【正文】 2020 屆學生畢業(yè)論文（設計） 存檔編號： 江 漢 大 學 文 理 學 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論 文 部 （系） 商 學 部 專 業(yè) 金 融 學 姓 名 宋 健 學 號 2 0 0 80 11 903 05 指導老師 陳 貽 漢 2020 年 4 月 28 日 論文題目 個人消費信貸違約風險的影響因素分析 （英 文） The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 畢業(yè)論文（設計）檢查表 2020 屆 金融學 專業(yè) 學生姓名 宋健 題目 個人消費信貸違約風險的影響因素分析 檢查內容 存在問題及處理 封 面 任 務 書 文獻綜述 開題報告 外文翻譯 成績評定表 各 要 件 統(tǒng)一性及裝訂 符合要求 論文（設計）正文內容質量 符合要求 指導教師自查意見及簽字 符合要求 指導教師： 部（系）審查意見及簽字 負責人： 整改情況 整改人： 是否附有《畢業(yè)論文（設計）審評說明》： 是； 否 學院通過簽字 負責人： 說明： 無問題、符合要求或經(jīng)整改后符合要求的打√，不符合要求、有問題則說明情況 江漢大學文理學院畢業(yè)論文（設計）任務書 任務起止日期： 2020 年 1 月 10 日 至 2020 年 5 月 10 日 學生姓名 宋健 學號 202001190305 指導教師 陳貽漢 系、教研室主任 2020 年 1 月 15 日審查 部（系）主 任 2020 年 月 日批準 商學 部（系） 金融學 系、教研室 金融學 專業(yè) 題目 個人消費信貸違約風險的影響因素分析 目的和要求 寫作目的：培養(yǎng)學生綜合運用所學的基礎理論、專業(yè)知識和基本技能，提高分析與解決實際問題的能力，使學生得到從事科學研究工作的基本訓練和初步能力。對學生的實踐能力和創(chuàng)新精神進行一次較為系統(tǒng)的綜合訓練，讓學生的能力和素質得到全面的提高。 寫作要求：要求研究內容有一定的現(xiàn)實意義，符合實際情況，緊隨時勢發(fā)展。能夠采用對比分析研究的 方法，對所研究的問題進行充分論證和系統(tǒng)的分析。要求論文結構合理，層次清楚，重點突出，文字簡練，語句通順，邏輯性強，格式完備。 主要內容及應完成的工作 主 要內容：要求對我國個人消費信貸的現(xiàn)狀進行分析，找出其存在問題，并提出相關的應對措施。 應完成的工作：按照要求在圖書館、網(wǎng)上收集與論文有關的資料，消化理解文獻；認真閱讀相關專業(yè)書籍和報刊；對選題進行反復推敲，確定題旨；完成開題報告和文獻綜述 （字數(shù) 3000 字以上），論文正文 1 萬字以上，外文翻譯 3500 字以上 ，要求論文能運用專業(yè)理論知識，能熟練對金融學專業(yè)基本理 論問題及實踐問題進行分析。 進度安排 2020 年 1 月 10 日 2020 年 1 月 15 日 2020 年 1 月 15 日 2020 年 2 月 28 日 2020 年 3 月 1 日 2020 年 3 月 15 日 2020 年 3 月 16 日 2020 年 4 月 13 日 2020 年 4 月 14 日 2020 年 4 月 20 日 2020 年 4 月 21 日 2020 年 4 月 28 日 2020 年 4 月 29 日 2020 年 5 月 5 日 2020 年 5 月 6 日 2020 年 5 月 10 日 下達任務書 閱讀相關中英文文獻 完成文獻綜述、開題報告和外文翻譯 完成論文初稿 修訂初稿，完 成二稿 論文定稿 ， 裝訂論文 準備答辯 小組答辯 及主要參考文獻 應收集的資料 [1] 梁媛 , 余翊華 . 消 費 信 貸 市 場 上 的 隱 含 擔 保 與 系 統(tǒng) 性 違 約 [J]. 特區(qū)經(jīng)濟 ,2020(1):6566. [2]臧慧萍 .美國個人征信業(yè)務的特征及啟示 [J].經(jīng)濟論壇 ,2020(3):127130. [3] 平新喬 , 楊慕云 . 消 費信貸 違約影 響因素 的實證 研究 [D].Finance amp。 Trade Economics,2020(7):3238. [4] 郁文蕾 ,薛富升 .中國消費信貸市場中個人信用體系的構建 [N].大連海事大學學報 ,2020,8(5):5355. [5]袁亮 .個人消費信貸信息不對稱的分析及對策 [J].當代經(jīng)濟 ,2020 (7):158159. 備注 注： 學生進行畢業(yè)論文（設計）前，指導教師應填好此任務書，經(jīng)教研室、部（系）主任簽字后，正式給學生下達任務。 若是課題組共同完成一項大任務應在備注欄內填寫同組設計者名單。 2020 屆學生畢業(yè)論文（設計） 存檔編號： 江 漢 大 學 文 理 學 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論文 文獻綜述 綜述名稱 關于“個人消費信貸違約風險”的文獻綜述 2020 年 3 月 15 日部 （系） 商 學 部 專 業(yè) 金 融 學 姓 名 宋 健 學 號 2 0 0 80 11 903 05 指導老師 陳 貽 漢 文獻綜述 1 文獻綜述 隨著我國經(jīng) 濟的高速增長，個人消費信貸業(yè)務也得到了快速發(fā)展。個人消費信貸業(yè)務在我國經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的作用，在拉動需求、促進消費方面更是功不可沒。但是，隨著個人消費信貸業(yè)務規(guī)模的逐步擴大，違約風險等問題也更加凸顯出來，在很大程度上制約了我國個人消費信貸市場健康發(fā)展。 下面是對相關文獻選擇的具有代表性的理論思想的綜述： 譚燕芝 ,李蘭（ 2020）在《消費經(jīng)濟》中指出各大商業(yè)銀行應進一步加強個人消費信用貸款的發(fā)放和監(jiān)控，完善消費信貸業(yè)務管理制度和個人信用考核評價體系，進一步深化消費信貸體制改革，加強管理個人消費信貸的違約風 險。 屈艷芳 ,郭敏（ 2020）在《海南金融》中指出，個人消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新，有利于促進消費的加大和經(jīng)濟的增長。但由于各種因素的存在，個人消費信貸業(yè)務中存在的問題日益明顯，我國個人信用制度不健全等問題也暴露出來。 郁文蕾 ,薛富升（ 2020）在《大連海事大學學報》中指出個人信用制度的完善是市場經(jīng)濟必然要經(jīng)歷的階段。要進一步擴大個人消費信貸市場的規(guī)模就必須加強個人消費者的信用管理，提高消費者整體的信用水平，進而提高整個社會的信用等級。 任金政 ,陳寶峰 ,鄺煥弟（ 2020）在《技術經(jīng)濟》，我國個人 消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀我國個人消費信貸業(yè)務始于上世紀 80 年代， 1997 年底，全國個人消費信貸規(guī)模僅有 172億元。近幾年，隨著政府以擴大內需為目標的宏觀經(jīng)濟政策的制定，個人消費信貸業(yè)務迅猛發(fā)展，業(yè)務范圍也得到了較快的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重。 孫德軒 ,趙息（ 2020）在《經(jīng)濟問題》中指出，消費作為推動經(jīng)濟發(fā)展的三 駕馬車之一，對我國經(jīng)濟增長的貢獻一直比較小，為扭轉這一局面，中央政府于 1997 年正式頒布政策啟動消費信貸。學者章彰 (2020)指出，目前我國商業(yè)銀行面臨的最大風險莫過于信用風險，如何盡快提高信用風險管理水平已成為“入世”后我國銀行界面臨的最為緊迫的課題。 林愚在《中國信用卡》中指出，我國商業(yè)銀行在個人信用風險管理方面還處于比較初級的階段，還沒有形成一套完整的個人信用風險管理體系，這成為阻礙消費信貸快速文獻綜述 2 穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。而在構建健全的個人信用風險管理體系中，建立科學的信用風險評估模型是其最為基礎和關鍵的 工作。以信用評分卡為核心的信用風險評估模型起源于 20 世紀 60 年代的美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費信貸領域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運用于其他信貸業(yè)務領域中。信用評分技術得到如此廣泛的運用在于它具有如下顯著的優(yōu)點 :(1)評分可以量化個人風險，使銀行做出正確的信貸決策，降低壞賬比率。 (2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風險和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。 (3)基于簡單的計算機分析技術，模型對員工的要求不是很高，易于操作。正是信用評分模型有這幾方面的優(yōu)點，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效 果明顯，美國個人消費信貸才會發(fā)展迅速。 高德廣（ 2020）在《遼寧廣播電視大學學報》中指出，研究未來收入和現(xiàn)金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、擔保等附加的償還保證條件，也只是預防萬一無法歸還貸款時的不得已的措施，不能以為有了抵押擔保，貸款就安全了，況且這也不是個人消費信用要研究的重點，否則會誤入歧途。相反，若設置了過于嚴格的附加抵押條件，則會自縛手腳，不利于業(yè)務的發(fā)展。另一方面，長期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實際上相當于一種期權，對貸款申請者而言是一個賣出和一個買入期權的組合。 劉志清（ 2020） 在《中國金融》中指出消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務獲得迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險。 朱毅峰 ,涂志云（ 2020）在《成人高教學刊》中指出金融公司、信用社等金融機構和零售商向消費者發(fā)放的用于購買最終商品和服務的貸款，是消費者在資金不足的情況下，以貸款來購買消費用品的一種特殊的消費方式。美國是世界上消費信貸最發(fā)達 的國家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有 8O 多年的歷史。在美國，不論業(yè)務開展的歷史還是目前業(yè)務發(fā)展的規(guī)模、消費信貸的提供機構、消費信貸的品種豐富程度、相應的宏觀運行環(huán)境等，均處于世界領先地位。本文在借鑒美國消費信貸的基礎上，探討發(fā)展我國消費信貸的問題。 朱維巍（ 2020）在《北方經(jīng)濟》中指出快速發(fā)展的消費信貸市場中蘊藏著由信息不對稱而導致的信用風險，個人信用是一般信用的重要組成部分，個人信用對消費信貸會產生重要影響。 莫曉濤（ 2020）在《廣西農村金融研究》中指出改革開放以來，我國居民收入與消費 水平不斷提高，居民消費需求擴張和消費結構轉換成為我國經(jīng)濟高速增長的主要動文獻綜述 3 力。中國的消費信貸始于 20 世紀 80 年代，以亞洲金融危機為分水嶺，可以分為兩個不同的階段。 1997 年亞洲金融危機爆發(fā)前，中國消費信貸業(yè)務處于試點探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 1997 年亞洲金融危機爆發(fā)后，中國受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費和投資需求嚴重不足，為此，中國政府制定了以擴大內需為目標的宏觀經(jīng)濟政策，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務。自此，消費信貸業(yè)務在各家商業(yè)銀行迅速展開。 張婷（ 2020）在《上海金融》中指出美國是世界上征信行業(yè)最為發(fā)達的國家之一，其個人征信服務距今已有近 150 年的歷史。目前，三大個人征信局各占北美 1／ 3 的市場份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術先進、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國消費信貸蓬勃發(fā)展的基礎。美國個人征信局采用市場化運作方式，政府不對其進行投資或組織，而是通過建立完備的法律規(guī)制體系，保障征信行業(yè)有序競爭，保護消費者權益。 梁媛 ,余翊華（ 2020）在《特區(qū)經(jīng)濟》中指出，隱含擔保，是指一種