【正文】 King39。s Jewelry and Loan 典當行 這家典當行營業(yè)大廳 在醒目位置都張貼告民公示 在整個國王典當行里有 40 多名從業(yè)員工，其中包括珠寶、古玩、樂 器、鐘表、服裝等各方面的人才，老板 Sam Shocket 本人就是一位鐘表專家。在公司內(nèi)部主要分成多個區(qū)域，有負責對全美的分店進行監(jiān)控的網(wǎng)絡(luò)控制中心、當物銷售整新的工作中心、收取當物的鑒定工作區(qū)、發(fā)放當金或收取續(xù)當費用的財務(wù)部門、存放當物的倉庫、銷售當物的經(jīng)營展示區(qū)、員工的生活區(qū)域。其中，針對不同的客戶群體，典當工作區(qū)和當物銷售區(qū)還有不同的分類，分為普通客戶區(qū)、特殊客戶區(qū)、貴賓客戶區(qū)，如果是好萊塢明星來典當或購買物品，那么他們就會被招待到貴賓室去洽談業(yè)務(wù)。 王福明總經(jīng)理與老板 Sam Shocket 張貼的價格牌 典當行里掛滿了榮譽證書 網(wǎng)絡(luò)控制中心 當物銷售整新的工作中心 收取當物和存放當物的倉庫 銷售當物的經(jīng)營展示區(qū) 員工的生活區(qū)域 當物銷售的特殊客戶區(qū) 當物銷售 的普通客戶區(qū) 當物銷售的貴賓客戶區(qū) 典當行內(nèi)人群一直熙熙攘攘 在對國王典當行進行參觀訪問的短短一小時內(nèi)，無論是典當區(qū)域還是當物銷售區(qū)域，都是熙熙攘攘的人群，充分顯示了典當行業(yè)在美國的發(fā)展及普及程度。 另據(jù)美國典當研究機構(gòu) 1998 年的一項調(diào)查顯示，美國廣大當戶向典當行融資的基本原因大致有七個方面。其中面對某種壓力和出于未便公開的個人原因居于較高比例，支配著美國當戶的典當動機，分別為 %和 %；聲稱自己是為了支付醫(yī)療帳單的人占到 %的份額；而利用典當借貸為購買或修理汽 車而支出的人則高達 %；另外貸款送禮的為 %，自我開銷的為%?？梢娫诿绹牡洚斒袌錾?，典當類型的多元化結(jié)構(gòu)同樣存在，但應(yīng)急型典當如面對壓力、求醫(yī)問藥、汽車修理等占比最大，達到 50%以上；而消費型典當亦有一些，如請客送禮、餐飲購物等。 與此同時，調(diào)查中還有一組數(shù)據(jù)表明廣大當戶對典當行的依賴程度，即在 12 個月內(nèi)這些當戶的典當交易次數(shù)分別為： 1 次約占 %， 2 次的 %， 3 次的 %， 46 次的 %， 6 次以上的 %，足見許多人頻繁前往典當行融資。其中平均一年兩 次以上的就占 %，還有近20%的人平均每 2 個月便去典當行借一次錢。 訪問感悟 通過這次美國之行，整個上海典當行業(yè)訪問團的成員都深深感到，美國的典當行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一個相對成熟、相對穩(wěn)定且能持續(xù)發(fā)展的重要階段，在不久的將來，美國的典當行也會進入中國的市場。而目前中國典當業(yè)在管理模式、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)范圍、人才儲備、法律配套、社會意識等方面都存在著巨大的差異。應(yīng)對將來的機遇和挑戰(zhàn)，中國典當已經(jīng)意識到廣大市民和中小企業(yè)將是主要的服務(wù)對象，而且現(xiàn)階段為了進一步加強規(guī)模管理必須向美國典當行業(yè)學習，逐步進入連鎖化經(jīng)營管理階段，甚至要探索網(wǎng)絡(luò)典當經(jīng)營的可能性。這就給我們帶來了很多思考： 1. 如何適當擴大典當融資的資金來源渠道？ 隨著非公經(jīng)濟在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位越來越重要，作用越來越顯著，現(xiàn)階段以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟發(fā)展如日中天、環(huán)境越來越好，唯獨融資難成了影響中小企業(yè)發(fā)展中一道難以逾越的金融屏障。在融資問題上，一方面大量社會閑散資金只能存入商業(yè)銀行；另一方面，典當行可以解決中小企業(yè)融資困難，卻無法吸納社會資金、使其轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)發(fā)展急需的 甘霖 。這就存在著一邊資金需 求旺盛，一邊資金供給有余 ,而供需卻不能銜接的問題。實際上擴大典當融資機構(gòu)的資金來源，表面上看，是對典當行的扶持，實際上則是通過典當融資，加大全社會對中小企業(yè)的支持力度。 2. 如何逐步增加典當融資服務(wù)品種？ 典當融資機構(gòu)資金來源增加后，為了加大典當業(yè)對以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟的支持力度和服務(wù)范圍，促進經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展，必須研究逐步增加典當融資的服務(wù)品種。 3. 如何建立健全典當物品拍賣、流轉(zhuǎn)市場，完善典當物品信息網(wǎng)絡(luò)和處置變現(xiàn)制度，為典當業(yè)的發(fā)展營造良好的商業(yè) 流通環(huán)境？ 4. 如何加速典當物品流轉(zhuǎn)，提高典當物品的變現(xiàn)力，減少因缺乏流動性而產(chǎn)生的損失？ 如在今后能否構(gòu)建大型從事典當物品交易的專門市場，完善典當物品信息網(wǎng)絡(luò) ,擴大典當物品信息流動的深度和廣度，今后典當物品的銷售流通能否加入到拍賣、租賃的領(lǐng)域？ 5. 典當行業(yè)必須自行構(gòu)建專業(yè)化的典當?shù)盅何锲返膶I(yè)評估咨詢機構(gòu)，以規(guī)范典當評估標準、控制風險。 6. 進一步完善典當行協(xié)會的職能，強化其在典當行間的資金融通、市場信息溝通、行業(yè)管理與規(guī)范、業(yè)務(wù)宣傳與培訓方 面的職能，不斷促進典當業(yè)的繁榮與發(fā)展。 中國企業(yè)正與世界經(jīng)濟融為一體，典當業(yè)也不例外。但與國外成熟的典當市場相比，我國典當業(yè)仍處于低水平、小規(guī)模的發(fā)展階段。典當行如何借鑒國外知名典當公司的先進經(jīng)驗，實現(xiàn)連鎖經(jīng)營、集約管理將是一個刻不容緩的課題。 浦發(fā)銀行越軌打九折 上海房貸利率同盟瓦解 “如果貸款余額為 50 萬元，剩余期限為 20 年的等額本息法按揭貸款，優(yōu)惠政策將為客戶節(jié)省近 萬元利息支出。 ”伴隨著上海浦東發(fā)展銀行網(wǎng)站近日上傳的這幾行文字，浦發(fā)行成為首個公布存量貸款實行優(yōu)惠利率的 銀行，而該行相關(guān)負責人透露，這一優(yōu)惠也擴展到新發(fā)放的第二套住房貸款上。央行 317 房貸新政之后形成的上海個人商業(yè)住房貸款利率同盟悄然告破。 浦發(fā)行總行相關(guān)負責人昨日告訴《每日經(jīng)濟新聞》，在醞釀幾個月之后，該行新的房貸利率政策近日正式在全行范圍內(nèi)推廣。 根據(jù)浦發(fā)調(diào)整后的貸款政策， “凡是 2020 年 3 月 17 日前人民銀行實施新利率政策以前的浦發(fā)個人住房貸款客戶 ”如果截止 2020 年 12 月 31 日無逾期欠款記錄，則 “次年貸款執(zhí)行利率即可享受 2020 年 1 月 1 日同期同檔次基準利率 9 折優(yōu)惠。 ” 浦發(fā) 行總行一位相關(guān)負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》，新客戶只要符合相關(guān)條件，在申請第二套住房貸款時也可以獲得 9 折的優(yōu)惠利率。 “這打破了上海此前對第二套住房采取基準利率，對第三套住房上調(diào)利率的 ?行規(guī) ?。 ”另一家股份制商業(yè)銀行相關(guān)負責人稱，央行 317 新政之后上海銀行業(yè)達成的利率同盟就此消融。 今年 3 月 17 日，央行宣布取消個人住房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率，取消對 5 年以上的個人房貸利率 %的優(yōu)惠利率。對房貸利率實行下限管理，規(guī)定最多可以給予貸款基準利率 (%)9 折的優(yōu)惠 ———也就是說，商業(yè)銀行個人房貸 的最低利率為 %。 此后，上海各銀行約定對第一套自住房實行 9 折利率優(yōu)惠，而對第二、第三套住房則實行 %的基準利率或者上浮利率。 “這是為了穩(wěn)住老客戶，阻止提前還款的浪潮。如果不做調(diào)整今年底將出現(xiàn)更大規(guī)模的提前還款。 ”浦發(fā)上述高管告訴《每日經(jīng)濟新聞》，浦發(fā)的 “越軌 ”迫不得已，該行上海分行新發(fā)放的個人住房貸款大部分被提前還貸款抵消了。 其實受到提前還款壓力的不僅僅是浦發(fā)一家。一位來自監(jiān)管部門的內(nèi)部人士此前向《每日經(jīng)濟新聞》透露，提前還款的增加和新增貸款的疲軟使得大多數(shù)銀行今 年的房貸款難以完成指標。 內(nèi)部人士透露，除了浦發(fā)外，包括中國銀行等多家銀行已經(jīng)開始醞釀類似政策，只是由于在內(nèi)部無法達成一致，全面優(yōu)惠利率的政策，遲遲不能出臺。 (每日經(jīng)濟新聞 ) 德國典當行掃描 中國金融網(wǎng) 2020 年 8 月 24日 16 點 57 分 一、行業(yè)基本特征和立法宗旨典當行與銀行同屬于金融業(yè)，都開展間接融資活動。 不同的是，從銀行獲取貸款靠的是信用，而在典當行獲取貸款（通常為短期貸款）只能靠質(zhì)押（當物抵 押）。為了統(tǒng)一各州在典當領(lǐng)域里的經(jīng)營行為，德國于1961年實施了《關(guān)于典當行業(yè)經(jīng)營的規(guī)定》。該《規(guī)定》把典當行的經(jīng)濟收入限定在所發(fā)放的貸款利息和保管費的范疇（而不是靠絕當物的處理）。這樣，典當行合法增加收入的途徑就只能靠多貸款、多作業(yè)務(wù)。從當戶的角度看，誰都不期待自己的東西被低估。因此，合理的估價就成為典當雙方的共同意愿（貸款額一般為估價的 80％）?？傊?，估價過低會降低典當行的競爭力，而過高則會給自己增加風險。這種立法思路的出發(fā)點和目標就是：在機制上保障該行業(yè)的健康發(fā)展。 二 、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀德國現(xiàn)有典當 行約 200余家，它們在 2020年的營業(yè)額總和為 歐元，擁有常年當戶約有 110萬。 近年，在整體經(jīng)濟不景氣的背景下，典當行業(yè)的年營業(yè)額以 2位數(shù)遞增，刺激了許多人盲目地涌入該行業(yè)，但成功者僅占 1％。據(jù)德國典當行中央聯(lián)合會的分析，布局是否合理是導致成敗的主要原因。在大城市和人口集中的工業(yè)區(qū)，每一個典當行所覆蓋的居民人數(shù)應(yīng)該在 25萬以上；而把典當行作為附屬業(yè)務(wù)（如以鐘表店為主業(yè)）所覆蓋的居民人數(shù)應(yīng)在 10萬以上。 三、經(jīng)營范圍、開業(yè)基本條件和業(yè)務(wù)操作流程 盡管一切有價值的東西都可以用來作為當物 ，但實際上 90％的當物是首飾、鐘表、寶石、錢幣和銀器；其余的當物多為儀器儀表；個別的當鋪還在郵票、古董或藝術(shù)品方面有所專長。 設(shè)立典當行的基本前提是具備符合規(guī)定的安全營業(yè)場所，并與保險公司締結(jié)涉及所有當物的水、火、盜、搶保險；此外，當鋪里至少有一人（所有者或長期雇員）具備寶石或首飾行業(yè)的專業(yè)知識。德國典當行中央聯(lián)合會還對投資規(guī)模進行過歸納，一般成功的典當行至少需要 30萬歐元的投資，在大城市里為 50萬歐元以上，附屬于珠寶行或鐘表行的當鋪至少需要 15萬歐元。 在當鋪里，當戶首先將當物交當鋪的鑒定人員 鑒定（當物的價值）。一旦價值鑒定出來，當戶只要出示個人有效身份證件，當鋪就可在幾分鐘內(nèi)完成貸款協(xié)議、當票和現(xiàn)金發(fā)放等事項。當物仍然是當戶的財產(chǎn)，只是暫時交由當鋪保管（專業(yè)化存放，并有防損壞和丟失保險）。 四、收費標準和絕當物處理為了安全起見，當鋪提供的貸款額一般是當物價值的 80％。 當戶在贖當時要按《規(guī)定》以 1％的月利率向當鋪繳納貸款利息和一定數(shù)量的保管費。一般當期至少為 3個月；當然，典當雙方可以就回贖當物的時間進行專門約定，也可提前贖當（不受罰）或續(xù)當（需重新簽訂合同）。在已越過所有 限定的期限且沒有續(xù)當?shù)那闆r下，當物就可能轉(zhuǎn)為絕當物（或死當）。絕當物由政府指定的拍賣行或法庭工作人員拍賣，拍賣必須在簽訂典當合同之日起的 10個月內(nèi)進行，并且要在拍賣之前的 1至 2周內(nèi)登報公示。當鋪可從拍賣所得款項中得到相當于貸款額的補償、相當于利息和保管費的應(yīng)得收入和投入的部分拍賣手續(xù)費。剩余的拍賣款項歸原當物的主人所有。如果此人在 2年內(nèi)不能憑當票提出此財產(chǎn)要求，該款將上繳州國庫。實際上，死當約占總數(shù)的 8％。 （責任編輯：思蒙） 來源：中國貿(mào)易報 作者：中國駐德國使館經(jīng)商室 英國典當業(yè)調(diào)研報告 中國金融網(wǎng) 發(fā)表評論 查看評論 2020 年 8 月 23日 13 點 1 分 典當（ Pawning or Pledging）作為經(jīng)營小件動產(chǎn)抵押放款的信用形式，被公認為起源于 3000多年前的中國。典當業(yè)是人類歷史上最古老的金融行業(yè)，千百年來滄桑延續(xù)、盛衰交替。英國是歐洲典當業(yè)發(fā)展最為完善的國家。 一、英國典當業(yè)發(fā)展歷程 英國典當業(yè)的發(fā)展可以追溯到中世紀。 1361年，倫敦主教邁克爾建立了具有官方色彩的公共典當行，這是英國最早的典當行。中世紀時期，英國典當業(yè)種類齊全，既有民辦典當行，也有教會辦的公立典當行和官辦的公共典當行。當時的官辦典當行費用低，對農(nóng)民和城市手工業(yè)者較有吸引力。英國典當行的傳統(tǒng)標志是在典當行門前懸掛 “ 三個球 ” （ three balls）。 大致來說，英國典 當業(yè)發(fā)展可以分為三個階段。 （一）繁榮階段：產(chǎn)業(yè)革命至二戰(zhàn)結(jié)束 18世紀產(chǎn)業(yè)革命時期，英國典當業(yè)得到真正的大發(fā)展。 19世紀中到 20世紀初，英國典當業(yè)進入全盛時期。當時的英國典當行林立，號稱比公共住宅還要多；當物種類繁多，但服裝占總當物的 60%至 75%。 1830年，英國持有經(jīng)營許可證的典當行有 1537家，到 1864年增至 2500家。典當行平均規(guī)模約為 5000英鎊，每年收當物為 60000件。 19世紀英國已經(jīng)出現(xiàn)典當行業(yè)組織。 1810年，曼徹斯特和索爾福德典當協(xié)會成立，它是英國最早的典當組織， 也是世界最早成立