【正文】 的一切經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任，限期追回?fù)p失后給予辭退處理。1客戶貸款信息嚴(yán)格保密，不得向業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)人員透露，如客戶貸款信息泄露，考核當(dāng)事人10分/次。1貸款20萬(wàn)元以上客戶履約情況實(shí)行每月匯報(bào)制度，業(yè)務(wù)主辦人在每筆業(yè)務(wù)到期前5日向總經(jīng)理或總經(jīng)理指派人員匯報(bào)客戶反饋的履約情況，如不進(jìn)行匯報(bào)，考核10分/次。1客戶貸款發(fā)放一律使用銀行網(wǎng)銀或轉(zhuǎn)賬支票支付，不得使用現(xiàn)金支付，違者考核財(cái)務(wù)人員50分/次，如發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失由財(cái)務(wù)人員全額承擔(dān)并給予辭退處理。1各類(lèi)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、工資發(fā)放，不允許代報(bào)代領(lǐng)，如有違反考核財(cái)務(wù)人員20分/次。1副總經(jīng)理/總經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核，提出明確意見(jiàn)，審批意見(jiàn)以下二種方式為準(zhǔn)：（1）權(quán)限內(nèi)：同意放款（此條不適用于副總經(jīng)理）。（2）權(quán)限外：經(jīng)實(shí)地勘察，資料完整，核對(duì)無(wú)誤，具備放款條件，不按要求審批的，考核20分/次。逾越權(quán)限審批放款的，考核副總經(jīng)理/總經(jīng)理，并承擔(dān)相關(guān)全部經(jīng)濟(jì)損失與法律責(zé)任，限期追回所有損失后給予降職降薪或辭退處理。八、審批權(quán)限事項(xiàng)責(zé)任部門(mén)主管領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理貸審會(huì)出當(dāng)當(dāng)金20萬(wàn)元以內(nèi)（含）業(yè)務(wù)部評(píng)估定價(jià)審批/出當(dāng)當(dāng)金20萬(wàn)元（不含）以上評(píng)估定價(jià)審核審批絕當(dāng)制定處置方案審批續(xù)當(dāng)（當(dāng)金20萬(wàn)元以內(nèi)（含）審核審批/續(xù)當(dāng) 當(dāng)金20萬(wàn)元（不含）以上審核審批贖當(dāng)審批/九、制式表格與文本見(jiàn)附件附件一：貸審會(huì)管理辦法附件二：典當(dāng)（借款）審批表附件三：房地產(chǎn)抵押合同附件四：機(jī)動(dòng)車(chē)質(zhì)押合同附件五：典當(dāng)合同附件六：授權(quán)委托書(shū)（房產(chǎn)交易中心）附件七：授權(quán)委托書(shū)（公證處）附件八：續(xù)當(dāng)審批表附件九：續(xù)當(dāng)合同附件十：解押證明附件十一：客戶資信評(píng)價(jià)表附件十二：業(yè)務(wù)信息表附件十三：貸款評(píng)審委員會(huì)項(xiàng)目（事項(xiàng)）審議意見(jiàn)表附件十四：伊犁中金典當(dāng)有限公司貸款業(yè)務(wù)股東擔(dān)保書(shū)附件十五：貸款申請(qǐng)附件十六：貸款用、還計(jì)劃表附件十七：評(píng)估協(xié)議附件十八：委托匯款申請(qǐng)附件十九：借條附件二十：收條附件二十一：當(dāng)物實(shí)地勘察表附件二十二：房地產(chǎn)抵押備案登記表附件二十三：房地產(chǎn)抵押具結(jié)書(shū)附件二十四：核保書(shū)七、本制度自發(fā)文之日起執(zhí)行，試行期內(nèi)解釋權(quán)歸集團(tuán)公司綜管部，如有修改經(jīng)股東會(huì)全體成員討論后另行發(fā)文通知。附件一：貸審會(huì)管理辦法總 則貸審會(huì)設(shè)主任委員1人，總則由公司董事長(zhǎng)擔(dān)任；副主任委員2人，由公司總經(jīng)理、股東會(huì)成員一名擔(dān)任；貸審會(huì)委員３4人，由公司具有評(píng)審能力的人員組成。其他非貸審會(huì)成員必要時(shí)可列席會(huì)議，但不得作為委員參加投票。貸審會(huì)人員構(gòu)成：主任委員馬紅軍；副主任委員柴曉京、楊朝原委員：李輝軍、李秦、馬紅山、徐紅。第一章 貸款審查的含義第一條 是通過(guò)對(duì)客戶或業(yè)務(wù)人員提交的貸款報(bào)批材料的完整性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性等方面的審查，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)橫向制衡、縱向制約，達(dá)到防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。 第二條 貸審會(huì)是董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)決策議事機(jī)構(gòu)，為規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制，對(duì)有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持作用和制約作用。第二章 貸款審查應(yīng)遵循的基本原則第三條 貸審會(huì)實(shí)行民主討論、投票表決、主任決策的審議原則。 第三章 貸款審查部門(mén)的主要職責(zé)第四條 審查的原則：風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先原則要有效識(shí)別和充分提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合業(yè)務(wù)部門(mén)的調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告中提出的信貸管理要求，提出防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)。 獨(dú)立審查原則要樹(shù)立獨(dú)立自主的審查理念，不得按照他人或有關(guān)方面的授意審查。 客觀安全的原則要真實(shí)、全面、公正地反應(yīng)貸款業(yè)務(wù)的有利因素和風(fēng)險(xiǎn)，不得主觀臆斷，狹私偏袒。 審慎原則要防止低估風(fēng)險(xiǎn)和高估收益。 效率原則要在有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高辦事效率。 雙人審查原則 執(zhí)行雙人以上現(xiàn)場(chǎng)審查，防止人為操作風(fēng)險(xiǎn)。第四章 貸款審批會(huì)議制度第五條 貸審會(huì)是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)等有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支持。第六條 貸審會(huì)由股東會(huì)成員、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理等組成，業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會(huì)議匯報(bào)相關(guān)情況，但無(wú)表決權(quán)。第七條 各業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報(bào)資料待貸審會(huì)審批。第八條 貸審會(huì)議事范圍： （一）企業(yè)單筆50萬(wàn)元（含）以上貸款； （二）自然人單筆50萬(wàn)元（含）以上貸款； （三）公司融資及投資業(yè)務(wù)，相關(guān)事項(xiàng)通過(guò)后報(bào)董事會(huì)研究決策。第五章 貸審會(huì)職責(zé)第九條 審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項(xiàng)； 第十條 向信貸管理部門(mén)或客戶部門(mén)了解需經(jīng)貸審會(huì)審議的客戶情況及信貸管理情況； 第十一條 審議疑難貸款：包括上一筆貸款未按計(jì)劃還清又申請(qǐng)下一筆貸款的；有不良記錄客戶的貸款等。 第十二條 督促、檢查貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項(xiàng)落實(shí)情況和貸后檢查情況。 第十三條 分析資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策和公司存量業(yè)務(wù)情況，研究制訂防范風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 第六章 貸審會(huì)權(quán)利第十四條 貸審會(huì)成員在履行的同時(shí)，享有下列權(quán)利：（一）、向業(yè)務(wù)部門(mén)或客戶了解需經(jīng)貸審會(huì)審議的客戶情況及貸款管理情況： （二）、對(duì)提交貸審會(huì)審議的事項(xiàng)發(fā)表意見(jiàn)： （三）、對(duì)改進(jìn)貸審會(huì)工作提出意見(jiàn)：（四）、對(duì)貸審會(huì)審議的事項(xiàng)享有表決權(quán)：（五）、對(duì)經(jīng)貸審會(huì)審議、有權(quán)審批的貸款事項(xiàng)落實(shí)情況享有質(zhì)詢權(quán)。第七章 貸審會(huì)義務(wù)第十五條 貸審會(huì)的會(huì)議視情況可定期召開(kāi)，也可視情況組織臨時(shí)會(huì)議，所以成員要按時(shí)出席貸審會(huì)會(huì)議，無(wú)特殊情況不得缺席。第十六條 秉公辦事，嚴(yán)格按照貸審會(huì)程序和貸款規(guī)定進(jìn)行審議，因決策失誤而造成公司貸款資產(chǎn)損失的應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。第十七條 嚴(yán)格遵守保密制度，對(duì)貸審會(huì)審議的事項(xiàng)及結(jié)果不得對(duì)外泄露。第八章 貸審會(huì)工作程序第十八條 受理。凡提交貸審會(huì)審議的貸款業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行審查后，撰寫(xiě)貸款審查報(bào)告，經(jīng)相關(guān)人員簽字后連同貸款申請(qǐng)報(bào)告、調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、各類(lèi)要件等資料，送貸審會(huì)辦公室。第十九條 要件審查。貸審會(huì)辦公室按規(guī)定對(duì)擬提交審議的有關(guān)貸款事項(xiàng)進(jìn)行要件審查，對(duì)符規(guī)范要求的貸款事項(xiàng)及時(shí)提交貸審會(huì)審議。對(duì)不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請(qǐng)審議的業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充完善。第二十條 會(huì)議準(zhǔn)備。提請(qǐng)會(huì)議主持人及時(shí)召開(kāi)貸審會(huì)例會(huì)，做好會(huì)議資料準(zhǔn)備，至少提前一天通知貸審會(huì)成員按時(shí)參加。第二十一條 審議。會(huì)議主持人組織對(duì)提交貸審會(huì)的貸款事項(xiàng)進(jìn)行審議。由匯報(bào)人向貸審會(huì)匯報(bào)審議事項(xiàng)的有關(guān)情況，參會(huì)成員審議后，就審議的貸款事項(xiàng)實(shí)行投票表決。貸審會(huì)辦公室設(shè)立專門(mén)的記錄本，對(duì)審議貸款事項(xiàng)進(jìn)行記錄。包括會(huì)議次序、時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、出席成員、匯報(bào)人員、成員的審議發(fā)言等。對(duì)貸審會(huì)的會(huì)議記錄，應(yīng)由貸審會(huì)辦公室列人檔案管理范圍妥善保管。第二十二條 會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)辦公室根據(jù)會(huì)議記錄整理會(huì)議紀(jì)要，載明會(huì)議時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、參會(huì)成員與列席人員、討論事項(xiàng)和審議結(jié)果：根據(jù)投票結(jié)果填制《貸款審查委員會(huì)審議審批表》連同會(huì)議紀(jì)要一并呈報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十三條 審批。有請(qǐng)審批人在會(huì)議紀(jì)要和審議表上簽署審批意見(jiàn)。對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)的貸款事項(xiàng)，有權(quán)審批人可行使一票否決權(quán)，對(duì)經(jīng)投票未通過(guò)（包括不同意和復(fù)議）的貸款事項(xiàng)，有權(quán)搜人不得行使一票贊成權(quán)。但不論投票結(jié)果如何有權(quán)審批人均有復(fù)議決定權(quán)。第二十四條 督促與檢查。貸審會(huì)辦公室應(yīng)督促公司業(yè)務(wù)部門(mén)落實(shí)經(jīng)貸審會(huì)審議通過(guò)、有權(quán)審批人審批的貸款事項(xiàng)，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查。第九章 信貸審查流程(一般流程） 受理—綜合整理—指示信貸主審人（協(xié)助審查人）—審查—提出反饋意見(jiàn)—復(fù)會(huì)—綜合復(fù)議編號(hào)、登記（如需）—審查補(bǔ)充資料—提出審查意見(jiàn)—出具審核意見(jiàn)—提交貸審會(huì)第十章 信貸審查方法第二十五條 貸款審查應(yīng)當(dāng)采取綜合審查與專業(yè)審查相結(jié)合、個(gè)人審查與集體審查相結(jié)合、內(nèi)部審查與外部智力支持相結(jié)合等多種方法，提高貸款審查的科學(xué)性和專業(yè)性。第十一章 信貸審查內(nèi)容第二十六條 完整性審查 （1）材料齊全性審查要點(diǎn)：對(duì)照相應(yīng)的報(bào)批材料清單，審查材料是否按規(guī)定要求提供，對(duì)應(yīng)提供未提供的材料，是否有合理解釋。同時(shí)審查相關(guān)附表、客戶調(diào)查(評(píng)估）報(bào)告等是否按規(guī)定上報(bào)。（2）信息充分性審查要點(diǎn)：a審查調(diào)查(評(píng)估）報(bào)告、相關(guān)附表資料是否完全按照我司制度和國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行；出具審計(jì)報(bào)告及項(xiàng)目可行性報(bào)告的機(jī)構(gòu)是否有資質(zhì)，數(shù)據(jù)是否有效可用；b相關(guān)附表的內(nèi)容填下是否清晰、齊全。（3）內(nèi)容一致審查要點(diǎn)：a調(diào)查(評(píng)估）報(bào)告、相關(guān)附表文字表述、數(shù)據(jù)分析與相關(guān)附件資料的信息是否一致；b調(diào)查(評(píng)估）報(bào)告、相關(guān)附表及有關(guān)附件與相關(guān)信息是否一致；c調(diào)查(評(píng)估）報(bào)告、相關(guān)附表中的調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論是否一致。 第二十七條 合規(guī)性審查（1）程序?qū)彶閷彶橐c(diǎn)：a審查貸款事項(xiàng)報(bào)批程序是否符合相關(guān)規(guī)定，有無(wú)越級(jí)上報(bào)行為，有無(wú)相關(guān)部門(mén)的調(diào)查或?qū)徸h意見(jiàn)；b審查報(bào)批事項(xiàng)是否一事一報(bào)；c審查是否按照規(guī)定程序上報(bào)。（2） 信貸事項(xiàng)審查 審查要點(diǎn):a是否符合相應(yīng)貸款規(guī)定的條件；b貸款用途、期限、利率等是否符合有關(guān)管理規(guī)定要求。第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)性審查審查要點(diǎn)：主要財(cái)務(wù)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)分析、非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合理可行。第二十九條 對(duì)于變更事項(xiàng) （1）變更貸款事項(xiàng)的理由是否充分； （2）貸款事項(xiàng)情況變化是否合理 （3）需要取得有關(guān)審批部門(mén)審批的證明材料是否齊全、合法、有效； （4）變更后是否符合國(guó)家和我司有關(guān)規(guī)定； （5）變更后風(fēng)險(xiǎn)是否加大，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、效益的影響以及是否影響到貸款本息的收回等。(6)對(duì)涉及承貸主體、項(xiàng)目建設(shè)、貸款用途、貸前條件等內(nèi)容發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，影響信貸業(yè)務(wù)承貸資格、還貸能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，按重大事項(xiàng)處理，并按照審批程序由業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)變更情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，提出調(diào)查意見(jiàn)報(bào)信貸管理部門(mén)審查，出具審查意見(jiàn)，貸款審查委員會(huì)主任委員審定（確需提交貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)貸款審查委員會(huì)主任委員同意后提交貸款審查委員會(huì)審議）；有權(quán)審批人審批。其中涉及到增加貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、項(xiàng)目總投資較原評(píng)估時(shí)增加20%（不含）以上等信貸事項(xiàng)的變更，須提交貸款審查委員會(huì)審議。第三十條 展期事項(xiàng)審查 （1）展期事項(xiàng)除按照相應(yīng)貸款種類(lèi)的要求進(jìn)行審查外，重點(diǎn)審查借款人貸款使用情況、本息歸還情況和經(jīng)營(yíng)效益； （2）貸款的安全性； （3）借款人還貸款能力和其他還貸資金情況；（4）低（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力及相應(yīng)保險(xiǎn)辦理情況等。（5）借款人因暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，不能按期足額歸還貸款，經(jīng)貸審會(huì)審批同意可辦理一次展期，展期期限不得超過(guò)6個(gè)月。第十二章 信貸審查程序第三十一條 復(fù)議事項(xiàng)審查流程：信貸審查人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)原貸審會(huì)審議意見(jiàn)和業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充資料進(jìn)行審查，出具審計(jì)意見(jiàn)，并報(bào)貸款審查委員會(huì)重新審查。第三十二條 否決事項(xiàng)審查流程：對(duì)貸審會(huì)議審議結(jié)果為否決的貸款業(yè)務(wù)，審查人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸審會(huì)審議否決結(jié)果或有權(quán)審批人否決意見(jiàn)，直接辦理批復(fù)（任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須全票通過(guò)才可辦理）。第十三章 貸款審查意見(jiàn)第三十三條 貸款審查意見(jiàn)是信貸決策的重要依據(jù)，要堅(jiān)持公正、客觀、獨(dú)立和審慎的原則，做到立場(chǎng)公正、內(nèi)容完整、事實(shí)清楚、語(yǔ)言精練、邏輯嚴(yán)謹(jǐn)、結(jié)論明確。準(zhǔn)確認(rèn)真事實(shí)，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出審查意見(jiàn)，在此基礎(chǔ)上形成貸款審查意見(jiàn)。第三十四條 貸款審查意見(jiàn)按照結(jié)構(gòu)分為完整性審查、合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)性審查以及信貸管理措施，內(nèi)容一般按照以下要求填寫(xiě)：（1）完整性審查意見(jiàn)，重點(diǎn)對(duì)材料是否齊全、信息是否充分以及內(nèi)容是否一致等內(nèi)容進(jìn)行精煉描述；（2）合規(guī)性審查意見(jiàn)，重點(diǎn)對(duì)程序和權(quán)限是否合規(guī)、貸款對(duì)象是否符合貸款要求等內(nèi)容進(jìn)行精煉描述；（3）風(fēng)險(xiǎn)性審計(jì)意見(jiàn)，重點(diǎn)對(duì)貸款事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和不確定因素進(jìn)行分析，對(duì)貸款項(xiàng)目審查中發(fā)現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，審查的內(nèi)容應(yīng)注重已存在及可能形成風(fēng)險(xiǎn)的客觀事實(shí)等其他對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作和我資金可能產(chǎn)生重大影響的風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面，通過(guò)上述風(fēng)險(xiǎn)的充分揭示，研判風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，分析其實(shí)質(zhì)；（4)信貸管理措施，重點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性審查揭示的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和不確定因素，提出控制、降低、規(guī)避及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方案，判斷能否有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第十四章 貸款業(yè)務(wù)審查重點(diǎn)第三十五條 審查重點(diǎn) 財(cái)務(wù)分析 償還能力分析 營(yíng)運(yùn)能力分析 盈利能力分析 發(fā)展能力分析 非財(cái)務(wù)分析（1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)警信號(hào)（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)警信號(hào)（3）管理風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)警信號(hào)抵質(zhì)押（凈地不可作為抵押物，辦理貸款）（1）價(jià)值評(píng)估（2）抵（質(zhì)）押率核定（3）變現(xiàn)能力第十五章 附則第三十六條 本細(xì)則由伊犁中金典當(dāng)有限公司制定、修改和解釋。第三十七條 本細(xì)則自公司股東會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施。