【正文】 以獨(dú)立思考的空間，尤其要感謝賢妻華芳在電腦文書方面的鼎力協(xié)助，伴我埋首寒夜孤燈下而無(wú)怨無(wú)悔，此情此景令人動(dòng)容。尤其感謝崇宜同學(xué)慷慨無(wú)私地提供辛苦收集的資料，遂得以順利進(jìn)行實(shí)證分析，並一同討論彼此的心得與分享共同的甘苦。幸賴班導(dǎo)師楊顯爵博士的耐心教導(dǎo)、循循善誘，方使駑鈍之才茅塞頓開。當(dāng)再度踏進(jìn)校門與在學(xué)的莘莘學(xué)子共同學(xué)習(xí)，抱著既期待又怕趕不上進(jìn)度的心情而戒慎恐懼，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地學(xué)習(xí)。關(guān)鍵詞：強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)、從人因素、從車因素、卡方檢定、變異數(shù)分析、無(wú)母數(shù)單因子變異數(shù)分析。6. 以申請(qǐng)理賠者為有肇事記錄者，顯然有失公平。4. 各年齡層之加減費(fèi)係數(shù)與級(jí)距應(yīng)依現(xiàn)況，有進(jìn)一步修正之必要。2. 機(jī)車有必要將「從人因素」列入加減費(fèi)之考量。中 華 民 國(guó) 九 十 二 年十 二 月碩士論文分析強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的損失因素對(duì)費(fèi)率之影響風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系國(guó)立高雄第一科技大學(xué)研 究 生：郝 修 臺(tái)指導(dǎo)教授：楊 顯 爵 博士81 / 91分析強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的損失因素對(duì)費(fèi)率之影響An Analysis of the Loss Factors in Compulsory Automobile Liability InsuranceSome Effects on Premium rates　研 究 生：郝 修 臺(tái)　ShiouTai Hao指導(dǎo)教授：楊 顯 爵　HsienChuen Peter Yang國(guó)立高雄第一科技大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系碩士論文A Thesis Submitted toDepartment of Risk Management and InsuranceNational Kaohsiung First University of Science and TechnologyIn Partial fulfillment of the RequirementsFor the Degree of MasterInRisk Management and InsuranceDecember 2003Yenchao, Kaohsiung, Taiwan, Republic of China中華民國(guó)九十二年十二月摘　　要本研究針對(duì)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)之從人因素、從車因素及其它因素在理賠金額上的差異情形，以國(guó)內(nèi)某大產(chǎn)物保險(xiǎn)公司2000 ~ 2002年間之534件已結(jié)案的理賠案例進(jìn)行資料分析，利用卡方檢定、三因子及二因子及單因子變異數(shù)分析與無(wú)母數(shù)單因子變異數(shù)分析，實(shí)證分析可能會(huì)影響理賠金額之損失因素，以檢定是否應(yīng)採(cǎi)用此風(fēng)險(xiǎn)分類因素作為費(fèi)率釐定之參考依據(jù)。並得到下列之結(jié)論與建議：1. 「從人因素」中駕駛?cè)说男詣e、婚姻、肇事記錄及是否為被保險(xiǎn)人，與「從車因素」之車輛種類在理賠金額上有顯著差異。3. 自小客、貨車的肇事賠款記錄之加減費(fèi)係以被保險(xiǎn)人（車主）之性別、年齡為依據(jù)，而非以肇事的駕駛?cè)?，顯然有失公平。5. 婚姻狀況可列入加減費(fèi)之考量，且可與損失因素「年齡」一併考量，因其與年齡有高度相關(guān)。7. 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的理賠應(yīng)從寬，而審核應(yīng)從嚴(yán)。ABSTRACTThis paper examines the difference among driver, vehicle and other factors related with the insured and driver’s pensation in pulsory automobile liability insurance. The study look at 534 the settled cases of a domestic insurance pany from 2000 to 2002 in Taiwan. Chisquare test, threeway ANOVA、twoway ANOVA and oneway ANOVA and nonparametric statistics（KruskalWallis test）are used to analyze the possible factors that affect the loss in pensation, in order to check with the risk factors affecting premium rate according to this empirical results. We conclude as the following: （1）There is a significant difference in pensation based on a driver’s gender、 marital status、pensatory records and whether he is the insured or not, and the factor of vehicles also affects the amount of pensation .（2） “Driver factor” should be considered in the case of motorcycles. （3）It’s extremely unfair to increase premium according to pensatory record of the insured instead of the driver’s age and gender.（4）Coefficient and range of age should be adjusted to the current status .（5）Driver factor should take “marital status” into consideration, marital status and age should be considered simultaneously, because there is a strong correlation between marital status and age.（6）It’s obviously unfair to those who apply to pulsory automobile liability insurance for pensation if the driver’s records are taken into consideration.（7）The amount of payout in pulsory automobile liability insurance should be flexible but examination should be strict.Key words: pulsory automobile liability insurance, driver factor, vehicle factor, Chisquare test, ANOVA, KruskalWallis test .致 謝離開校園進(jìn)入社會(huì)工作已十餘載，總感覺(jué)過(guò)去年少輕狂、蹉跎歲月，頗有書到用時(shí)方恨少的感慨！後來(lái)輾轉(zhuǎn)得知高科大有在職進(jìn)修的機(jī)會(huì)，在家人及公司同仁的鼓勵(lì)下，毅然嘗試報(bào)考，希望能一償年輕時(shí)未完成的夙願(yuàn)。學(xué)然後知不足，希望職場(chǎng)的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)?zāi)芘c學(xué)校的理論相結(jié)合，進(jìn)修期間感謝風(fēng)管系所有教授老師的辛勤教誨，一路走來(lái)風(fēng)雨無(wú)阻，也順利完成大部份的課程，即將面臨畢業(yè)的緊要關(guān)頭－提交論文，卻心無(wú)定論而莫衷一是。撰寫論文期間，感謝同窗好友彼此相互扶持，互相勉勵(lì)切磋，終於堅(jiān)持到完成?？谠嚻陂g感謝遠(yuǎn)道而來(lái)的嚴(yán)宗銘教授，與洪敏三博士所給予的真誠(chéng)指導(dǎo)與寶貴建議?？傆X(jué)得如今能順利完成學(xué)業(yè)，得之於人者太多，而出之於己者太少，一切感激都盡在不言中。近幾年來(lái)汽車保險(xiǎn)一直是各家產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展重心，無(wú)論簽單保費(fèi)或賠款均佔(zhàn)六成以上。另一方面，顯示隨著機(jī)動(dòng)車輛逐年成長(zhǎng)增加，交通事故也頻傳。最近四年強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的平均「賠款率」%%，但任意第三人責(zé)任險(xiǎn)的賠款率卻不增反稍減，%%，此為引發(fā)研究動(dòng)機(jī)之一。汽車的投保率逐年提高，賠款率正逐年遞減，理賠金額也持續(xù)遞減；而機(jī)車的投保率無(wú)法有效提高，但賠款率卻有增無(wú)減，此將嚴(yán)重影響強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。二、研究目的（一） 討論新制強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特色及實(shí)施現(xiàn)況，以及政策面與執(zhí)行面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)的影響。若賠款率能逐年遞減，將使保險(xiǎn)費(fèi)率得以降低或增加保障，有助於車主投保意願(yuàn)的提高。本研究利用卡方檢定及三因子＆二因子＆單因子變異數(shù)分析，以國(guó)內(nèi)某知名產(chǎn)物保險(xiǎn)公司之實(shí)際已結(jié)案理賠資料，實(shí)證分析影響強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)理賠金額之損失因素，並探討影響損失頻率與損失幅度的風(fēng)險(xiǎn)分類因素，除現(xiàn)行法規(guī)的從人、從車因素外，本研究亦試圖由實(shí)證分析找出其他可能影響費(fèi)率的損失因素，以瞭解新制所採(cǎi)用之分類因素與損失理賠金額之關(guān)係，考量是否應(yīng)採(cǎi)用此分類因素作為費(fèi)率釐定及核保參考之依據(jù)。（二）本研究探討影響強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)之損失因素，包括「駕駛?cè)恕怪詣e、年齡、婚姻及肇事記錄等「從人因素」為研究主軸，因此抽樣母體不以自然人為限，亦包括法人的駕駛?cè)?。由於機(jī)車數(shù)量較為龐大，惟恐將機(jī)車驟然納保會(huì)影響新制之運(yùn)作，因此暫緩一年後於民國(guó)八十八年元旦再將機(jī)車強(qiáng)制納入承保範(fàn)圍。 2. 範(fàn)圍：強(qiáng)制投保範(fàn)圍，包括肇事率頗高的機(jī)車、軍用車輛等。 4. 給付：交通事故死亡者，家屬得提出證明文件，即可先請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給予1/2的暫時(shí)性保險(xiǎn)金。 6. 會(huì)計(jì)：保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立獨(dú)立會(huì)計(jì)，避免過(guò)去汽車保險(xiǎn)曾發(fā)生以『責(zé)任險(xiǎn)』補(bǔ)貼『車損險(xiǎn)』的弊端。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度係屬一新體制之引進(jìn)，其採(cǎi)用「限額無(wú)過(guò)失責(zé)任基礎(chǔ)」、「特別補(bǔ)償基金制度」、「保險(xiǎn)費(fèi)率訂定採(cǎi)從人及從車因素」、「公辦民營(yíng)」以及「無(wú)盈無(wú)虧」經(jīng)營(yíng)等精神，在我國(guó)乃屬新創(chuàng)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法之基本立法精神可歸納為下列三大政策目標(biāo)：（一）使每一車禍?zhǔn)鹿手芎θ思捌浼覍倌軌蜓杆佾@得合理的基本補(bǔ)償，以保障受害人與分散交通事故所造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率釐訂原則兼採(cǎi)從人及從車因素，並就交通違規(guī)肇事記錄增減保費(fèi)作為獎(jiǎng)懲?！　「鶕?jù)交通部的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)於民國(guó)九十一年底自小客車輛數(shù)已高達(dá)500萬(wàn)輛以上，機(jī)車登記數(shù)量更高達(dá)約1200萬(wàn)輛，而機(jī)動(dòng)車輛的肇事總件數(shù)由八十九年的52,952件大幅攀升至九十一年的87,533件，當(dāng)年度造成死傷人數(shù)高達(dá)112,354人次。本研究依據(jù)交通部統(tǒng)計(jì)處所公布「臺(tái)閩地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛登記數(shù)」的資料，以及民國(guó)八十七年至九十一年的「產(chǎn)物保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)要覽」，摘要其強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)之賠款率（如表21所示），並以保險(xiǎn)滿期車輛數(shù)計(jì)算投保率（如表22 所示）。 　　從表22可以顯示，民國(guó)八十七年的汽車投保率只有四成不到，此因新舊制之強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換期間要差額補(bǔ)費(fèi)，致使多數(shù)車主心存觀望。另一方面，高額的罰金與監(jiān)理機(jī)關(guān)的配套措施發(fā)揮功效，包括在驗(yàn)車或換照或過(guò)戶時(shí)，若沒(méi)有出示有效的保險(xiǎn)證件則無(wú)法辦理，因此投保率大幅提高。表21 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)之汽、機(jī)車歷年「賠款率」統(tǒng)計(jì)表 車種 賠款率重型機(jī)車輕型機(jī)車自小客車自小貨車平均賠款率87 年損失頻率－－ % % %損失幅度－－207,661140,284賠款率00 % %88 年損失頻率 % %%% %損失幅度148,562140,332174,604130,053賠款率 % % % %89 年損失頻率 % % % % %損失幅度134,735120,080165,484122,104賠款率 % % % %90 年損失頻率 % % % % %損失幅度110,78693,352146,066113,920賠款率 % % % %91 年損失頻率 % % % % %損失幅度91,56880,836137,415102,019賠款率 % % % %註：平均賠款率係指當(dāng)年度各車種之平均賠款率；自小客、貨車只列自然人之賠款率，不含法人。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)於費(fèi)率的精算與評(píng)估，大致可歸納為下列三項(xiàng)特色： 本次費(fèi)率之精算係以現(xiàn)行強(qiáng)制與任意汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)及乘客責(zé)任險(xiǎn)之損失經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)資料為主體，並佐以衛(wèi)生署、交通部及勞保局之相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，以期使保費(fèi)收入不致過(guò)高或不足的現(xiàn)象?！　⊥高^(guò)「從人因素」考量各類被保險(xiǎn)人之風(fēng)險(xiǎn)差異與「從車因素」考量各型車輛種類之風(fēng)險(xiǎn)差異，使得風(fēng)險(xiǎn)程度不同的被保險(xiǎn)人均能公平合理地負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。新制為維持保費(fèi)公平合理原則並彰顯屬人性質(zhì)，因此強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法第41條規(guī)定：「保險(xiǎn)費(fèi)率之訂定，應(yīng)採(cǎi)從人因素及從車因素?！?，新制保險(xiǎn)費(fèi)率決定的因素為考量實(shí)務(wù)及具體可行，故目前僅採(cǎi)用下列三者：「性別」－以舊之強(qiáng)制汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)说馁Y料編出年齡、性別加減係數(shù)表?！高`規(guī)肇事賠款紀(jì)錄」－因國(guó)內(nèi)資料不完整，因此參照日本汽車保險(xiǎn)作法修改而成。（詳見(jiàn)表24）　　「從人因素」適用的車種只限於自小客車及自小貨車，其它營(yíng)業(yè)用車輛因駕駛?cè)硕嗖皇翘囟ㄈ?，故僅採(cǎi)用「違規(guī)肇事賠款紀(jì)錄」，而不考量年齡及性別因素。2. 類別依使用目的分為自用及營(yíng)業(yè)兩類。表23　強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)「從人因素」－年齡及性別加減係數(shù)表性 別年 齡 男　　　性女　　　性20歲以下20歲至25歲以下25歲至30歲以下30歲至60歲以下60歲以上資料來(lái)源：產(chǎn)險(xiǎn)公會(huì)表24 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)「從人因素」－違規(guī)肇事記錄等級(jí)係數(shù)表等級(jí)1234 5678910