【正文】 也有銀行圍繞產(chǎn)業(yè)化扶貧創(chuàng)新貸款模式，如 xx 縣郵政儲(chǔ)蓄銀行采取 “ 公司 +農(nóng)戶 ” 的貸款模式，由農(nóng)戶貸款，公司擔(dān)保，農(nóng)戶按照公司的要求實(shí)施種植，公司負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)和收購，解決了農(nóng)戶缺資金的問題，實(shí)現(xiàn)公司與農(nóng)戶的雙贏。 三、原因分析 （一）農(nóng)村貸款擔(dān)保體系缺失或不完善。一是農(nóng)戶貸款難。由于農(nóng)村只有土地承包經(jīng)營權(quán)證、宅基地使用證、林權(quán)證，沒有出臺(tái)宅基地所有權(quán)確認(rèn)的相關(guān)法律法規(guī)和 抵押實(shí)施辦法，農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展和消費(fèi)時(shí)無法用自己 “ 擁有 ” 的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效抵押進(jìn)行貸款；二是在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資大、回收周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，在農(nóng)村的庫房、管理房、生產(chǎn)車間等建筑難以辦理產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押融資，生產(chǎn)設(shè)備抵押銀行監(jiān)管難、成本高，因此，在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營主體得到擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金比較困難。 （二）農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抑制支農(nóng)信貸增長。一方面，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，一旦受災(zāi)農(nóng)業(yè)貸款就很難按時(shí)收回；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)瞬息萬變，大部分農(nóng)民市場(chǎng)信息不靈，農(nóng)戶單一的小 生產(chǎn)和大市場(chǎng)的矛盾突出，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也使農(nóng)業(yè)貸款的安全性降低。在農(nóng) 第 12 頁 共 18 頁 業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到自然條件和市場(chǎng)雙重約束、具有相當(dāng)高的不穩(wěn)定性情況下，由于我們尚未建立起對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在一定程度上抑制了支農(nóng)信貸資金的持續(xù)快速增長。 （三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不充分。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類：一是種植業(yè)保險(xiǎn)主要包括 “ 農(nóng)作物保險(xiǎn) ” 、 “ 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn) ” 、 “ 森林保險(xiǎn) ” 、 “ 經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn) ” 等；二是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，主要包括 “ 牲畜保險(xiǎn) ” 、 “ 家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn) ” 、“ 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) ” 、 “ 其他養(yǎng)殖保險(xiǎn) ” 等險(xiǎn) 種。調(diào)查中，我市僅人保財(cái)險(xiǎn)公司開展了農(nóng)業(yè)類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類也僅開展了能繁母豬險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、烤煙三個(gè)品種。其中：六枝、 xx 縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、烤煙兩個(gè)險(xiǎn)種， xx 縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種?！掇r(nóng)業(yè)法》規(guī)定 “ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制 ” 。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)至今尚未出臺(tái)，加上缺乏必要的引導(dǎo)和宣傳，調(diào)查中，僅 3 戶農(nóng)戶知曉能繁母豬險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的 10%，其他農(nóng)戶甚至不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么。目前，我市農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍比較單一，承保比例相對(duì)較低，覆蓋面窄，惠及群眾少，我市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前開展種類少，覆蓋面窄 ，除了政策性農(nóng)險(xiǎn)外沒有開展商業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)。 （四）農(nóng)村金融信用環(huán)境不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生 “ 懼貸 ”心理。通過與各縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率明顯高于城市（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率在 6— 20%， 第 13 頁 共 18 頁 城市經(jīng)濟(jì)組織 3— 8%）；農(nóng)戶貸款不良率明顯高于城市居民（農(nóng)戶貸款不良率 8— 15%，明顯高于城市居民貸款不良率 27%）；部分扶貧貸款不良率較高，如六枝聯(lián)社扶貧貸款不良率 ﹪，水城聯(lián)社扶貧貸款不良率達(dá) 30﹪；部分批次不良率達(dá) 60— 70﹪，到 2024 年 5 月末已發(fā)放貸款中經(jīng)大力清收等，仍有 萬元未收回，占 2024— 2024 年以來發(fā)放總額 萬元的 ﹪。例如：農(nóng)行六枝支行扶貧貸款有 %未收回，水城支行有%未收回。造成涉農(nóng)商業(yè)銀行大量逾期未還貸款的原因主要有：一是農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)又瞬息萬變，農(nóng)民信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場(chǎng)的矛盾突出，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)高，生產(chǎn)規(guī)模小，贏利能力弱，導(dǎo)致貸款不良率高。二是誠信環(huán)境差，誠信度不高。調(diào)查中，農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等都反映誠信環(huán)境差，一些農(nóng)戶缺乏誠信意 識(shí)，惡意拖欠，拒不還款，影響誠信環(huán)境。三是個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用信貸審批漏洞貸款。如水城信用聯(lián)社、農(nóng)行都反映 xx 縣有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用農(nóng)戶名義貸款，加上當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)格，從而造成農(nóng)民 “ 被貸了款 ” ，金融機(jī)構(gòu)后期無法收貸，形成不良貸款。四是金融機(jī)構(gòu)和實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)扶貧貸款政策宣傳不到位，造成農(nóng)戶把扶貧貸款誤認(rèn)為是政府發(fā)放的補(bǔ)助款，造成農(nóng)戶不還款。例如：在 2024 年之前鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧站與信用社共同審核發(fā)放的扶貧貸款等。 第 14 頁 共 18 頁 （五）政策性貸款貼息資金不到位 2024 年以來，全市共發(fā)放小額貼息貸款 萬元， 其中： 2024 年發(fā)放 萬元， 2024 年發(fā)放 萬元， 2024 年發(fā)放 萬元， 2024年發(fā)放 1099 萬元。 2024 年沒下達(dá)新的任務(wù)。應(yīng)貼息 萬元，其中： 2024 年應(yīng)貼息 萬元， 2024 年應(yīng)貼息 萬元， 2024 年應(yīng)貼息 307 萬元， 2024 年 180 萬元。省實(shí)際下達(dá)我市貼息資金 1334 萬元，完成省下達(dá)任務(wù)貼息 萬元。造成貼息資金不到位的原因有兩個(gè)：一是上級(jí)資金未如數(shù)到位，形成缺口。如， xx 縣 2024 年發(fā)放小額貸款 4090 萬元，貼息資金需 萬，但到位資金只有 150 萬，差 50 多萬。二是政府部門與銀行機(jī)構(gòu)工作協(xié)調(diào)不到位，影響貼息資金的發(fā)放。如， xx縣 20