小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度-文庫(kù)吧
2025-04-04 14:37 本頁(yè)面
【正文】 ，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。 第二條 本制度所指的分類對(duì)象是本公司發(fā)放的各類貸款。 第三條 本制度所指的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)： （一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反映貸款質(zhì)量； （二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)貸款管理，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)； （三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類要堅(jiān)持統(tǒng) 一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是，規(guī)范運(yùn)作的原則。 第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的核心定義和基本特征 第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法（簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法）評(píng)估本公司貸款質(zhì)量，即把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。 第五條 正常貸款 核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征： （一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，本公司對(duì)借款 人最終償還貸款有充分把握； （二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。 第六條 關(guān)注貸款 核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。主要表現(xiàn)為以下特征： （一）貸款本息逾期（含展期后）不超過 60 天（含）； （二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平； （三）借款人或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升； （四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素； （五）借款人還款意愿差； （六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)本公司債權(quán)可能產(chǎn)生 不利影響； （七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化； （八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化； （九）貸款抵押物、質(zhì)物價(jià)值下降，或公司對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制； （十）貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。 第七條 次級(jí)貸款 核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng) 營(yíng)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。主要表現(xiàn)為以下特征： （一） 貸款本息逾期（含展期后） 61— 120 天（含）； （二）借款人凈現(xiàn)金流量 為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難； （三）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，并且難以獲得補(bǔ)充來源； （四）借款人不能償還金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)； （五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； （六）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款； （七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償； （八）預(yù)計(jì)貸款損失率在 30%以下。 第八條 可疑貸款 核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。主要表現(xiàn)為以下特征： （一）貸款本息逾期（含展期后） 120 天以上； （二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)； （ 三）借款人的貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)； （四）借款人已資不抵債； （五）借款人涉
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