【正文】 經營管理責任人員。經辦行應根據有關規(guī)定按照權責對應、平衡制約的原則確定經營管理責任人員。經營管理責任人員包括經營責任人和經營主責任人。經營責任人對調查過程的完整性、合規(guī)性以及調查評價的客觀性負責。經營主責任人對調查結論的準確性、風險的可控性以及營銷策略的可行性負責。（二）組建調查團隊。經營責任人負責組建調查團隊。調查團隊至少由兩名信貸人員組成，具體由經營責任人指定。調查團隊各信貸人員共同對貸前盡職調查的完整性、真實性、合規(guī)性、有效性負責。經營主責任人或經營責任人有權根據客戶重要性、申報業(yè)務金額和風險程度，增加調查團隊人員數量或親自參與具體調查。（三）擬定調查提綱。實施調查前，經營主責任人應組織調查團隊擬定調查提綱，對調查工作進行合理安排，明確調查目標、調查方式、調查分工、調查程序以及調查重點等事項。第十條 [實施調查]（一）調查團隊應以實地調查和間接調查相結合的方式開展貸前盡職調查工作，并將實地調查結論與間接調查結論進行相互驗證，結論不匹配的應進一步調查核實。（二）調查過程中，調查團隊各信貸人員應相互協(xié)作、相互監(jiān)督，共同實施調查，對應調查而未實際調查或調查未果的，應說明原因。（三）集團客戶的貸前盡職調查工作由管轄行或管轄行指定的牽頭行負責組織實施，成員單位的貸前盡職調查工作由各成員行負責實施。第十一條 [撰寫調查工作底稿]調查結束后，對不具備業(yè)務辦理條件的客戶，應及時做好解釋工作并返還相關材料；對具備業(yè)務辦理條件的客戶，調查團隊應撰寫《某某銀行對公信貸業(yè)務貸前盡職調查工作底稿》（以下簡稱“調查工作底稿”，模版見附件），對客戶情況和業(yè)務風險進行全面陳述和分析，并提出營銷策略意見。調查工作底稿經調查團隊全體信貸人員簽字確認后，報經營責任人審核。第十二條 [調查審核]經營責任人對調查團隊提交的調查工作底稿進行審核，并出具審核意見。有下列情形之一的，經營責任人應要求調查團隊補充材料或重新調查：（一）調查方式或程序不符合有關規(guī)定，缺少客戶基礎資料或基礎資料真實性存在不確定性；（二）調查內容事實不清或用以分析判斷的依據存在明顯瑕疵；（三）調查工作底稿記載內容不全面或存在明顯邏輯錯誤；（四）調查工作未形成明確調查結論和營銷策略意見；（五）經營責任人認為應補充材料或重新調查的其他情形。調查工作底稿由經營責任人審核確認后，報經營主責任人審定。第十三條 [調查審定]經營主責任人應根據市場環(huán)境、業(yè)務風險以及預期收益等因素，對調查工作底稿做出審定意見。審定意見類型包括同意申報或終止退回。經審定同意申報的調查工作底稿應歸入信貸檔案，作為編寫、核實、驗證相關申報審批材料的客觀依據。第四章 貸前盡職調查內容第一節(jié) 客戶基本情況調查第十四條 [主體資格及經營范圍調查] 查閱經年檢的營業(yè)執(zhí)照（新版營業(yè)執(zhí)照通過“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢）、經營許可證、組織機構代碼證、稅務登記證原件，了解客戶發(fā)展的歷史沿革，核實客戶主體資格和經營范圍，必要時可通過工商登記機關或主管部門進行核實。第十五條 [股權結構調查]查閱公司章程、驗資報告、投資協(xié)議、股權登記文件等材料，了解客戶股權結構、主要股東名稱、股權比例等信息，并對客戶注冊資本、實收資本以及認繳資本到位情況進行核實。對以實物、知識產權、土地使用權等非現(xiàn)金資產出資的，應重點調查資產價值評估及產權過戶情況；對近期發(fā)生資產重組、股權變更、增減注冊資本以及分立合并的客戶，應重點對其股權結構變化、資產負債規(guī)模變化、債權承繼以及債務承擔等情況進行調查，分析判斷是否對客戶生產經營產生不利影響。第十六條 [組織架構和人力資源管理調查]（一）了解客戶內部組織架構、內部控制制度、重大決策程序、員工數量及崗位設置等情況，判斷客戶公司治理結構的合理性和經營管理的穩(wěn)健性。（二）通過實地走訪、查詢媒體及互聯(lián)網信息等方式，了解客戶法定代表人、總經理、財務負責人等主要管理人員的履歷、從業(yè)經驗、信譽與口碑等信息。（三）通過實地查看客戶員工工作現(xiàn)場、與客戶員工交談等方式，了解客戶員工的精神面貌和工作狀態(tài)。 第十七條 [信用狀況調查]（一）利用建設銀行內控名單、授信業(yè)務風險監(jiān)測系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)）、小企業(yè)客戶早期預警工具調查客戶在建設銀行是否有違約記錄或預警信息。（二）通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄 按照《征信業(yè)管理條例》及我行關于企業(yè)信用信息授權查詢相關規(guī)定執(zhí)行。、負債規(guī)模、對外擔保 對外擔保包括對外擔保金額、被擔保對象、擔保集中度、擔保期限及擔保債務狀態(tài)等。、逾期墊款等情況。對負債金額、合作金融機構數量在短期內發(fā)生異常增減的客戶，應核實客戶在其他金融機構是否出現(xiàn)違約、下調信用等級、壓縮融資規(guī)模等情況。（三）通過司法機關、政府行政管理機構、金融同業(yè)、供應商、銷售商、客戶雇員等渠道，調查客戶是否發(fā)生重大經濟糾紛、重大合同違約、拖欠稅款等情況，特別關注客戶是否被列入相關行政管理機構、司法機關以及行業(yè)協(xié)會的黑名單，例如，被工商部門列入經營異常名錄或嚴重違法企業(yè)名單、被稅務部門列入欠稅名單、被法院列入失信被執(zhí)行人名單、被銀行業(yè)協(xié)會列入逃廢銀行債務機構名單以及被列入海關黑名單、外管局黑名單等。（四）對于集團客戶，應按照上述方式調查其主要成員企業(yè)（包括非合并報表范圍內的主要關聯(lián)企業(yè)）的信用狀況，跨區(qū)域成員企業(yè)的信用狀況可委托成員行或成員企業(yè)所在地建設銀行分支機構協(xié)助調查。（五）對于對債務人提供增信支持，或對債務償還起到督促約束作用、或承擔實質性清償義務的利益相關方，應對其支付或代償能力進行調查，包括但不限于：，應對應收賬款付款人的付款能力進行調查。通過實地走訪，查看付款人生產經營情況、保理項下貨物入庫及銷售情況；通過查閱財務報表， 分析付款人的財務狀況是否正常，重點關注其應付賬款明細、應收賬款明細、供應商明細，判斷客戶與付款人交易往來的緊密度和穩(wěn)定性。，應對進口商支付能力進行調查，包括但不限于：進口商是否發(fā)生資產重組、股權變更、增減注冊資本、分立合并、停業(yè)整頓及破產重整等對其支付能力產生重大不利影響的事件；進口商與客戶是否存在關聯(lián)關系，是否有利用關聯(lián)關系轉移資產、逃避債務的歷史記錄。對于向出口商保留追索權的出口貿易融資業(yè)務，應調查了解進口商所在國國別風險、雙方歷史合作記錄、進口商交易集中度等事項。，應對核心企業(yè)支付能力進行調查。通過走訪核心企業(yè)上下游鏈條企業(yè)及其競爭對手等多種方式，調查核心企業(yè)的市場地位及其在供應鏈中的主導地位是否發(fā)生變化；通過調閱歷史交易記錄、交易合同等方式，分析核心企業(yè)與鏈條企業(yè)依存關系的緊密度及穩(wěn)定性是否發(fā)生變化；通過調閱歷史交易記錄及資金往來明細，調查核心企業(yè)與鏈條企業(yè)的資金往來是否與交易記錄相匹配、是否與核心企業(yè)及鏈條企業(yè)的生產經營規(guī)模相匹配。、批量化融資業(yè)務，應對第三方平臺代償能力進行調查，包括但不限于：第三方平臺租金及管理費收取是否正常；第三方平臺是否存在挪用、截留客戶群資金等行為；第三方平臺承諾的風險補償措施是否足額到位，是否具備連帶風險化解及代償能力。第十八條 [私人控股企業(yè)控制人及主要股東信用調查]（一）通過人民銀行征信系統(tǒng)按照《征信業(yè)管理條例》及我行個人信用信息授權查詢相關規(guī)定執(zhí)行。查詢客戶實際控制人及主要股東（包括客戶實際控制人、主要股東及其家族成員控制的關聯(lián)企業(yè)）在各金融機構的貸款情況、對外投資情況、對外擔保情況、債務逾期情況、信用卡透支情況以及社會繳費情況等，分析其信用狀況。（二）通過走訪客戶所在商圈、市場或相關人員居住街道、社區(qū)等方式，調查客戶實際控制人及其主要股東社會聲譽是否良好，是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉足民間借貸。（三）通過司法機關、媒體及互聯(lián)網信息平臺查詢客戶實際控制人及主要股東是否涉及法律訴訟、被媒體曝光負面新聞等情況。第十九條 [關聯(lián)關系調查]（一）通過人民銀行征信系統(tǒng)及建設銀行授信業(yè)務風險監(jiān)測系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)），查詢客戶關聯(lián)關系圖譜，核實客戶關聯(lián)關系。（二）對照公司章程、集團合并審計報告相關內容進行分析，了解集團客戶關聯(lián)交易、關聯(lián)資金占用、關聯(lián)擔保等情況，核實關聯(lián)企業(yè)是否納入集團統(tǒng)一授信、是否存在多頭授信或過度授信、是否利用關聯(lián)交易轉移資產或虛增利潤、是否利用關聯(lián)擔保轉嫁經營風險。（三）通過工商行政主管部門查詢客戶現(xiàn)任法定代表人、實際控制人、股東、高級管理人員等是否控制或兼職于其他企業(yè)，客戶與上述人員控制或兼職的企業(yè)之間在資金來源、貸款用途、貸款擔保、投資方向、賬戶行為等方面是否存在關聯(lián)性。（四）通過查驗客戶財務報表相關信息，判斷客戶與其存在長期投資關系或密集、大額資金往來的企業(yè)是否存在關聯(lián)關系。第二十條 [決議性文件調查]查閱公司章程，核實有權決議機構（董事會或股東大會、股東會）是否出具同意申請信貸業(yè)務或提供擔保的決議性文件（包括決議及其他具有同等法律效力的文件或證明），并對決議內容的有效性及決議程序的合法性進行審核，包括但不限于：決議內容是否違反公司章程的限制性規(guī)定、參與表決并簽字的股東人數是否符合法定要求、有權人簽字是否真實等。有權人委托他人表決的，應調查授權委托書所載明的委托事項、權限、期限，核實受托人是否具備簽署有關決議性文件的資格；以共有財產設定擔保的，應核實是否經全體財產共有人書面同意。第二十一條 [發(fā)展規(guī)劃調查]對于大中型客戶，應通過查閱客戶發(fā)展規(guī)劃書（如有）、實地與客戶經營管理人員及財務人員溝通交流等方式，了解客戶近期經營計劃及遠期發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)模擴張或規(guī)模控制計劃、業(yè)務轉型規(guī)劃、重大投資及在建項目等信息。對于集團客戶還應了解擬重點發(fā)展和支持的業(yè)務板塊、成員企業(yè)發(fā)展規(guī)劃等情況。第二節(jié) 客戶生產經營狀況調查第二十二條 [生產經營運轉情況調查] 通過實地走訪、查閱財務信息等方式，分析客戶生產經營運轉是否正常，調查事項包括但不限于： （一）生產經營費用繳付情況。客戶水費、電費是否按時繳納，水、電用量是否發(fā)生大幅波動；客戶是否拖欠稅款，應交稅額是否與財務報表數據相匹配；員工工資及福利是否按時足額支付。 （二）生產營運情況。調查客戶生產線運轉、產能利用、庫存變化、訂單數量變化、訂單執(zhí)行及回款情況，核實客戶是否出現(xiàn)產品滯銷、庫存積壓、生產停滯等情況。 （三）項目建設情況。對于在