小額貸款風(fēng)險管理制度(更新版)
【正文】 還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。貸款擔(dān)保是貸款本息償還的第二還 款來源，擔(dān)保人的擔(dān)保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。 （二）借款人的還款記錄。 第三章 貸款風(fēng)險分類的操作程序 第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。 第十條 上述正常、關(guān)注、次級、可疑類貸款的基 本特征是：各類貸款的風(fēng)險表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。 第六條 關(guān)注貸款 核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清 收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是貸款清收的第二責(zé)任人。 二、找準(zhǔn)市場定位，分散信貸風(fēng)險。 根據(jù)有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。對超出執(zhí)行董事授權(quán)授信范圍的貸款，需經(jīng)貸款會辦小組集體會辦，填寫增加授權(quán)或授信申請表，連同有關(guān)資料，報風(fēng)險總監(jiān)審核，執(zhí)行董事審批 。 第二條 本制度所指的分類對象是本公司發(fā)放的各類貸款。主要表現(xiàn)為以下特征： （一） 貸款本息逾期（含展期后） 61— 120 天（含）； （二）借款人凈現(xiàn)金流量 為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難； （三）借款人經(jīng)營虧損，并且難以獲得補(bǔ)充來源； （四）借款人不能償還金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)； （五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； （六）借款人采用隱瞞事實等不正當(dāng)手段套取貸款； （七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償； （八）預(yù)計貸款損失率在 30%以下。對于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認(rèn)為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權(quán)審批人要在批復(fù)中確定本筆貸款的具體形態(tài)。 （二）自然人貸款的分類操作流程： 整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。明晰的法律責(zé)任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。 （一）及時認(rèn)定。 （四）定期考核。 （四）對可疑類貸款，要利用法律措施 催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強(qiáng)對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。具體明細(xì)如下 : 報送各級監(jiān)管部門的資料 : 工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、董事長 /總經(jīng)理 /財務(wù) /辦公室聯(lián)系電話 報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)的資料 : 公司章程復(fù)印件、工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、高管人員情況簡表、辦公室聯(lián)系電話 報送中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的資料 : 公 司章程復(fù)印件、工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、辦公室聯(lián)系電話 報送公安機(jī)關(guān)的資料 : 公司章程復(fù)印件、工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、股東及高管人員情況簡表、辦公室聯(lián)系電話
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