村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸管理辦法-文庫(kù)吧
2025-08-09 08:55 本頁(yè)面
【正文】 出解釋說明 。 第四章 貸款調(diào)查 第十三條 客戶經(jīng)理對(duì)客戶情況進(jìn)行初審后，認(rèn)為項(xiàng)目可行的，應(yīng)在 3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)客戶調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主 ，并由兩名客戶經(jīng)理共同完成 。 第十四條 實(shí)地調(diào)查應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè) 計(jì)調(diào)查方案，著重就借款人第一還款來源及現(xiàn)金流進(jìn)行調(diào)查。 第十五條 對(duì)借款人調(diào)查應(yīng)實(shí)行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息與企業(yè)非財(cái)務(wù)信息。 第十六條 企業(yè)財(cái)務(wù)信息主要收集以下信息： (一 )能反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的近 3年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表 （新成立企業(yè)只需提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表） ； (二 )企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量； (三 )企業(yè)近期負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平； (四 )企業(yè)現(xiàn)金流情況。 第十七條 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)情況調(diào)查，應(yīng)著重調(diào)查了解企業(yè)第一還款來源情況，企業(yè)第一還款來源的判斷應(yīng)主要依據(jù)借款用途 ，根據(jù)交易對(duì)手的履約能力、借款人履約能力等進(jìn)行綜合分析判斷。 第十八條 除對(duì)企業(yè)第一還款來源調(diào)查了解外，還應(yīng)該了解企業(yè)其他還款來源情況，包括主要股東或?qū)嶋H控制人個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況等，適當(dāng)考慮關(guān)聯(lián)公司的收入情 況，以及資產(chǎn)處置、投資收益等。 第十九條 如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表無法反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，客戶經(jīng)理調(diào)查時(shí)可不單純依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來對(duì)企業(yè)進(jìn)行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的證明資料，多方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查了解，對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況或未來發(fā)展的因素也要進(jìn)行詳細(xì)了解。 (一 )與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的證 明資料主要包括企業(yè)近一年的進(jìn)貨單、出貨單、采購(gòu)匯款單、交貨確認(rèn)單、水電費(fèi)清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費(fèi)清單等，通過對(duì)證明資料的真實(shí)性及與銷售的相關(guān)性進(jìn)行分析匯總后，對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行判斷 .必要時(shí)可以通過對(duì)方交易對(duì)手來了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實(shí)性，客戶經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表或現(xiàn)金流量表。 (二 )其他非財(cái)務(wù)信息主要包括以下信息： 1．公司主要股東及關(guān)鍵管理人員的知識(shí)水平、受教育情況、從業(yè)經(jīng)歷、品行、健康狀況等； 2．借款人及主要股東或?qū)嶋H 控制人的主要資產(chǎn)、投資、負(fù)債、收入支出、資信等情況，個(gè)人征信情況，以及客戶在工商、稅務(wù)等部門的信用記錄，客戶在過去的商業(yè)履約記錄等； 3．產(chǎn)品出入庫(kù)情況及管理規(guī)范程度； 4．客戶主要技術(shù)水平，同行業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平，主要技術(shù)人員的從業(yè)經(jīng)歷等； 5．公司員工數(shù)量、工資水平； 6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長(zhǎng)期合作客戶數(shù)量及銷售量； 7．其他能夠反映公司真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的資料。 第二十條 對(duì)借款人的調(diào)查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會(huì)征信系統(tǒng)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、政府部門等。客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)調(diào)查借款人其他 銀行融資情況，包括主要股東及實(shí)際控制人貸款情況、信譽(yù)情況等。 第二十一條 對(duì)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，銷售回款情況等。存貨及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)是否合理，申請(qǐng)貸款的貿(mào)易背景是否真實(shí)，回款是否有保障等。 第二十二條 對(duì)固定資產(chǎn)投資貸款，應(yīng)重點(diǎn)審查企業(yè)的項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目合法性、項(xiàng)目預(yù)算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來現(xiàn)金流量及市場(chǎng)可能的變化情況等。 第二十三條 借款用途調(diào)查 調(diào)查借款是否用于公司正常 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，貸款使用是否可能投入國(guó)家禁止建設(shè)項(xiàng)目，流動(dòng)資金申請(qǐng)是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動(dòng)資金所依據(jù)的合同是否真實(shí)有效，必要時(shí)可由對(duì)方出具確認(rèn)函。 第二十四條 擔(dān)保方式調(diào)查 擔(dān)保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔(dān)保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物能否自由轉(zhuǎn)讓，價(jià)值是否穩(wěn)定，抵質(zhì)押率是否合理，抵質(zhì)押物市場(chǎng)需求大小等。采用保證方式的，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來保證能力的變化等。 (一 )以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場(chǎng)行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租 金等進(jìn)行調(diào)查； (二 )以其他資產(chǎn)擔(dān)保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格、 成新率、該資產(chǎn)市場(chǎng)需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備； (三 )以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，包括保證人經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、履約紀(jì)錄等。 第二十五條客戶經(jīng)理對(duì)
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