【正文】 人繳納保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)增加，而當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人、只能按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無實(shí)際意義。值得注意的是，保險(xiǎn)金額確定過高，會(huì)導(dǎo)致投保人忽視和放松對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全管理和防災(zāi)減損工作，甚至導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在人身中，保險(xiǎn)金額的確定與保險(xiǎn)估價(jià)無關(guān)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由雙方協(xié)議確定。 保險(xiǎn)金額確定的方法 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額以不超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為原則，保險(xiǎn)金額可小于或等于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額視財(cái)產(chǎn)在不同時(shí)間里所具有的價(jià)值變化，采用不同的標(biāo)準(zhǔn)和方。 1．固定資產(chǎn)的原始價(jià)值 簡(jiǎn)稱固定資產(chǎn)原值，指以成本為標(biāo)準(zhǔn)，包括為獲得這些資產(chǎn)運(yùn)用于業(yè)務(wù)所支付的一切代價(jià)。 2．固定資產(chǎn)的重置價(jià)值 亦稱重置完全價(jià)值。指按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需資金來核定其價(jià)值，一般情況下，是按財(cái)產(chǎn)的原值進(jìn)行計(jì)算。 3．固定資產(chǎn)的折余價(jià)值 亦稱固定資產(chǎn)凈值。指按固定資產(chǎn)的原始 價(jià)值或重置價(jià)值減去累計(jì)折舊數(shù)的余額來確定財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額。 4．按固定資產(chǎn)原值的一定百分比確定定保險(xiǎn)金額這與按凈值投保情況相類似。適用于那些沒有計(jì)算折舊費(fèi)或已經(jīng)折舊完的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。 5．流動(dòng)資產(chǎn) 流動(dòng)資產(chǎn)一般按帳面余額即投保時(shí)按最近一個(gè)月份 《 資金平衡表 》 上定額流動(dòng)資產(chǎn)科目的余額確定保險(xiǎn)金額。產(chǎn)成品可按成本價(jià)投保，也可按出廠價(jià)投保；商品可按進(jìn)價(jià)投保，也可按銷售價(jià)投保。一般不能包括稅款和利潤(rùn)。 6．已攤銷或不入帳的財(cái)產(chǎn) 對(duì)已攤銷或不入賬的財(cái)產(chǎn)，用估價(jià)方法確定 保險(xiǎn)金額，一般由投保單位自行估價(jià)。凡估價(jià)投保的財(cái)產(chǎn)，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，按當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付。如果保險(xiǎn)金額低于損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按 保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值比例賠償。 (二 )貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)按貨物在一次運(yùn)輸中的價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額。其標(biāo)準(zhǔn)有三種，投保人可自行選擇： 1．起運(yùn)地成本價(jià)即貨物在起運(yùn)地的本身出廠價(jià)購(gòu)進(jìn)價(jià)或調(diào)撥價(jià)。 2。目的地實(shí)際成本價(jià) 即貨物起運(yùn)地成本加上各項(xiàng)合理費(fèi)用。 3。目的地市價(jià) 指貨物運(yùn)抵目的地的銷售價(jià)，即目的地實(shí)際成本價(jià)加上合理的利潤(rùn)。 與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不同，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額可超過貨物本身的價(jià)值。這是因?yàn)?，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的投保人不直接參與運(yùn)輸工作，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率小。為使被保險(xiǎn)人得到充分保障，對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定，予以從優(yōu)。 (三 )農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額的確定 1。大牲畜保險(xiǎn)金額的確定 一般根據(jù)市場(chǎng)價(jià)的七成或八成確定保險(xiǎn)金額。 。畜禽保險(xiǎn)金額的確定 肉用豬羊和雞鴨的保險(xiǎn)， —般事先不確定保險(xiǎn)金額，保費(fèi)按頭數(shù)的固定保費(fèi)計(jì)算，賠款按 死亡時(shí)體重的實(shí)際價(jià)賠付，可利用的殘值歸被保險(xiǎn)人處理并從賠款中扣取。 3。農(nóng)作物保險(xiǎn)金額的確定 以不超過無災(zāi)害損失情況下可能收獲的農(nóng)作物產(chǎn)量的價(jià)值為最高保險(xiǎn)金額。 （四）人身保險(xiǎn)金額的確定 在人身保險(xiǎn)中，不存在超額投?；虿蛔泐~投保等問題。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額負(fù)責(zé)給付。雙方協(xié)商的保險(xiǎn)金額是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)的需求與可能確定。 保險(xiǎn)金額確定的形式 （一）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) （二）足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn) 返回 防災(zāi)防損 防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。實(shí)施防災(zāi)防損，維護(hù)人民生命和財(cái)產(chǎn)安全，減少社會(huì)財(cái)富損失，既是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的重要途徑，又是強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和安全體系的必要措施。 防災(zāi)防損的重要性 防災(zāi)防損貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，防防災(zāi)防損可以降低賠付率，從而為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件，進(jìn)一步為減少保險(xiǎn)人保費(fèi)負(fù)擔(dān)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。 防災(zāi)防損的內(nèi)容 1．加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作。保險(xiǎn)人一方面要注意保持和加強(qiáng)與各專業(yè)防災(zāi)部門的聯(lián)系，并積極派人參加各種專業(yè)防災(zāi)部門的活動(dòng)，如公安消防部門對(duì)危險(xiǎn)建筑的防災(zāi)檢查，防汛指揮部對(duì)防汛措施落實(shí)的檢查，商檢部門對(duì)進(jìn)出口貨物的商品檢驗(yàn)等。另一方面要充分利用保險(xiǎn)企業(yè)的信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向社會(huì)提供各項(xiàng)防災(zāi)防損服務(wù)。 2．進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查。保險(xiǎn)防災(zāi)宣傳的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)與防災(zāi)的關(guān)系、消防條例和有關(guān)法律規(guī)定、防災(zāi)防損的基本常識(shí)，如救火、抗洪、防震的常用措施。保險(xiǎn)防災(zāi)的檢查應(yīng)以所承保的單位和個(gè)人為主要對(duì)象，具體的做法有：第一，借助防災(zāi)主管部門的行政手段，對(duì)投保人提出切實(shí)可行的 整改建議。第二，配合行業(yè)的主管部門，根據(jù)該行業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范檢查。第三，聘請(qǐng)專家和技術(shù)人員對(duì)某些專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高的投保單位進(jìn)行重點(diǎn)防災(zāi)檢查；第四，保險(xiǎn)人在承保前和出險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)投保單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)，尤其是對(duì)一些重點(diǎn)防災(zāi)企業(yè)。例如，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定，保險(xiǎn)金額在 1億元以上，保險(xiǎn)費(fèi)超過 10萬元以上，或是五六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)的企業(yè)都屬于防災(zāi)檢查的重點(diǎn)單位。 3．及時(shí)處理不安全因素和事故隱患。通過防災(zāi)防損檢查，發(fā)現(xiàn)不安全因素和事故隱患時(shí)，保險(xiǎn)人要及時(shí)向被保險(xiǎn)人提出整改意見，并在技術(shù)上予以指導(dǎo)和幫助，將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)保險(xiǎn)人在接到重大保險(xiǎn)事故通知時(shí)，應(yīng)立即趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)，直接參與搶險(xiǎn)救災(zāi)。搶險(xiǎn)救災(zāi)主要目的在于防止災(zāi)害蔓延并妥善處理好殘余物質(zhì)。 4．提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金。 5．積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。 防災(zāi)防損的方法 1．法律方法。法律是保險(xiǎn)防災(zāi)管理的方法之一。它是指通過國(guó)家頒布有關(guān)的法律來實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。例如，有些國(guó)家的法律規(guī)定，投保人如不加強(qiáng)防災(zāi)措施，保險(xiǎn)人不僅不承擔(dān)賠償責(zé)任，而且還要追究其法律責(zé)任。我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 36條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人必須按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。 2．經(jīng)濟(jì)方法。經(jīng)濟(jì)方法是當(dāng)今世界普遍運(yùn)用于保險(xiǎn)防災(zāi)的重要方法。保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。 3．技術(shù)方法。保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個(gè) 角度來理解：一是通過制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動(dòng)。前者表現(xiàn)在三方面，首先，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款訂明被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的義務(wù)。例如，我國(guó)現(xiàn)行的許多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款中，均規(guī)定被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。其次，在保險(xiǎn)責(zé)任的制定上，也有防止道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。例如現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中，都訂有凡屬被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。再次，在保險(xiǎn)理賠上提出了搶救和保護(hù)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)的要求。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定，如果災(zāi)害事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡可能采取必要的措施進(jìn)行搶救，防止災(zāi)害蔓延，對(duì)未被破壞和損害的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù) 和妥善處理。倘若沒有履行這一義務(wù)而加重?fù)p失的部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。后者通常是指保險(xiǎn)企業(yè)專門設(shè)立從事防災(zāi)技術(shù)研究部門，對(duì)防災(zāi)進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)研究的方法。 返回 保險(xiǎn)理賠 理賠在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，是保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)。理解保險(xiǎn)理賠的含義，揭示理賠的本質(zhì)和規(guī)律，可以幫助我們更好地掌握保險(xiǎn)這個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。 保險(xiǎn)理賠的原則 保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的工作，為了更好地貫徹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方針，提高理賠質(zhì)量，杜絕“錯(cuò)賠、亂賠、濫賠”的現(xiàn)象，保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循以下原則： 1．重合同、守信用的原則。 2．實(shí)事求是的原則。 3．主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。這一原則的宗旨在于提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，爭(zhēng)取更多客戶。我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 24條和 26條規(guī)定： “保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠償協(xié)議或給付保險(xiǎn)金額協(xié)議的情況下，應(yīng)在達(dá)成協(xié)議后十日內(nèi)履行賠償或給付義務(wù)”。“如果保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人、受益人的索賠請(qǐng)求和證明資料六十日內(nèi)，對(duì)賠償或給付數(shù)額仍不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明和資料可以確定 的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或給付保險(xiǎn)金額后，支付相應(yīng)的差額”。 《 保險(xiǎn)法 》 的上述規(guī)定就指出了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)及時(shí)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，即應(yīng)在理賠中堅(jiān)持“八字”方針。 保險(xiǎn)理賠的程序 保險(xiǎn)理賠的程序包括接受損失通知書、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償給付保險(xiǎn)金、損余處理及代位求償?shù)炔襟E。 1．損失通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險(xiǎn)人，并提出索賠請(qǐng)求。發(fā)出損失通知書是被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)。發(fā)出損失通知書通常有時(shí)限要求，根據(jù)險(xiǎn)種不同，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)在 24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)不予賠償。此外，有的險(xiǎn)種沒有明確的時(shí)限規(guī)定，只要求被保險(xiǎn)人在其可能做到的情況下，盡快將事故損失通知保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人在法律規(guī)定或 合同約定的索賠時(shí)效內(nèi)未通知保險(xiǎn)人，可視為其放棄索賠權(quán)利。例如我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 27條規(guī)定“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅”。 被保險(xiǎn)人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭的，也可用函電等其他形式，但隨后應(yīng)及時(shí)補(bǔ)發(fā)正式書面通知，并提供各種必需的索賠單證，如保險(xiǎn)單、賬冊(cè)、發(fā)票、出險(xiǎn)證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗(yàn)報(bào)告等等。如果損失涉及到第三者責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人還需出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代為行使向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)益。 接受損失通知書意味著保險(xiǎn)人受理案件，保險(xiǎn)人應(yīng)立即將保險(xiǎn)單與索賠內(nèi)容詳細(xì)核對(duì)，安排現(xiàn)場(chǎng)查勘等事項(xiàng)，然后將受理案件登記編號(hào)，正式立案。 2．審核保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人收到損失通知書后，應(yīng)立即審核該索賠案件是否屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任，其審核的內(nèi)容可包括以下幾方面： (1)保險(xiǎn)單是否仍有效力。 (2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起。 (3)損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。 (4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。 (5)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)。 (6)請(qǐng)求賠償?shù)娜耍欠裼袡?quán)提出索賠。 (7)索賠是否有欺詐。 3．進(jìn)行損失調(diào)查。保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)際勘查，了解事故情況，以便分析損失原因，確定損失程度。 (1)分析損失原因。 (2)確定損失程度。 (3)認(rèn)定被保人的求償權(quán)利。 4．賠償、給付保險(xiǎn)金。 5．損余處理 6．代位追償 賠償金額的計(jì)算方式 ? 比例責(zé)任賠償方式 ? 第一損失賠償方式 ? 限額責(zé)任賠償方式 ? 免責(zé)限額賠償方式 ?這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額＝損失金額 （保險(xiǎn)金額／損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值） 采用比例計(jì)算方式，保障程度越高，賠償金額就越接近損失金額。如果保障程度是 百分之一百，賠償金額就等于損失金額。所以，被保險(xiǎn)人若想得到十足的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保。 ?即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以得到全部的賠償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過保險(xiǎn)金額。第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過保險(xiǎn)金額的部分，這部分視為未投保，因而保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為第一損失賠償方式。 ?指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失部分保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方式適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)人的保障限額 ——標(biāo)準(zhǔn)收獲量，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)收獲量，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。 如有 1000畝小麥，約定限額標(biāo)準(zhǔn)為 202100公斤，因遭受自然災(zāi)害，實(shí)際收獲只有150000公斤，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠償 50000公斤的損失。 指損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這種限度是保險(xiǎn)人