【正文】 沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式 (盧文鵬， 2020)。本文主 要分析隱含擔(dān)保對消費信貸市場違約問題的影響。本文的研究表明，隱含擔(dān)保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風(fēng)險的激勵，使得消費信貸市場上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。隱含擔(dān)保削弱銀行防范系統(tǒng)性違約的激勵消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款者的違約風(fēng)險，如果違約問題不能得到很好的治理，在極端情況下，可能會導(dǎo)致信貸市場的崩潰。 參考文獻 [1]梁媛 ,余翊華 .消費信貸市場上的隱含擔(dān)保與系統(tǒng)性違約 [J].特區(qū)經(jīng)濟 ,2020(1):6566. [2]臧慧萍 .美國個人征信業(yè)務(wù)的特征及啟示 [J].經(jīng)濟論壇 ,2020(3):127130. [3]平新喬 ,楊慕云 .消費信貸違約影響因素的實證研究 [D].Finance amp。 Trade Economics,2020(7):3238. [4]郁文蕾 ,薛富升 .中國消費信貸市場中個人信用體系的構(gòu)建 [N].大連海事大學(xué)學(xué)報 ,2020,8(5):5355. [5]袁亮 .個人消費信貸信息不對稱的分析及對策 [J].當(dāng)代經(jīng)濟 ,2020 (7):158159. [6]屈艷芳 ,郭敏 .個人信用對消費信貸的影響分析 [J].海南金融 ,2020(2):7477. [7] 譚燕芝 , 李蘭 . 論 我 國 消 費 信 貸 的 發(fā) 展 — 基 于 借 鑒 美 國 消 費 信 貸 的 視 角 [J]. 消費經(jīng)濟 ,2020,24(3):3337. [8]朱維巍 .商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險因素分析 [J].北方經(jīng)濟 ,2020 (11):5455. [9]高廣宇 .商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析與對策 [N].遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報 ,2020(3):8587. 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The Case of amp。 World Economy,2020(3):8694. 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論文 開題報告 2020 年 3 月 15 日 論文題目 個 人 消 費 信 貸 違 約 風(fēng) 險 的 影 響 因 素 分 析 （英 文） The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 部 （系） 商 學(xué) 部 專 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號 2020 011 903 05 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 開題報告主要內(nèi)容 一、寫作目的與意義 二、研究現(xiàn)狀 三、寫作內(nèi)容及寫作方法 四、寫作提綱 五、進度安排 六、參考文獻 指導(dǎo)老師意見 指導(dǎo)老師簽字： 2020 年 3 月 15 日 教研室意見 教研室主任簽字： 2020 年 3 月 15 日 部（系）意見 主管領(lǐng)導(dǎo)簽字： 2020 年 3 月 15 日 開題報告 1 一、寫作目的與意義 自 20 世紀(jì) 90 年代開始，我國商業(yè)銀行陸續(xù)開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)，并取得了顯著成效。目前，隨著我國經(jīng)濟的高速增長，個人消費信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的作用，在拉動需求、促進消費方面更是功不可沒。但是，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴大，違約風(fēng)險等問題也更加凸顯出來，在很大程度上制約了我國個人消 費信貸市場健康發(fā)展。 二、研究現(xiàn)狀 近年來， 我國 個人 消費信貸 的 品種呈現(xiàn) 出 多元化 的 發(fā)展趨勢 ，汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、個人旅游貸款等等陸續(xù)在我國開展。在我國個人消費信貸蓬勃發(fā)展的同時，信用違約問題表現(xiàn)得也越來越突出。違約風(fēng)險主要是指個人消費信貸的債務(wù)人由于各種原因不能如期歸還貸款的風(fēng)險。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，違約風(fēng)險還包括由于消費者還款能力下降或信用降低而使銀行面臨的潛在的風(fēng)險。中國銀監(jiān)會在 2020 年度的檢查報告中明確指出，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中違約風(fēng)險逐步暴露，并出現(xiàn)快速加大的趨勢。面對這個問題，國內(nèi)許多專 家對其作了深入的研究。 譚燕芝 ,李蘭（ 2020）在《消費經(jīng)濟》中指出各大商業(yè)銀行應(yīng)進一步加強個人消費信用貸款的發(fā)放和監(jiān)控，完善消費信貸業(yè)務(wù)管理制度和個人信用考核評價體系，進一步深化消費信貸體制改革，加強管理個人消費信貸的違約風(fēng)險。 屈艷芳 ,郭敏（ 2020）在《海南金融》中指出，個人消費信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有利于促進消費的加大和經(jīng)濟的增長。但由于各種因素的存在，個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題日益明顯，我國個人信用制度不健全等問題也暴露出來。 郁文蕾 ,薛富升（ 2020）在《大連海事大學(xué)學(xué)報》中指出 個人信用制度的完善是市場經(jīng)濟必然要經(jīng)歷的階段。要進一步擴大個人消費信貸市場的規(guī)模就必須加強個人消費者的信用管理，提高消費者整體的信用水平，進而提高整個社會的信用等級。 任金政 ,陳寶峰 ,鄺煥弟（ 2020）在《技術(shù)經(jīng)濟》，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國個人消費信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì) 80 年代， 1997 年底，全國個人消費信貸規(guī)模僅有 172億元。近幾年，隨著政府以擴大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟政策的制定，個人消費信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押 貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人開題報告 2 留學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重。 孫德軒 ,趙息（ 2020）在《經(jīng)濟問題》中指出，消費作為推動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車之一，對我國經(jīng)濟增長的貢獻一直比較小，為扭轉(zhuǎn)這一局面，中央政府于 1997 年正式頒布政策啟動消費信貸。學(xué)者章彰 (2020)指出，目前我國商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險莫過于信用風(fēng)險，如何盡快提高信用風(fēng)險管理水平已成為“入世”后我國銀行界面臨的最為緊迫的課題。 林愚在《中國信用卡》中指出，我 國商業(yè)銀行在個人信用風(fēng)險管理方面還處于比較初級的階段，還沒有形成一套完整的個人信用風(fēng)險管理體系，這成為阻礙消費信貸快速穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。而在構(gòu)建健全的個人信用風(fēng)險管理體系中，建立科學(xué)的信用風(fēng)險評估模型是其最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的工作。以信用評分卡為核心的信用風(fēng)險評估模型起源于 20 世紀(jì) 60 年代的美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。信用評分技術(shù)得到如此廣泛的運用在于它具有如下顯著的優(yōu)點 :(1)評分可以量化個人風(fēng)險，使銀行做出正確的信貸決策，降低壞 賬比率。 (2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風(fēng)險和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。 (3)基于簡單的計算機分析技術(shù)，模型對員工的要求不是很高，易于操作。正是信用評分模型有這幾方面的優(yōu)點，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國個人消費信貸才會發(fā)展迅速。 高德廣（ 2020）在《遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報》中指出，研究未來收入和現(xiàn)金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬一無法歸還貸款時的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個人消費信用要研究的 重點，否則會誤入歧途。相反，若設(shè)置了過于嚴(yán)格的附加抵押條件，則會自縛手腳，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，長期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對貸款申請者而言是一個賣出和一個買入期權(quán)的組合。 劉志清（ 2020）在《中國金融》中指出消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風(fēng)險。 朱毅峰 ,涂志云（ 2020）在《成人高教學(xué)刊》中指出金融公司、信用社等金融機構(gòu)和零售商向消費者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款，是消費者在資金不足的情況下，以貸款來購買消費用品的一種特殊的消費方式。美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國開題報告 3 家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有 8O 多年的歷史。在美國，不論業(yè)務(wù)開展的歷史還是目前業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、消費信貸的提供機構(gòu)、消費信貸的品種豐富程度、相應(yīng)的宏觀運行環(huán)境等，均處于世界領(lǐng)先地位。本文在借鑒美國消費信貸的基礎(chǔ)上，探討發(fā)展我國消費信貸的問題。 朱維?。?2020）在《 北方經(jīng)濟》中指出快速發(fā)展的消費信貸市場中蘊藏著由信息不對稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險，個人信用是一般信用的重要組成部分，個人信用對消費信貸會產(chǎn)生重要影響。 莫曉濤（ 2020）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開放以來，我國居民收入與消費水平不斷提高，居民消費需求擴張和消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國經(jīng)濟高速增長的主要動力。中國的消費信貸始于 20 世紀(jì) 80 年代，以亞洲金融危機為分水嶺，可以分為兩個不同的階段。 1997 年亞洲金融危機爆發(fā)前，中國消費信貸業(yè)務(wù)處于試點探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 1997 年亞洲金融危機爆發(fā)后，中國受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費和投資需求嚴(yán)重不足，為此，中國政府制定了以擴大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟政策，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)。自此，消費信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開。 張婷（ 2020）在《上海金融》中指出美國是世界上征信行業(yè)最為發(fā)達的國家之一，其個人征信服務(wù)距今已有近 150 年的歷史。目前，三大個人征信局各占北美 1／ 3 的市場份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術(shù)先進、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國消費信貸蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。美國個人征信局采用市場化運作方式，政府不對其進行投資或組織 ，而是通過建立完備的法律規(guī)制體系，保障征信行業(yè)有序競爭，保護消費者權(quán)益。 梁媛 ,余翊華（ 2020）在《特區(qū)經(jīng)濟》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式 (盧文鵬， 2020)。本文主要分析隱含擔(dān)保對消費信貸市場違約問題的影響。本文的研究表明，隱含擔(dān)保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風(fēng)險的激勵，使得消費信貸市場上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。隱含擔(dān)保削弱銀行防范系統(tǒng)性違約的激勵消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款者的違約風(fēng)險，如果違約問題不能得到很好的治理，在極端情況下，可能會 導(dǎo)致信貸市場的崩潰。 三、寫作內(nèi)容及寫作方法 本文主要研究了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的意義，通過分析我國個人信貸消費業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合一些實例，指出我國在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)充分的吸取其開題報告 4 中的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并針對其中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)的意見。 本文是通過閱讀國內(nèi)外其它學(xué)者的研究著作，并且 在 考察了目前的國際形式基礎(chǔ)之上寫出來的。文章第一部分的介紹了我國 個人消費信貸業(yè)務(wù)的 現(xiàn)狀，說明研究 我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的