)種＆年齡在肇事率之差異情形…………………………….33圖56 肇事記錄＆車(chē)種＆年齡在肇事率之差異情形………………………….34圖57 性別＆年齡＆駕駛?cè)嗽诶碣r金額之差異情形……………………….....37圖58 駕駛?cè)耍δ挲g＆性別在理賠金額之差異情形………………...……..…38圖59 肇事記錄＆年齡＆性別在理賠金額之差異情形……………………….40圖510 性別＆年齡＆肇事記錄在理賠金額之差異情形……………………...41圖511 婚姻＆年齡＆性別在理賠金額之差異情形…………………………...44圖512 車(chē)種＆婚姻＆年齡在理賠金額之差異情形………………………..….45圖513 駕駛?cè)耍θ我怆U(xiǎn)＆肇事記錄在理賠金額之差異情形………………...47圖514 肇事記錄＆任意險(xiǎn)＆駕駛?cè)嗽诶碣r金額之差異情形…………..…….48圖515 性別＆年齡＆任意險(xiǎn)在理賠金額之差異情形………………………...50圖516 性別＆任意險(xiǎn)＆年齡在理賠金額之差異情形………………………...51圖517 車(chē)種＆任意險(xiǎn)＆車(chē)齡在理賠金額之差異情形…………………..…….53圖518 車(chē)種＆車(chē)齡＆任意險(xiǎn)在理賠金額之差異情形…………………..….....54圖519 車(chē)種＆駕駛?cè)耍φ厥掠涗浽诶碣r金額之差異情形……………..…….57圖520 駕駛?cè)耍φ厥掠涗洠?chē)種在理賠金額之差異情形……………..…….58圖521 車(chē)種＆肇事記錄＆年齡在理賠金額之差異情形……………………...60圖522 車(chē)種＆年齡＆肇事記錄在理賠金額之差異情形……………………...61圖523 車(chē)種＆性別＆年齡在理賠金額之差異情形………………….………..63壹、緒論一、 研究背景與動(dòng)機(jī)強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)為政府公辦民營(yíng)之政策性保險(xiǎn)，透過(guò)立法強(qiáng)制汽車(chē)所有人投保，此政策欲達(dá)成二項(xiàng)重要目標(biāo)，一為使每一車(chē)禍?zhǔn)鹿手芎θ司苎杆佾@得基本保障的賠償，以減少所衍生的家庭社會(huì)問(wèn)題；二為透過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率之加減費(fèi)系統(tǒng)，可以誘導(dǎo)並改善駕駛?cè)酥寐沸袨?，以促進(jìn)交通安全與秩序。近幾年來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)一直是各家產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展重心，無(wú)論簽單保費(fèi)或賠款均佔(zhàn)六成以上。%%，且賠款的增加幅度超過(guò)簽單保費(fèi)的成長(zhǎng)速度，%%，顯示強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)所佔(zhàn)比重逐年提高。另一方面，顯示隨著機(jī)動(dòng)車(chē)輛逐年成長(zhǎng)增加，交通事故也頻傳。從統(tǒng)計(jì)資料得知，自87年實(shí)施新制以來(lái)，理賠案件雖然逐年增加，但平均每件理賠金額卻持續(xù)降低，及至91年的總理賠金額已逾新臺(tái)幣125億以上，顯見(jiàn)強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)交通事故受害人所提供的補(bǔ)償與保障已日趨受重視，而對(duì)促進(jìn)交通安全也初具成效。最近四年強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的平均「賠款率」%%，但任意第三人責(zé)任險(xiǎn)的賠款率卻不增反稍減，%%，此為引發(fā)研究動(dòng)機(jī)之一。而另外在「投保率」方面，自小客車(chē)由87年不到四成已逐年提高至九成以上，而機(jī)車(chē)的投保率及續(xù)保率卻始終不到五成。汽車(chē)的投保率逐年提高，賠款率正逐年遞減，理賠金額也持續(xù)遞減；而機(jī)車(chē)的投保率無(wú)法有效提高，但賠款率卻有增無(wú)減，此將嚴(yán)重影響強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。若投保率不能提高，「大數(shù)法則」將無(wú)法發(fā)揮；賠款率及損失幅度若無(wú)法降低，將會(huì)影響費(fèi)率的精算，保險(xiǎn)費(fèi)也無(wú)法調(diào)降，而且也會(huì)影響投保率與續(xù)保率之提升，兩者互為因果關(guān)係，此為引發(fā)研究動(dòng)機(jī)之二。二、研究目的（一） 討論新制強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的特色及實(shí)施現(xiàn)況，以及政策面與執(zhí)行面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)的影響。本研究首先探討臺(tái)灣強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)況，並經(jīng)由交通部及產(chǎn)物保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)要覽的統(tǒng)計(jì)資料，將近幾年的投保率及賠款率加以整理分析，探討實(shí)際的損失率是否較預(yù)期損失率低？藉由新制實(shí)施達(dá)成其促進(jìn)改善交通安全的目標(biāo)，進(jìn)而降低損失頻率及減少損失幅度。若賠款率能逐年遞減，將使保險(xiǎn)費(fèi)率得以降低或增加保障，有助於車(chē)主投保意願(yuàn)的提高。（二） 由產(chǎn)險(xiǎn)公司承保與理賠之經(jīng)驗(yàn)資料中，實(shí)證分析並找出影響損失的分類(lèi)因素，以瞭解其實(shí)施成效，並參酌比較國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，作為是否應(yīng)採(cǎi)用此風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)因素之參考。本研究利用卡方檢定及三因子＆二因子＆單因子變異數(shù)分析，以國(guó)內(nèi)某知名產(chǎn)物保險(xiǎn)公司之實(shí)際已結(jié)案理賠資料，實(shí)證分析影響強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)理賠金額之損失因素，並探討影響損失頻率與損失幅度的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)因素，除現(xiàn)行法規(guī)的從人、從車(chē)因素外，本研究亦試圖由實(shí)證分析找出其他可能影響費(fèi)率的損失因素，以瞭解新制所採(cǎi)用之分類(lèi)因素與損失理賠金額之關(guān)係，考量是否應(yīng)採(cǎi)用此分類(lèi)因素作為費(fèi)率釐定及核保參考之依據(jù)。三、研究範(fàn)圍（一）受限於資料取得不易，本研究?jī)H就某一家產(chǎn)險(xiǎn)公司所提供的實(shí)際理賠資料作實(shí)證分析，隨機(jī)抽樣的樣本為民國(guó)87年實(shí)施新制之強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)以後，投保於該公司的被保險(xiǎn)人之出險(xiǎn)理賠案例，且於89 ～ 91年7月以前已結(jié)案的理賠案例為抽樣母體。（二）本研究探討影響強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)之損失因素，包括「駕駛?cè)恕怪詣e、年齡、婚姻及肇事記錄等「從人因素」為研究主軸，因此抽樣母體不以自然人為限，亦包括法人的駕駛?cè)?。四、研究架?gòu)流程圖11 研究架構(gòu)流程圖研究動(dòng)機(jī)與目的國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)回顧損失因素分類(lèi)實(shí)證分析結(jié)果結(jié)論與建議事項(xiàng)從人因素其它因素從車(chē)因素三因子二因子變異數(shù)分析單因子無(wú)母數(shù)單因子變異數(shù)分析卡方檢定交叉分析　　貳、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)之介紹一、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)之經(jīng)營(yíng)現(xiàn)況　　強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法在各界熱心人士推動(dòng)下，終於在民國(guó)八十五年十二月十三日立法通過(guò)，並於民國(guó)八十七年一月一日開(kāi)始正式施行。由於機(jī)車(chē)數(shù)量較為龐大，惟恐將機(jī)車(chē)驟然納保會(huì)影響新制之運(yùn)作，因此暫緩一年後於民國(guó)八十八年元旦再將機(jī)車(chē)強(qiáng)制納入承保範(fàn)圍。此次修正較原先公路法改進(jìn)部份如下：　1. 名稱(chēng)：將「意外」及「第三人」等文字取消，落實(shí)保險(xiǎn)名稱(chēng)。 2. 範(fàn)圍：強(qiáng)制投保範(fàn)圍，包括肇事率頗高的機(jī)車(chē)、軍用車(chē)輛等。 3. 賠償：加害人不論有無(wú)過(guò)失，受害人均得請(qǐng)求保險(xiǎn)的賠償給付。 4. 給付：交通事故死亡者，家屬得提出證明文件，即可先請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給予1/2的暫時(shí)性保險(xiǎn)金。 5. 基金：設(shè)置汽車(chē)交通事故特別補(bǔ)償基金，如肇事人逃逸時(shí)，受害人亦得求償。 6. 會(huì)計(jì)：保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立獨(dú)立會(huì)計(jì)，避免過(guò)去汽車(chē)保險(xiǎn)曾發(fā)生以『責(zé)任險(xiǎn)』補(bǔ)貼『車(chē)損險(xiǎn)』的弊端。最大的改進(jìn)是取消『保證金』的雙軌制，使受害人免除向汽車(chē)運(yùn)輸業(yè)求償?shù)臒?。?qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度係屬一新體制之引進(jìn)，其採(cǎi)用「限額無(wú)過(guò)失責(zé)任基礎(chǔ)」、「特別補(bǔ)償基金制度」、「保險(xiǎn)費(fèi)率訂定採(cǎi)從人及從車(chē)因素」、「公辦民營(yíng)」以及「無(wú)盈無(wú)虧」經(jīng)營(yíng)等精神，在我國(guó)乃屬新創(chuàng)。這些改革主要是參酌國(guó)外法令與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)所得，並據(jù)以進(jìn)行制度設(shè)計(jì)與立法工作，但各國(guó)政經(jīng)制度與國(guó)情不盡相同，若未經(jīng)由嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)理整合與實(shí)務(wù)分析驗(yàn)證，並考量我國(guó)之國(guó)情以及政經(jīng)體制之差異，貿(mào)然引入這些精神與制度設(shè)計(jì)恐怕無(wú)法發(fā)揮其立法美意。強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法之基本立法精神可歸納為下列三大政策目標(biāo)：（一）使每一車(chē)禍?zhǔn)鹿手芎θ思捌浼覍倌軌蜓杆佾@得合理的基本補(bǔ)償，以保障受害人與分散交通事故所造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）促進(jìn)道路交通安全與改善道路交通秩序，透過(guò)加減費(fèi)系統(tǒng)導(dǎo)引駕駛?cè)擞寐沸袨椤⒅?jǐn)慎小心駕駛，保障用路人安全。規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率釐訂原則兼採(cǎi)從人及從車(chē)因素，並就交通違規(guī)肇事記錄增減保費(fèi)作為獎(jiǎng)懲。（三）永續(xù)經(jīng)營(yíng)－汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度必須考量經(jīng)營(yíng)效率與經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況，以及保費(fèi)負(fù)擔(dān)之公平性與投保率之高低等問(wèn)題，是否確實(shí)能有效的整合利用資源與達(dá)到無(wú)盈無(wú)虧的原則，強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度必須成功地永續(xù)經(jīng)營(yíng)，方能達(dá)成上述二項(xiàng)政策目標(biāo)。　　根據(jù)交通部的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)於民國(guó)九十一年底自小客車(chē)輛數(shù)已高達(dá)500萬(wàn)輛以上，機(jī)車(chē)登記數(shù)量更高達(dá)約1200萬(wàn)輛，而機(jī)動(dòng)車(chē)輛的肇事總件數(shù)由八十九年的52,952件大幅攀升至九十一年的87,533件，當(dāng)年度造成死傷人數(shù)高達(dá)112,354人次。，交通事故的肇事率隨著車(chē)輛數(shù)逐年持續(xù)成長(zhǎng)而大幅升高，%%，但平均每件理賠金額卻持續(xù)降低，顯見(jiàn)強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)已逐步發(fā)揮其保障受害人及促進(jìn)交通安全之預(yù)期功能。本研究依據(jù)交通部統(tǒng)計(jì)處所公布「臺(tái)閩地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記數(shù)」的資料，以及民國(guó)八十七年至九十一年的「產(chǎn)物保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)要覽」，摘要其強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)之賠款率（如表21所示），並以保險(xiǎn)滿(mǎn)期車(chē)輛數(shù)計(jì)算投保率（如表22 所示）。顯示機(jī)車(chē)肇事的賠款率偏高，特別是重型機(jī)車(chē)；而自小客車(chē)、自小貨車(chē)的賠款率卻逐年遞減，且賠款金額也持續(xù)降低，除了87年因剛實(shí)施新制，理賠申請(qǐng)改為限額無(wú)過(guò)失責(zé)任制，因此當(dāng)年度賠款率大幅升高，但投保率卻因車(chē)主觀望而不增反減。 　　從表22可以顯示，民國(guó)八十七年的汽車(chē)投保率只有四成不到，此因新舊制之強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換期間要差額補(bǔ)費(fèi)，致使多數(shù)車(chē)主心存觀望。但登記的車(chē)輛數(shù)仍逐年持續(xù)成長(zhǎng)，時(shí)至九十一年自小客車(chē)之投保率已大幅提升至89%以上，顯示國(guó)人逐漸體認(rèn)到強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)自身及受害人所提供保障的重要性。另一方面，高額的罰金與監(jiān)理機(jī)關(guān)的配套措施發(fā)揮功效，包括在驗(yàn)車(chē)或換照或過(guò)戶(hù)時(shí)，若沒(méi)有出示有效的保險(xiǎn)證件則無(wú)法辦理，因此投保率大幅提高。但機(jī)車(chē)的投保率及續(xù)保率卻只有不到五成，可能因每年無(wú)定期驗(yàn)車(chē)驗(yàn)照，且警方取締不嚴(yán)，致使多數(shù)車(chē)主抱持僥倖的心態(tài)，遂使續(xù)保率逐年下滑，但賠款率卻有增無(wú)減，此現(xiàn)象堪慮也值得有關(guān)單位重視，應(yīng)儘速提出解決對(duì)策才是。表21 強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)之汽、機(jī)車(chē)歷年「賠款率」統(tǒng)計(jì)表 車(chē)種 賠款率重型機(jī)車(chē)輕型機(jī)車(chē)自小客車(chē)自小貨車(chē)平均賠款率87 年損失頻率－－ % % %損失幅度－－207,661140,284賠款率00 % %88 年損失頻率 % %%% %損失幅度148,562140,332174,604130,053賠款率 % % % %89 年損失頻率 % % % % %損失幅度134,735120,080165,484122,104賠款率 % % % %90 年損失頻率 % % %