【正文】 2020 屆學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 存檔編號(hào)： 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論 文 部 （系） 商 學(xué) 部 專(zhuān) 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號(hào) 2 0 0 80 11 903 05 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 2020 年 4 月 28 日 論文題目 個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 （英 文） The analysis about the Factors of Consumer Credit Default Risk 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）檢查表 2020 屆 金融學(xué) 專(zhuān)業(yè) 學(xué)生姓名 宋健 題目 個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 檢查內(nèi)容 存在問(wèn)題及處理 封 面 任 務(wù) 書(shū) 文獻(xiàn)綜述 開(kāi)題報(bào)告 外文翻譯 成績(jī)?cè)u(píng)定表 各 要 件 統(tǒng)一性及裝訂 符合要求 論文（設(shè)計(jì)）正文內(nèi)容質(zhì)量 符合要求 指導(dǎo)教師自查意見(jiàn)及簽字 符合要求 指導(dǎo)教師： 部（系）審查意見(jiàn)及簽字 負(fù)責(zé)人： 整改情況 整改人： 是否附有《畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）審評(píng)說(shuō)明》： 是； 否 學(xué)院通過(guò)簽字 負(fù)責(zé)人： 說(shuō)明： 無(wú)問(wèn)題、符合要求或經(jīng)整改后符合要求的打√，不符合要求、有問(wèn)題則說(shuō)明情況 江漢大學(xué)文理學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū) 任務(wù)起止日期： 2020 年 1 月 10 日 至 2020 年 5 月 10 日 學(xué)生姓名 宋健 學(xué)號(hào) 202001190305 指導(dǎo)教師 陳貽漢 系、教研室主任 2020 年 1 月 15 日審查 部（系）主 任 2020 年 月 日批準(zhǔn) 商學(xué) 部（系） 金融學(xué) 系、教研室 金融學(xué) 專(zhuān)業(yè) 題目 個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 目的和要求 寫(xiě)作目的：培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)的基礎(chǔ)理論、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和基本技能，提高分析與解決實(shí)際問(wèn)題的能力，使學(xué)生得到從事科學(xué)研究工作的基本訓(xùn)練和初步能力。對(duì)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神進(jìn)行一次較為系統(tǒng)的綜合訓(xùn)練，讓學(xué)生的能力和素質(zhì)得到全面的提高。 寫(xiě)作要求：要求研究?jī)?nèi)容有一定的現(xiàn)實(shí)意義，符合實(shí)際情況，緊隨時(shí)勢(shì)發(fā)展。能夠采用對(duì)比分析研究的 方法，對(duì)所研究的問(wèn)題進(jìn)行充分論證和系統(tǒng)的分析。要求論文結(jié)構(gòu)合理，層次清楚，重點(diǎn)突出，文字簡(jiǎn)練，語(yǔ)句通順，邏輯性強(qiáng)，格式完備。 主要內(nèi)容及應(yīng)完成的工作 主 要內(nèi)容：要求對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出其存在問(wèn)題，并提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。 應(yīng)完成的工作：按照要求在圖書(shū)館、網(wǎng)上收集與論文有關(guān)的資料，消化理解文獻(xiàn)；認(rèn)真閱讀相關(guān)專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和報(bào)刊；對(duì)選題進(jìn)行反復(fù)推敲，確定題旨；完成開(kāi)題報(bào)告和文獻(xiàn)綜述 （字?jǐn)?shù) 3000 字以上），論文正文 1 萬(wàn)字以上，外文翻譯 3500 字以上 ，要求論文能運(yùn)用專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，能熟練對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)基本理 論問(wèn)題及實(shí)踐問(wèn)題進(jìn)行分析。 進(jìn)度安排 2020 年 1 月 10 日 2020 年 1 月 15 日 2020 年 1 月 15 日 2020 年 2 月 28 日 2020 年 3 月 1 日 2020 年 3 月 15 日 2020 年 3 月 16 日 2020 年 4 月 13 日 2020 年 4 月 14 日 2020 年 4 月 20 日 2020 年 4 月 21 日 2020 年 4 月 28 日 2020 年 4 月 29 日 2020 年 5 月 5 日 2020 年 5 月 6 日 2020 年 5 月 10 日 下達(dá)任務(wù)書(shū) 閱讀相關(guān)中英文文獻(xiàn) 完成文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告和外文翻譯 完成論文初稿 修訂初稿，完 成二稿 論文定稿 ， 裝訂論文 準(zhǔn)備答辯 小組答辯 及主要參考文獻(xiàn) 應(yīng)收集的資料 [1] 梁媛 , 余翊華 . 消 費(fèi) 信 貸 市 場(chǎng) 上 的 隱 含 擔(dān) 保 與 系 統(tǒng) 性 違 約 [J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì) ,2020(1):6566. [2]臧慧萍 .美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的特征及啟示 [J].經(jīng)濟(jì)論壇 ,2020(3):127130. [3] 平新喬 , 楊慕云 . 消 費(fèi)信貸 違約影 響因素 的實(shí)證 研究 [D].Finance amp。 Trade Economics,2020(7):3238. [4] 郁文蕾 ,薛富升 .中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中個(gè)人信用體系的構(gòu)建 [N].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào) ,2020,8(5):5355. [5]袁亮 .個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱(chēng)的分析及對(duì)策 [J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì) ,2020 (7):158159. 備注 注： 學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）前，指導(dǎo)教師應(yīng)填好此任務(wù)書(shū)，經(jīng)教研室、部（系）主任簽字后，正式給學(xué)生下達(dá)任務(wù)。 若是課題組共同完成一項(xiàng)大任務(wù)應(yīng)在備注欄內(nèi)填寫(xiě)同組設(shè)計(jì)者名單。 2020 屆學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 存檔編號(hào)： 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論文 文獻(xiàn)綜述 綜述名稱(chēng) 關(guān)于“個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)”的文獻(xiàn)綜述 2020 年 3 月 15 日部 （系） 商 學(xué) 部 專(zhuān) 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號(hào) 2 0 0 80 11 903 05 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 文獻(xiàn)綜述 1 文獻(xiàn)綜述 隨著我國(guó)經(jīng) 濟(jì)的高速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用，在拉動(dòng)需求、促進(jìn)消費(fèi)方面更是功不可沒(méi)。但是，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題也更加凸顯出來(lái)，在很大程度上制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。 下面是對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)選擇的具有代表性的理論思想的綜述： 譚燕芝 ,李蘭（ 2020）在《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》中指出各大商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信用貸款的發(fā)放和監(jiān)控，完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理制度和個(gè)人信用考核評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步深化消費(fèi)信貸體制改革，加強(qiáng)管理個(gè)人消費(fèi)信貸的違約風(fēng) 險(xiǎn)。 屈艷芳 ,郭敏（ 2020）在《海南金融》中指出，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有利于促進(jìn)消費(fèi)的加大和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但由于各種因素的存在，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題日益明顯，我國(guó)個(gè)人信用制度不健全等問(wèn)題也暴露出來(lái)。 郁文蕾 ,薛富升（ 2020）在《大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出個(gè)人信用制度的完善是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然要經(jīng)歷的階段。要進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)模就必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)者的信用管理，提高消費(fèi)者整體的信用水平，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的信用等級(jí)。 任金政 ,陳寶峰 ,鄺煥弟（ 2020）在《技術(shù)經(jīng)濟(jì)》，我國(guó)個(gè)人 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì) 80 年代， 1997 年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有 172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)，其中住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。 孫德軒 ,趙息（ 2020）在《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》中指出，消費(fèi)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三 駕馬車(chē)之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)一直比較小，為扭轉(zhuǎn)這一局面，中央政府于 1997 年正式頒布政策啟動(dòng)消費(fèi)信貸。學(xué)者章彰 (2020)指出，目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)莫過(guò)于信用風(fēng)險(xiǎn)，如何盡快提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為“入世”后我國(guó)銀行界面臨的最為緊迫的課題。 林愚在《中國(guó)信用卡》中指出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還處于比較初級(jí)的階段，還沒(méi)有形成一套完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這成為阻礙消費(fèi)信貸快速文獻(xiàn)綜述 2 穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。而在構(gòu)建健全的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是其最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的 工作。以信用評(píng)分卡為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型起源于 20 世紀(jì) 60 年代的美國(guó)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運(yùn)用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。信用評(píng)分技術(shù)得到如此廣泛的運(yùn)用在于它具有如下顯著的優(yōu)點(diǎn) :(1)評(píng)分可以量化個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，使銀行做出正確的信貸決策，降低壞賬比率。 (2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風(fēng)險(xiǎn)和把握好信貸政策，避免模糊化帶來(lái)的損失。 (3)基于簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)分析技術(shù)，模型對(duì)員工的要求不是很高，易于操作。正是信用評(píng)分模型有這幾方面的優(yōu)點(diǎn)，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效 果明顯，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸才會(huì)發(fā)展迅速。 高德廣（ 2020）在《遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出，研究未來(lái)收入和現(xiàn)金流的可靠性才是主要的。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬(wàn)一無(wú)法歸還貸款時(shí)的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個(gè)人消費(fèi)信用要研究的重點(diǎn)，否則會(huì)誤入歧途。相反，若設(shè)置了過(guò)于嚴(yán)格的附加抵押條件，則會(huì)自縛手腳，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣(mài)出和一個(gè)買(mǎi)入期權(quán)的組合。 劉志清（ 2020） 在《中國(guó)金融》中指出消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 朱毅峰 ,涂志云（ 2020）在《成人高教學(xué)刊》中指出金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)和零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)用品的一種特殊的消費(fèi)方式。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá) 的國(guó)家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有 8O 多年的歷史。在美國(guó)，不論業(yè)務(wù)開(kāi)展的歷史還是目前業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、消費(fèi)信貸的提供機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸的品種豐富程度、相應(yīng)的宏觀運(yùn)行環(huán)境等，均處于世界領(lǐng)先地位。本文在借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，探討發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的問(wèn)題。 朱維?。?2020）在《北方經(jīng)濟(jì)》中指出快速發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)中蘊(yùn)藏著由信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用是一般信用的重要組成部分，個(gè)人信用對(duì)消費(fèi)信貸會(huì)產(chǎn)生重要影響。 莫曉濤（ 2020）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民收入與消費(fèi) 水平不斷提高，居民消費(fèi)需求擴(kuò)張和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)游墨I(xiàn)綜述 3 力。中國(guó)的消費(fèi)信貸始于 20 世紀(jì) 80 年代，以亞洲金融危機(jī)為分水嶺，可以分為兩個(gè)不同的階段。 1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費(fèi)信貸并沒(méi)有引起商業(yè)銀行的重視。 1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，為此，中國(guó)政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開(kāi)。 張婷（ 2020）在《上海金融》中指出美國(guó)是世界上征信行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其個(gè)人征信服務(wù)距今已有近 150 年的歷史。目前，三大個(gè)人征信局各占北美 1／ 3 的市場(chǎng)份額，它們的數(shù)據(jù)來(lái)源豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國(guó)消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。美國(guó)個(gè)人征信局采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式，政府不對(duì)其進(jìn)行投資或組織，而是通過(guò)建立完備的法律規(guī)制體系，保障征信行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。 梁媛 ,余翊華（ 2020）在《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種