論商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)及其控制(已改無錯(cuò)字)
2023-01-15 18:41:16 本頁面
【正文】 出現(xiàn)大幅下滑。一方面，平臺(tái)貸款質(zhì)量保持穩(wěn)定，但局部地區(qū)可能發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。比如，隨著平臺(tái)融資集中到期，地方政府將面臨更大還本付息的壓力。未來平臺(tái)還款需求的增速依然明顯高于財(cái)政收入的增長(zhǎng)；再如，由于一些地方政府債務(wù)增長(zhǎng)較快，導(dǎo)致部分地方政府債務(wù)率偏高。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視。另一方面，房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)有一定保障。但一些不確定因素也應(yīng)引起充分重視。 二是潛在信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)爆發(fā)影響巨大，但應(yīng)為小概率事件。如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩并帶動(dòng)房地產(chǎn) 市場(chǎng)大幅走弱的情況，則銀行貸款質(zhì)量將面臨巨大的挑戰(zhàn)，特別是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困境向銀行傳導(dǎo)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大、地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露三種情況同時(shí)出現(xiàn)的極端情況下，銀行不良貸款率可能上升到 10%以上，將嚴(yán)重威脅到銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。從目前狀況看，只要宏觀經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)和融資平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)同時(shí)爆發(fā)的可能性較小。 三是商業(yè)銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大。在商業(yè)銀行存款增速趨勢(shì)性放緩，資金來源依然受限的情況下，未來銀行流動(dòng)性仍會(huì)面臨壓力。但貨幣供應(yīng)不會(huì)出現(xiàn)大幅下滑局面， 總體流動(dòng)性將保持平穩(wěn)，發(fā)生流動(dòng)性過度緊縮的可能性很小。從商業(yè)銀行自身的情況來看，近年來存貸款業(yè)務(wù)期限結(jié)構(gòu)有所改善，函授站： 專業(yè)： 金融學(xué) 姓名： 學(xué)號(hào)： 第 9 頁 短期內(nèi)迅速惡化的可能性不大。從外部環(huán)境看，目前我國(guó)央行用于調(diào)節(jié)流動(dòng)性的長(zhǎng)短工具品種豐富，“彈藥”較為充足，有足夠的政策調(diào)節(jié)空間來防范和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 防控商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的建議 當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，防控商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，有以下幾個(gè)建議： 一是采取更為靈活的貨幣政策，優(yōu)化流動(dòng)性監(jiān)管制度。貨幣政策操作要更加注重靈活性，對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性調(diào)節(jié)也需更具有前瞻性、及時(shí)性和針對(duì)性，要通過“放短抑長(zhǎng)”的操作方法，保證 貨幣市場(chǎng)短期流動(dòng)性平穩(wěn)，并適當(dāng)鎖定中長(zhǎng)期流動(dòng)性。同時(shí)應(yīng)正視不同銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異問題，盡快優(yōu)化存貸比 管理 機(jī)制。 二是加大重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的政策扶持力度和風(fēng)險(xiǎn)防控力度。一方面，要抓住當(dāng)前商業(yè)銀行的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。既要繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，也要從內(nèi)需的角度出發(fā)，出臺(tái)對(duì)光伏、造船和機(jī)械制造等行業(yè)的支持政策，改善這些領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)的生存環(huán)境，從源頭上減少不良貸款的發(fā)生。另一方 面，也要加大對(duì)房地產(chǎn)等非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的調(diào)控力度，防范資產(chǎn)泡沫問題對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的潛在影響。同時(shí)，對(duì)存量不良資產(chǎn)可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和 證券 化等模式，引入不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的社會(huì)資金參與商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置過程，進(jìn)一步分散商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。 三是控制平臺(tái)公司融資總量增長(zhǎng)，提高其債務(wù)清償能力。不但要把控好平臺(tái)貸款的增量，更要監(jiān)控平臺(tái)公司在債券、信托等非信貸市場(chǎng)的融資行為，要使地方政府債務(wù) 增長(zhǎng)與清償能力提升相匹配，防止平臺(tái)公司負(fù)債規(guī)模過大，超過地方政府的實(shí)際償付能力。同時(shí)要嚴(yán)控資金運(yùn)作型的融資，避免借新債還舊債的現(xiàn)象，對(duì)平臺(tái)公司新增的貸款或其他融資，必須落實(shí)有現(xiàn)金流收入保障的具體建設(shè)項(xiàng)目，并增加有效資產(chǎn)的抵押。 四是重點(diǎn)把控理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏和風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不能簡(jiǎn)單從擴(kuò)大市場(chǎng)份額和銷售規(guī)模出發(fā)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮資本成本、綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)防范的問題。嚴(yán)格按照監(jiān)管要求做好表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)直接的防火墻，防止表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)向表內(nèi)蔓延；控制好產(chǎn)品周期內(nèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，做好 應(yīng)對(duì)預(yù)案，有效處置可能發(fā)生的各類風(fēng)險(xiǎn)事件，尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行環(huán)節(jié)，既要對(duì)各類客戶有吸引力，也要做好綜合成本收益的測(cè)算。 函授站： 專業(yè)： 金融學(xué) 姓名： 學(xué)號(hào)： 第 10 頁 五是雙管齊下防控信用風(fēng)險(xiǎn)在不同金融部門間的傳播。鑒于信托貸款、委托貸款等非信貸融資大量流向房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)，未來應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，從資金募集、資金投向、資金使用等多方面完善“全流程”監(jiān)管，同時(shí)排查清理存量金融風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，要加大對(duì)投資者的 教育 力度，改變投資者對(duì)信托等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品剛性兌付的慣性思維，重點(diǎn)防范其他金融部門的信用風(fēng)險(xiǎn)因品牌和聲譽(yù)等非正常因素向銀行體系傳染。 六是進(jìn)一步完善并加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管。對(duì)待影子銀行，既要肯定其填補(bǔ)了現(xiàn)有銀行體系業(yè)務(wù)的一些空白，為各類融資主體提供了更豐富的融資渠道；也要正視其業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，有效指導(dǎo)其產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)影子銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資方面更多地發(fā)揮積極作用。未來應(yīng)通過立監(jiān)管、建規(guī)范、疏需求、穩(wěn)發(fā)展的思路，將影子銀行納入規(guī)范發(fā)展的軌道。 七是推動(dòng)商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)， 合理應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。既要關(guān)注商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的流動(dòng)性狀況，也要加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的管理，改變表外業(yè)務(wù)發(fā)展過快且期限錯(cuò)配較為嚴(yán)重的狀況。在流動(dòng)性應(yīng)急機(jī)制的建設(shè)上，商業(yè)銀行要通過自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整增加流動(dòng)性儲(chǔ)備，從而進(jìn)一步降低對(duì)外部資金融入的依賴度。 此外，還要積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入商業(yè)銀行，優(yōu)化金融資源配置。進(jìn)一步調(diào)動(dòng)民間投資積極性，讓更多民間資本進(jìn)入到金融業(yè)，充分發(fā)揮民間資本在資源配置方面的積極作用。
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