【正文】 人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份 制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時(shí)，必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書(shū)。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保。 【例題 單選題】貸款發(fā)放后，關(guān)于對(duì)保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯(cuò)誤的是（ ）。 ，要密切 注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 ，不關(guān)注變化的原因 ，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響 [答疑編號(hào) 1937110202] 『正確答案』 C 『答案解析』貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)密切關(guān)注保證人的保證意愿 是否出現(xiàn)改變的跡象：如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷(xiāo)和更改擔(dān)保的情況。同時(shí)還應(yīng)分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響并采取相關(guān)措施。 2. 抵（質(zhì)）押品管理 ☆ 以抵（質(zhì)）押品設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。 ☆ 對(duì)抵押品要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品。 ☆ 檢查內(nèi)容主要有： ① 抵押品價(jià)值的變化情況； ② 抵押品是否被妥善保管； ③ 抵押品有否被變賣(mài)出售或部分被變賣(mài)出售的行 為； ④ 抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)； ⑤ 抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。 關(guān)于相關(guān)情況的處理： （ 1） 在抵押期間，抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。 ① 如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施； ② 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為； ③ 如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值； ④ 如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵 押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。 （ 2） 抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。 ① 經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶； ② 經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入商業(yè)銀行的專(zhuān)戶或償還商業(yè)銀行債權(quán)，并保持剩余貸款抵押物價(jià)值不低于規(guī)定的抵押率； ③ 抵押期間，抵押物因出險(xiǎn)所得賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金）應(yīng)存人商業(yè)銀行指定的賬戶，并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理。對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。 （ 1）追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益 ① 銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí)，或擔(dān)保品的價(jià)值由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)或市場(chǎng)滯銷(xiāo)而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。 ② 如果由 于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，或追加新貸款，銀行也會(huì)要求借款人追加擔(dān)保品，以保障貸款資金的安全。 ③ 對(duì)于追加的擔(dān)保品，也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實(shí)抵押權(quán)益。 依據(jù)： 根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值降低的，抵押權(quán)人（銀行）有權(quán)要求抵押人停止其行為，并要求其恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，即追加擔(dān)保品，以達(dá)到原借貸合同規(guī)定的價(jià)值。 （ 2）追加保證人 ① 對(duì)由第三方提供擔(dān)保的保證貸款 ，如果借款人未按時(shí)還本付息，就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任。 ② 倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)不利變化；銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。 【知識(shí)點(diǎn) 3】風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 1. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是各種工具和各種處理機(jī)制的組合結(jié)果，無(wú)論是否依托于動(dòng)態(tài)化、系統(tǒng)化、精確化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，都應(yīng)當(dāng)逐級(jí)、依次完成以下程序。 信用信息的收集和傳遞 收集與商業(yè)銀行有關(guān)的內(nèi)外部信息，包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息，并通過(guò)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)進(jìn)行儲(chǔ)存。 風(fēng)險(xiǎn)分析 ☆ 信息通過(guò)適當(dāng)?shù)姆謱犹幚?、甄別和判斷后，進(jìn)入預(yù)測(cè)系統(tǒng)或預(yù)警指標(biāo)體系中。 ☆ 預(yù)測(cè)系統(tǒng)運(yùn)用預(yù)測(cè)方法對(duì)未來(lái)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行預(yù)測(cè)，使用預(yù)警指標(biāo)估計(jì)未來(lái)市場(chǎng)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將所輸出的結(jié)果與預(yù)警參數(shù)進(jìn)行比較，以便作出是否發(fā)出警報(bào)，以及發(fā)出何種程度警報(bào)的判斷。 風(fēng)險(xiǎn)處置 ☆ 風(fēng)險(xiǎn)處置是指在風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)的基礎(chǔ)上，為控制和最大限度地消除商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)而采取的一系列措施。 ☆ 按 照階段劃分，風(fēng)險(xiǎn)處置可以劃分為預(yù)控性處置與全面性處置。 ① 預(yù)控性處置是在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)作出，而決策部門(mén)尚未采取相應(yīng)措施之前，由風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警部門(mén)或決策部門(mén)對(duì)尚未爆發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)提前采取控制措施，避免風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)商業(yè)銀行造成不利影響。預(yù)控性處置也可以由商業(yè)銀行的預(yù)控對(duì)策系統(tǒng)來(lái)完成，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)的類(lèi)型和性質(zhì)調(diào)用對(duì)策集合，進(jìn)行輔助決策。 ② 全面性處置是商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型、性質(zhì)和程度進(jìn)行系統(tǒng)詳細(xì)的分析后，從內(nèi)部組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等方面采取措施來(lái)控制、轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)回到正常范圍。 后評(píng)價(jià) ☆ 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的后評(píng)價(jià)是指經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中存在的問(wèn)題（如虛警或漏警），深入分析原因，并對(duì)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行修正或調(diào)整，因此后評(píng)價(jià)對(duì)預(yù)警系統(tǒng)的完善十分重要。 ☆ 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在運(yùn)行過(guò)程中要不斷通過(guò)時(shí)間序列分析等技術(shù)來(lái)檢驗(yàn)其有效性，包括數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的改善；預(yù)警指標(biāo)和模型的改進(jìn)，如模型解釋變量的篩選、參數(shù)的動(dòng)態(tài)維護(hù)等。 2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法 ☆ 主要方法有：專(zhuān)家判斷法、評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)分方法、統(tǒng)計(jì)模型。 ☆ 在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐中，可以根據(jù)運(yùn)作機(jī) 制將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。 黑色預(yù)警法 ☆ 這種預(yù)警方法不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征。 Example：我國(guó)農(nóng)業(yè)大體上存在 5年左右的一個(gè)循環(huán)周期，而工業(yè)的循環(huán)周期大體上在 3年左右。 ☆ 各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)圖等都可以看做是黑色預(yù)警法的應(yīng)用。 藍(lán)色預(yù)警法 這種預(yù)警方法側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)征兆等級(jí)預(yù)報(bào)整體風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，具體分為兩種模式： ☆ 指數(shù)預(yù)警法，即利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行預(yù)警。其中， 應(yīng) 用范圍最廣的是擴(kuò)散指數(shù)，是指全部警兆指數(shù)中個(gè)數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重。當(dāng)這一指數(shù)大于 ，表示警兆指標(biāo)中有超過(guò)半數(shù)處于上升，即風(fēng)險(xiǎn)整體呈上升趨勢(shì)；如果小于 ，則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)收縮或下降，即風(fēng)險(xiǎn)整體呈下降趨勢(shì)。 ☆ 統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對(duì)警兆與警素之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)性分析，確定其先導(dǎo)長(zhǎng)度和先導(dǎo)強(qiáng)度，再根據(jù)警兆變動(dòng)情況，確定各警兆的警級(jí)，結(jié)合警兆的重要性進(jìn)行警級(jí)綜合，最后預(yù)報(bào)警度。 紅色預(yù)警法 該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。 其流程是：首先對(duì)影響警素變動(dòng)的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析；其次進(jìn)行 不同時(shí)期的對(duì)比分析；最后結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分析專(zhuān)家的直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)警。 3. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系 （ 1）對(duì)信貸運(yùn)行過(guò)程的監(jiān)測(cè)預(yù)警是通過(guò)建立科學(xué)的監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系，并對(duì)其發(fā)展變化過(guò)程進(jìn)行觀察來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 （ 2） 預(yù)警指標(biāo)的研究是實(shí)現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學(xué)性高低的首要標(biāo)志是所選擇的預(yù)警指標(biāo)能否科學(xué)地反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程的變化特征。因此，合理地選擇預(yù)警指標(biāo)是建立預(yù)警體系的關(guān)鍵。 （ 3）在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè) 貸款企業(yè) 的 經(jīng)營(yíng)情況 ，根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期對(duì)風(fēng) 險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。 （ 4）貸款人應(yīng)定期對(duì) 借款人和關(guān)聯(lián)人 的履約情況及信用狀況、貸款項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 （ 5）在實(shí)際工作中， 對(duì)銀行貸款的貸后檢查、監(jiān)督是對(duì)使用過(guò)程中的貸款的主要監(jiān)測(cè)手段，也是銀行及時(shí)診斷和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施。 銀行通過(guò)對(duì)貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)測(cè)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，以便盡快 采取相應(yīng)措施，減少相關(guān)損失。 貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個(gè)主要方面： 有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào) 主要包括：存貨激增；存貨周轉(zhuǎn)速度放慢；現(xiàn)金狀況惡化；應(yīng)收賬款余額或比例激增；流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降；流動(dòng)資產(chǎn)狀況惡化；固定資產(chǎn)迅速變化；除固定資產(chǎn)外的非流動(dòng)資產(chǎn)集中；長(zhǎng)期債務(wù)大量增加；短期債務(wù)增加失當(dāng)；資本與債務(wù)的比例降低；銷(xiāo)售額下降；成本上升、收益減少；銷(xiāo)售上升、利潤(rùn)減少；相對(duì)于銷(xiāo)售額（利潤(rùn)）而言，總資產(chǎn)增加過(guò)快等。 有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào) 主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度；董事會(huì)、 所有權(quán)變化或重要的人事變動(dòng)；還款意愿降低；財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)不及時(shí)；各部門(mén)職責(zé)分裂；冒險(xiǎn)兼并其他公司；冒險(xiǎn)投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場(chǎng)等。 有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào) 主要包括：?jiǎn)适б粋€(gè)或多個(gè)客戶，而這些客戶財(cái)力雄厚；關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無(wú)常；投機(jī)于存貨，使存貨超出正常水平；工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過(guò)時(shí)的無(wú)效益的設(shè)備等。 4. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置 預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作全過(guò)程進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、評(píng)估、衡量風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)危害程 度及風(fēng)險(xiǎn)處置、化解方案的過(guò)程。 客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)組織力量積極進(jìn)行控制和化解。要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施： ① 列入重點(diǎn)觀察名單； ② 要求客戶限期糾正違約行為； ③ 要求增加擔(dān)保措施； ④ 暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。 【例題 單選題】不設(shè)警兆自變量，只通過(guò)警兆指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律來(lái)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的方法稱為（ ）。 [答疑編號(hào) 1937110203] 『正確答案』 B 『答案解析』目前，在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是一門(mén)新興的交叉學(xué)科，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法按運(yùn)行機(jī)制劃分為三種： ① 黑色預(yù)警法，不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征； ② 藍(lán)色預(yù)警法，側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)征兆等級(jí)預(yù)報(bào)整體風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度； ③ 紅色預(yù)警法，重視定量分析 與定性分析相結(jié)合。 【例題 多選題】下列屬于貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的有（ ）。 ，使存貨超出正常水平 、新產(chǎn)品以及新市場(chǎng) 、所有權(quán)或重要的人事變動(dòng) ，利潤(rùn)減少，相對(duì)銷(xiāo)售額（利潤(rùn)）而言，總資產(chǎn)增加過(guò)快 ，長(zhǎng)期債務(wù)大量增加，短期債務(wù)過(guò)度增加 [答疑編號(hào) 1937110204] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)通常包括： ① 有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)； ② 有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào)； ③ 有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào)。 A項(xiàng)是有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào)； BC兩項(xiàng)是有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào)； DE兩項(xiàng)是有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)。 【知識(shí)點(diǎn) 4】信貸業(yè)務(wù)到期處理 —— 貸款償還操作及提前還款處理 根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定： 借款人有義務(wù)按照借款合同的約定及時(shí)清償貸款本 息，銀行有權(quán)利依照合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；借款方不按合同規(guī)定歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任并加付利息。 貸款償還的一般操作過(guò)程可簡(jiǎn)要?dú)w納如下。 （ 1）業(yè)務(wù)操作部門(mén)向借款人發(fā)送還本付息通知單 ☆ 為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中 確定還款計(jì)劃和違約責(zé)任條款 外，業(yè)務(wù)操作部門(mén)還應(yīng)按規(guī)定時(shí)間向借款人發(fā)送 還本付息通知單 ，督促借款人按時(shí)足額還本付息。 ☆ 還本付息通知單應(yīng)載明：貸款項(xiàng)目名稱或其他標(biāo)志、還本付息的日期、當(dāng)前貸款余額、本次還本金額、付息金額以及利息計(jì)算過(guò)程中涉及的利率、計(jì)息 天數(shù)、計(jì)息基礎(chǔ)等。 （ 2）業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單 ☆ 借款人收到還本付息通知單后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。 ☆ 在還本付息日當(dāng)天營(yíng)業(yè)時(shí)間終了前，借款人未向銀行提交償還貸款本息的支票（人民幣）或支取憑條（外幣）的，并且其償債賬戶或其他存款戶中的存款余額不足以由銀行主動(dòng)扣款的，該筆貸款即為逾期貸款。 （ 3）對(duì)逾期貸款的處理 ① 業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作，以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，提高貸款的收息率。 ② 貸款逾期后，銀行不僅 對(duì)貸款的本金計(jì)收利息，而且對(duì)應(yīng)收未收的利息也要計(jì)收利息，即計(jì)復(fù)利。 ③ 在催收的同時(shí)，對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息，加罰的利