【正文】 經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人員。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定按照權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)、平衡制約的原則確定經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人員。經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人員包括經(jīng)營(yíng)責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。經(jīng)營(yíng)責(zé)任人對(duì)調(diào)查過(guò)程的完整性、合規(guī)性以及調(diào)查評(píng)價(jià)的客觀性負(fù)責(zé)。經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人對(duì)調(diào)查結(jié)論的準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)的可控性以及營(yíng)銷(xiāo)策略的可行性負(fù)責(zé)。（二）組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)。經(jīng)營(yíng)責(zé)任人負(fù)責(zé)組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)。調(diào)查團(tuán)隊(duì)至少由兩名信貸人員組成，具體由經(jīng)營(yíng)責(zé)任人指定。調(diào)查團(tuán)隊(duì)各信貸人員共同對(duì)貸前盡職調(diào)查的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人或經(jīng)營(yíng)責(zé)任人有權(quán)根據(jù)客戶重要性、申報(bào)業(yè)務(wù)金額和風(fēng)險(xiǎn)程度，增加調(diào)查團(tuán)隊(duì)人員數(shù)量或親自參與具體調(diào)查。（三）擬定調(diào)查提綱。實(shí)施調(diào)查前，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)組織調(diào)查團(tuán)隊(duì)擬定調(diào)查提綱，對(duì)調(diào)查工作進(jìn)行合理安排，明確調(diào)查目標(biāo)、調(diào)查方式、調(diào)查分工、調(diào)查程序以及調(diào)查重點(diǎn)等事項(xiàng)。第十條 [實(shí)施調(diào)查]（一）調(diào)查團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)以實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查相結(jié)合的方式開(kāi)展貸前盡職調(diào)查工作，并將實(shí)地調(diào)查結(jié)論與間接調(diào)查結(jié)論進(jìn)行相互驗(yàn)證，結(jié)論不匹配的應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。（二）調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查團(tuán)隊(duì)各信貸人員應(yīng)相互協(xié)作、相互監(jiān)督，共同實(shí)施調(diào)查，對(duì)應(yīng)調(diào)查而未實(shí)際調(diào)查或調(diào)查未果的，應(yīng)說(shuō)明原因。（三）集團(tuán)客戶的貸前盡職調(diào)查工作由管轄行或管轄行指定的牽頭行負(fù)責(zé)組織實(shí)施，成員單位的貸前盡職調(diào)查工作由各成員行負(fù)責(zé)實(shí)施。第十一條 [撰寫(xiě)調(diào)查工作底稿]調(diào)查結(jié)束后，對(duì)不具備業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件的客戶，應(yīng)及時(shí)做好解釋工作并返還相關(guān)材料；對(duì)具備業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件的客戶，調(diào)查團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)撰寫(xiě)《某某銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)貸前盡職調(diào)查工作底稿》（以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查工作底稿”，模版見(jiàn)附件），對(duì)客戶情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面陳述和分析，并提出營(yíng)銷(xiāo)策略意見(jiàn)。調(diào)查工作底稿經(jīng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)全體信貸人員簽字確認(rèn)后，報(bào)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人審核。第十二條 [調(diào)查審核]經(jīng)營(yíng)責(zé)任人對(duì)調(diào)查團(tuán)隊(duì)提交的調(diào)查工作底稿進(jìn)行審核，并出具審核意見(jiàn)。有下列情形之一的，經(jīng)營(yíng)責(zé)任人應(yīng)要求調(diào)查團(tuán)隊(duì)補(bǔ)充材料或重新調(diào)查：（一）調(diào)查方式或程序不符合有關(guān)規(guī)定，缺少客戶基礎(chǔ)資料或基礎(chǔ)資料真實(shí)性存在不確定性；（二）調(diào)查內(nèi)容事實(shí)不清或用以分析判斷的依據(jù)存在明顯瑕疵；（三）調(diào)查工作底稿記載內(nèi)容不全面或存在明顯邏輯錯(cuò)誤；（四）調(diào)查工作未形成明確調(diào)查結(jié)論和營(yíng)銷(xiāo)策略意見(jiàn)；（五）經(jīng)營(yíng)責(zé)任人認(rèn)為應(yīng)補(bǔ)充材料或重新調(diào)查的其他情形。調(diào)查工作底稿由經(jīng)營(yíng)責(zé)任人審核確認(rèn)后，報(bào)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人審定。第十三條 [調(diào)查審定]經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)期收益等因素，對(duì)調(diào)查工作底稿做出審定意見(jiàn)。審定意見(jiàn)類(lèi)型包括同意申報(bào)或終止退回。經(jīng)審定同意申報(bào)的調(diào)查工作底稿應(yīng)歸入信貸檔案，作為編寫(xiě)、核實(shí)、驗(yàn)證相關(guān)申報(bào)審批材料的客觀依據(jù)。第四章 貸前盡職調(diào)查內(nèi)容第一節(jié) 客戶基本情況調(diào)查第十四條 [主體資格及經(jīng)營(yíng)范圍調(diào)查] 查閱經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（新版營(yíng)業(yè)執(zhí)照通過(guò)“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢）、經(jīng)營(yíng)許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證原件，了解客戶發(fā)展的歷史沿革，核實(shí)客戶主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍，必要時(shí)可通過(guò)工商登記機(jī)關(guān)或主管部門(mén)進(jìn)行核實(shí)。第十五條 [股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)查]查閱公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、股權(quán)登記文件等材料，了解客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)、主要股東名稱、股權(quán)比例等信息，并對(duì)客戶注冊(cè)資本、實(shí)收資本以及認(rèn)繳資本到位情況進(jìn)行核實(shí)。對(duì)以實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等非現(xiàn)金資產(chǎn)出資的，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估及產(chǎn)權(quán)過(guò)戶情況；對(duì)近期發(fā)生資產(chǎn)重組、股權(quán)變更、增減注冊(cè)資本以及分立合并的客戶，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)其股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模變化、債權(quán)承繼以及債務(wù)承擔(dān)等情況進(jìn)行調(diào)查，分析判斷是否對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。第十六條 [組織架構(gòu)和人力資源管理調(diào)查]（一）了解客戶內(nèi)部組織架構(gòu)、內(nèi)部控制制度、重大決策程序、員工數(shù)量及崗位設(shè)置等情況，判斷客戶公司治理結(jié)構(gòu)的合理性和經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)健性。（二）通過(guò)實(shí)地走訪、查詢媒體及互聯(lián)網(wǎng)信息等方式，了解客戶法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等主要管理人員的履歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)與口碑等信息。（三）通過(guò)實(shí)地查看客戶員工工作現(xiàn)場(chǎng)、與客戶員工交談等方式，了解客戶員工的精神面貌和工作狀態(tài)。 第十七條 [信用狀況調(diào)查]（一）利用建設(shè)銀行內(nèi)控名單、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)）、小企業(yè)客戶早期預(yù)警工具調(diào)查客戶在建設(shè)銀行是否有違約記錄或預(yù)警信息。（二）通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄 按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及我行關(guān)于企業(yè)信用信息授權(quán)查詢相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。、負(fù)債規(guī)模、對(duì)外擔(dān)保 對(duì)外擔(dān)保包括對(duì)外擔(dān)保金額、被擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保集中度、擔(dān)保期限及擔(dān)保債務(wù)狀態(tài)等。、逾期墊款等情況。對(duì)負(fù)債金額、合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在短期內(nèi)發(fā)生異常增減的客戶，應(yīng)核實(shí)客戶在其他金融機(jī)構(gòu)是否出現(xiàn)違約、下調(diào)信用等級(jí)、壓縮融資規(guī)模等情況。（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)、政府行政管理機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、供應(yīng)商、銷(xiāo)售商、客戶雇員等渠道，調(diào)查客戶是否發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、重大合同違約、拖欠稅款等情況，特別關(guān)注客戶是否被列入相關(guān)行政管理機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)以及行業(yè)協(xié)會(huì)的黑名單，例如，被工商部門(mén)列入經(jīng)營(yíng)異常名錄或嚴(yán)重違法企業(yè)名單、被稅務(wù)部門(mén)列入欠稅名單、被法院列入失信被執(zhí)行人名單、被銀行業(yè)協(xié)會(huì)列入逃廢銀行債務(wù)機(jī)構(gòu)名單以及被列入海關(guān)黑名單、外管局黑名單等。（四）對(duì)于集團(tuán)客戶，應(yīng)按照上述方式調(diào)查其主要成員企業(yè)（包括非合并報(bào)表范圍內(nèi)的主要關(guān)聯(lián)企業(yè)）的信用狀況，跨區(qū)域成員企業(yè)的信用狀況可委托成員行或成員企業(yè)所在地建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查。（五）對(duì)于對(duì)債務(wù)人提供增信支持，或?qū)鶆?wù)償還起到督促約束作用、或承擔(dān)實(shí)質(zhì)性清償義務(wù)的利益相關(guān)方，應(yīng)對(duì)其支付或代償能力進(jìn)行調(diào)查，包括但不限于：，應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款付款人的付款能力進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)實(shí)地走訪，查看付款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、保理項(xiàng)下貨物入庫(kù)及銷(xiāo)售情況；通過(guò)查閱財(cái)務(wù)報(bào)表， 分析付款人的財(cái)務(wù)狀況是否正常，重點(diǎn)關(guān)注其應(yīng)付賬款明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)、供應(yīng)商明細(xì)，判斷客戶與付款人交易往來(lái)的緊密度和穩(wěn)定性。，應(yīng)對(duì)進(jìn)口商支付能力進(jìn)行調(diào)查，包括但不限于：進(jìn)口商是否發(fā)生資產(chǎn)重組、股權(quán)變更、增減注冊(cè)資本、分立合并、停業(yè)整頓及破產(chǎn)重整等對(duì)其支付能力產(chǎn)生重大不利影響的事件；進(jìn)口商與客戶是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，是否有利用關(guān)聯(lián)關(guān)系轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的歷史記錄。對(duì)于向出口商保留追索權(quán)的出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)調(diào)查了解進(jìn)口商所在國(guó)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、雙方歷史合作記錄、進(jìn)口商交易集中度等事項(xiàng)。，應(yīng)對(duì)核心企業(yè)支付能力進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)走訪核心企業(yè)上下游鏈條企業(yè)及其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等多種方式，調(diào)查核心企業(yè)的市場(chǎng)地位及其在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)地位是否發(fā)生變化；通過(guò)調(diào)閱歷史交易記錄、交易合同等方式，分析核心企業(yè)與鏈條企業(yè)依存關(guān)系的緊密度及穩(wěn)定性是否發(fā)生變化；通過(guò)調(diào)閱歷史交易記錄及資金往來(lái)明細(xì)，調(diào)查核心企業(yè)與鏈條企業(yè)的資金往來(lái)是否與交易記錄相匹配、是否與核心企業(yè)及鏈條企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配。、批量化融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)第三方平臺(tái)代償能力進(jìn)行調(diào)查，包括但不限于：第三方平臺(tái)租金及管理費(fèi)收取是否正常；第三方平臺(tái)是否存在挪用、截留客戶群資金等行為；第三方平臺(tái)承諾的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施是否足額到位，是否具備連帶風(fēng)險(xiǎn)化解及代償能力。第十八條 [私人控股企業(yè)控制人及主要股東信用調(diào)查]（一）通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及我行個(gè)人信用信息授權(quán)查詢相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。查詢客戶實(shí)際控制人及主要股東（包括客戶實(shí)際控制人、主要股東及其家族成員控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)）在各金融機(jī)構(gòu)的貸款情況、對(duì)外投資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、債務(wù)逾期情況、信用卡透支情況以及社會(huì)繳費(fèi)情況等，分析其信用狀況。（二）通過(guò)走訪客戶所在商圈、市場(chǎng)或相關(guān)人員居住街道、社區(qū)等方式，調(diào)查客戶實(shí)際控制人及其主要股東社會(huì)聲譽(yù)是否良好，是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉足民間借貸。（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)、媒體及互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)查詢客戶實(shí)際控制人及主要股東是否涉及法律訴訟、被媒體曝光負(fù)面新聞等情況。第十九條 [關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查]（一）通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)及建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)），查詢客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，核實(shí)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系。（二）對(duì)照公司章程、集團(tuán)合并審計(jì)報(bào)告相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行分析，了解集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)資金占用、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等情況，核實(shí)關(guān)聯(lián)企業(yè)是否納入集團(tuán)統(tǒng)一授信、是否存在多頭授信或過(guò)度授信、是否利用關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或虛增利潤(rùn)、是否利用關(guān)聯(lián)擔(dān)保轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）通過(guò)工商行政主管部門(mén)查詢客戶現(xiàn)任法定代表人、實(shí)際控制人、股東、高級(jí)管理人員等是否控制或兼職于其他企業(yè)，客戶與上述人員控制或兼職的企業(yè)之間在資金來(lái)源、貸款用途、貸款擔(dān)保、投資方向、賬戶行為等方面是否存在關(guān)聯(lián)性。（四）通過(guò)查驗(yàn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)信息，判斷客戶與其存在長(zhǎng)期投資關(guān)系或密集、大額資金往來(lái)的企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。第二十條 [決議性文件調(diào)查]查閱公司章程，核實(shí)有權(quán)決議機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)、股東會(huì)）是否出具同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保的決議性文件（包括決議及其他具有同等法律效力的文件或證明），并對(duì)決議內(nèi)容的有效性及決議程序的合法性進(jìn)行審核，包括但不限于：決議內(nèi)容是否違反公司章程的限制性規(guī)定、參與表決并簽字的股東人數(shù)是否符合法定要求、有權(quán)人簽字是否真實(shí)等。有權(quán)人委托他人表決的，應(yīng)調(diào)查授權(quán)委托書(shū)所載明的委托事項(xiàng)、權(quán)限、期限，核實(shí)受托人是否具備簽署有關(guān)決議性文件的資格；以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的，應(yīng)核實(shí)是否經(jīng)全體財(cái)產(chǎn)共有人書(shū)面同意。第二十一條 [發(fā)展規(guī)劃調(diào)查]對(duì)于大中型客戶，應(yīng)通過(guò)查閱客戶發(fā)展規(guī)劃書(shū)（如有）、實(shí)地與客戶經(jīng)營(yíng)管理人員及財(cái)務(wù)人員溝通交流等方式，了解客戶近期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及遠(yuǎn)期發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)模擴(kuò)張或規(guī)?？刂朴?jì)劃、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型規(guī)劃、重大投資及在建項(xiàng)目等信息。對(duì)于集團(tuán)客戶還應(yīng)了解擬重點(diǎn)發(fā)展和支持的業(yè)務(wù)板塊、成員企業(yè)發(fā)展規(guī)劃等情況。第二節(jié) 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查第二十二條 [生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況調(diào)查] 通過(guò)實(shí)地走訪、查閱財(cái)務(wù)信息等方式，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，調(diào)查事項(xiàng)包括但不限于： （一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用繳付情況?？蛻羲M(fèi)、電費(fèi)是否按時(shí)繳納，水、電用量是否發(fā)生大幅波動(dòng)；客戶是否拖欠稅款，應(yīng)交稅額是否與財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)相匹配；員工工資及福利是否按時(shí)足額支付。 （二）生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)情況。調(diào)查客戶生產(chǎn)線運(yùn)轉(zhuǎn)、產(chǎn)能利用、庫(kù)存變化、訂單數(shù)量變化、訂單執(zhí)行及回款情況，核實(shí)客戶是否出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷(xiāo)、庫(kù)存積壓、生產(chǎn)停滯等情況。 （三）項(xiàng)目建設(shè)情況。對(duì)于在