【正文】 而一旦還不上錢，還將影響你一生的信用記錄。絕大多數(shù)大學(xué)生最好不要辦信用卡，哪怕它積分購物再誘人，羊毛終究出在羊身上。 （ 3） 、想掙大錢就學(xué)習(xí) 目前做家教、打零工甚至炒股票的大學(xué)生越來越多。不少學(xué)生由于過于樂衷于社會實踐，導(dǎo)致多門功課不及格，甚至被退學(xué)。大學(xué)生想掙大錢，倒不如多花時間在功課上，得個獎學(xué)金“名利雙收”。與其 在外奔波風(fēng)吹日曬，坐在舒適的自習(xí)室學(xué)習(xí)，不是更愜意嗎？而滿腔熱情投入學(xué)習(xí)的一個直接好處，就是導(dǎo)致你沒有過多的時間去校外消費，無形中又幫你省了一筆巨大的開銷。 （ 4） 、用二手貨是流行時尚 每當大四學(xué)生離校，校園里就成了“跳蚤市場”，不少畢業(yè)生拿出自己的舊書本、舊用品甚至舊衣褲出賣。用二手貨成為當今大學(xué)校園的一大時尚。有些大學(xué)生在大學(xué)四年里幾乎沒有用什么書本費，都是從網(wǎng)上或高年級同學(xué)那里 3— 4 折買來一些二手書，有朝一日等你成了畢業(yè)生，你也可以在那里把你的舊貨賣個好價錢，讓它們繼續(xù)“發(fā)揮余熱”。所謂“贈人玫瑰，手 留余香”不正是這個道理嗎？ （ 5） 、創(chuàng)業(yè)靠的是積累 很多同學(xué)憑著熱情創(chuàng)業(yè)，但最終不了了之。創(chuàng)業(yè)靠的不是沖勁而是積累。首先是知識的積累，比如開一家服裝店，也需要積累，如何進貨、如何與客戶交流都是需要提前學(xué)習(xí)的。資金方面的積累，也很更重要。積累是一種習(xí)慣，有些同學(xué)拿了獎學(xué)金要么換新電腦，要么出去旅游，有些同學(xué)卻懂得把獎學(xué)金積累起來。有了積累，才有進一步的投資。 （ 6） 、君子愛財，取之有道 無論如何不應(yīng)該違法 ；并且， 理財需要付出長期的艱苦努力 。 積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的理財觀念，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣對當前大學(xué)生來說是有必 要的，但與此同時，大學(xué)生也不能忘記一個前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財與投資。另外，就是要做好理財?shù)男睦頊蕚?，理財并不像很多大學(xué)生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力 [總結(jié) ] 在大學(xué)里不少同學(xué)因為不會理財，日子過得“前松后緊”，甚至到學(xué)期末要借債生活。因此，大學(xué)新生要樹立“理財”觀念：在剛?cè)雽W(xué)的兩三個月中，有計劃地進行消費，錢要花在刀刃上，避免完全不必要的消費。每個月初都制定一個切實可行的“消費計劃”，盡量按照計劃執(zhí)行，多余的錢可以存入銀 行，以備不時之需。尤其要根據(jù)父母的經(jīng)濟能力和自己“勤工儉學(xué)”的能力來進行日常消費，切不可盲目攀比。 唐僧師徒四人西天取經(jīng)回來，雖然加官進爵，一掃以前的清貧日子，但仍覺得生財無道，看看其他神仙逍遙自在的樣子，甭提多羨慕。后來四人一合計，還是八戒鬼點子多，他前陣子想找財神爺借點錢時，看到其門前的基金賣得很火，于是提議不如向財神爺買點基金。其他三人都覺得這主意不錯，就找到財神爺，財神爺也搞不清他們的胃口，就找到智多星，智多星運用最新的 “理財 +性格 ”測試軟件一算，給他們下了一個 診書。 唐三藏：固步自封型，難于接受新事物，小氣、節(jié)約。面對基金這新鮮物，又冒出幾萬年前面對人參果時那句 “善哉，善哉，拿走，拿走 ”。作為師父級人物，也相當于一個正教授了，其收入頗豐，除了較高的固定月薪之外，還有四處講課誦經(jīng)的酬勞，但其堅信銀行儲蓄最安全。所以建議 用請教的方式或者 連哄帶騙讓他先買點貨幣基金，小氣之人必然小計，等他看到貨幣基金的收益率比銀行定期還是高那么一點，而且比定存方便多了，他就會慢慢轉(zhuǎn)變觀念的：念經(jīng)可以把死人講活，基金一樣可以把死錢轉(zhuǎn)活的。 孫悟空：聰明、急躁型，但有長遠眼光 (火眼 金睛 )，敢于冒險，好大喜功、愛面子、好交朋友。雖然收入在三兄弟最高，可惜全都用在應(yīng)酬上了，像個漏斗似的，因此可以建議他先省點錢下來買基金，先買激進一點的，比如廣發(fā)聚豐或廣發(fā)小盤，不過這猴子急躁，怕過兩天賺了點錢又想贖回去買點挑吃了，所以還得用基金轉(zhuǎn)換 “緊箍咒 ”，讓他耐不住時可以將基金轉(zhuǎn)換出來到貨幣，可以省下不少手續(xù)費，平時分的 4 / 10 紅利可以夠他買桃、請朋友喝點酒，還可以吹噓一下。 豬八戒：不用說，好吃懶做，今朝有酒今朝醉，吃喝嫖賭還都俱全，典型的月光族，所以才搞得做了凈壇使者還要找人家借錢零花的下場。智多星建 議高老莊高小姐在豬八戒發(fā)糧時直接由財務(wù)將工資中的2022 元用于基金定投，否則到他手上就沒得剩了。 沙僧：老實本分，穩(wěn)重，但行事謹慎，做事猶豫不定，認定之后就很執(zhí)著，怕老婆。他買什么基金比較合適？比較穩(wěn)健的基金，如廣發(fā)聚富、廣發(fā)穩(wěn)健比較適合他，做長期投資，可以選擇后端收費，投資 3年以上，那時小沙僧出世時估計就可能有小轎車坐了。 根據(jù)你的性格和財務(wù)狀況來進行基金投資抉擇。 ：月入 6000 元的工薪家庭如何理財 高先生 (35 歲 )在一家事業(yè)單位擔任司機，月薪 2022 元。老婆 (33 歲 )是護士，月薪 4000 元。兒子 2 歲，夫妻雙方均有社保，無其他商業(yè)保險。目前與高先生父母同住，每月生活開銷大概 2022 元，有一私家車，有一套住房目前出租，租金每月 2022 元。有 3 萬定期存款，無其他投資，想請教專家，該如何理財？給孩子積攢教育金？ 號脈問診 （財務(wù)分析）： 高先生家庭的結(jié)余比率為 75%，結(jié)余比例較高，說明高先生家庭儲蓄意識與能力很好；高先生家庭的流動性較為充足，但這影響了資產(chǎn)的收益性。另外，高先生家庭沒有負債，也沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強?？傮w來講，高先生家庭的財務(wù)狀況安全性 較好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，家庭成員缺乏完善的風(fēng)險保障。 對癥下藥 （投資理財建議） 現(xiàn)金規(guī)劃：可以將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為 10000 元，這部分流動資產(chǎn)從定期存款中留出即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。 風(fēng)險管理規(guī)劃：高先生和太太只有社保一定是不夠的，這個家庭整體的保險配備還顯得不是很充足，需要補充一些商業(yè)保險。家庭的主要收入來源購買保險的保費和保額都應(yīng)當占整個家庭保險資產(chǎn)的 60%左右，次要收入來源占 30%。高先生每年應(yīng)拿 8000 元左右來投保，為家庭成員建立健全的風(fēng) 險保障。 子女教育規(guī)劃：建議高先生可以在每月拿出 1557 元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的平衡型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計為 6%左右。這樣經(jīng)過 16 年以后，孩子 18 歲上大學(xué)時，一共可以積累的資金總額為 50 萬元。 投資規(guī)劃： 我們建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略。一方面，從以上規(guī)劃得出可以將定期存款中 20220 元左右進行一次或分次投入，然后從每年結(jié)余中至少也拿出 20220 元左右繼續(xù)進行定期定額投資。利用這部分閑散資金進行保值增值。另一方面，比較明智的投資策略是構(gòu)建一個合理的投資組合，建議采用投資基 金組合的方式。投資優(yōu)質(zhì)偏股類基金占 60%左右，偏債類基金占 40%左右。 剛剛結(jié)婚一年的小楊夫婦手頭有 4 萬元現(xiàn)金，其中 1 萬元為應(yīng)急備用金， 3 萬元預(yù)計 6 年后使用，另外每月收支結(jié)余 3000 元，每年春節(jié)年終獎剩余 1 萬元，請根據(jù)收益性、流動性和安全性這三性要求，為他們做出儲蓄策劃。 答案要點 （ 1） .應(yīng)急的款項：不等額儲蓄法存 3 個月定期 ，需要用款時取出其中若干份。 （ 2.） 長期的款項：在以下 3 種方案中選擇 先 3 年定期再 3 年定期（適用于利率穩(wěn)定）； 先 5 年定期再 1 年定期 （適